今天我们来讨论一个非常实际的问题，“黑户”的存在感很强，在办理贷款和申请信用卡时都会遇到它，仿佛有一把达摩克利斯之剑悬在头顶上一样。那么，“不看通话记录”的说法又是怎么回事呢？接下来我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面来进行探讨。
那么什么是“黑户”呢？简单的说，“黑户”就是在征信系统中存在不良信用记录的人群，比如逾期未还款、拖欠债务等行为或者更为严重的金融违法行为。一旦被列入“黑户”的名单上之后，在整个金融市场上的处境就会如同瘟疫一般，所有的金融机构都不会再愿意与之合作了，包括银行、小额贷款公司以及正规的网络借贷平台等等。
那么，“不查通话记录”的漏洞又是怎样产生的呢？其实这样的说法在民间传播得很广泛，很多人为了一睹“不查电话账单、不用查信用报告、放款速度快”的好处而心动不已。但是实际上大部分这样的宣传语都属于诈骗行为。那么为什么会这样呢？我们接着往下说。
按照法律规定，“不查看通话记录”也是违法的行为。我国《中华人民共和国电信条例》中规定了任何单位和个人都不得非法获取、使用、出售或者非法提供他人电话号码、通话记录等通讯信息。因此，“口子”如果不查看通话记录的话，在法律上就存在漏洞，有可能会触犯法律。如果被发现之后就会受到相应的处罚，最严重的还会被判刑入狱，并不是危言耸听。
从监管的角度来看。我国对于金融行业的监管力度越来越大，在网贷领域更是如此。银保监会、网信办、公安部等多部门联手出击，对网贷平台进行全面管控。其中一些打着“不用查征信”、“不用查通话记录”的幌子的平台一旦被发现有违法违规行为就会被关闭。因此那些仍然在搞歪门邪道的平台或者是监管漏洞中的漏网之鱼或者是想逃跑的老赖。
从道义上讲，“不查通话记录”也是一种不合乎道德的行为。我们知道信用是社会交往的基础，在金融领域中尤其重要。如果有人明明知道借款人的征信存在问题却仍然隐瞒不报，并且诱使借款人贷款的话，那岂不是帮凶？这样做的结果就是损害了借款人的利益同时也扰乱了金融市场。
从风险的角度来看。不查看通话记录的风险很大。第一种情况就是个人信息泄露了，在这个过程中，平台为了获得借款人的信任会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行账户等敏感信息。如果这些信息泄露出去的话后果非常严重。第二种情况就是掉入高利贷陷阱里去，在这种情况下，平台会用很高的利率以及各种费用来吸引借款人上钩，并且让借款人一步步地陷入其中不能自拔。第三种情况就是遇到暴力催收的情况发生，在此情形下，当借款人不能按时还款的时候，平台便会使用各种方式来进行催收，甚至还会采用非法手段。
那么从心理学的角度来说，人们为什么会因为这个“不查电话簿”的理由而被吸引住呢？我认为主要的原因有两个：第一种是侥幸心理，即认为自己的信用报告有问题，但是也许某个平台会“不管征信”。这样的侥幸心理使得人们忽略了风险的存在。第二种则是急功近利，在急需资金的时候没有其他选择的情况下，“不查征信、不查通话记录”的说法就成了救命稻草，使人们不顾一切地去接受它。
再来谈谈知识图谱以及动态评分。目前的金融机构特别是银行以及正规的网络借贷平台都有自己的风控系统，并不是只依靠征信报告来进行判断，在这个过程中还会考虑你的通话记录、消费习惯、人际关系等因素来给你的信用打分。因此即使你的征信不好，但是如果你的通话记录中有很多与信用好的人有联系，你的消费行为表明你可以按时还款，你的社交活动显示出你有社会资源的话，你也仍然可以申请到贷款。所以说那些说不看通话记录的说法其实是骗人的。
按照风控的基本原理来分析的话，金融机构的风险管理就是对风险进行评价并加以控制的过程。虽然通话记录属于个人隐私，但是它也可以反映出一个人的社会关系、消费习惯和还款态度等多方面的情况，在金融行业里这些都是很重要的风险控制数据。因此，“不查通话记录”的说法或者是技术上存在问题，或者是有意遮掩，或者是纯粹的骗人之举。
那么具体的实施方案又是什么呢？如果因为征信不良而急需资金怎么办？我认为应该首先承认自己的错误，并且不能有任何侥幸的心理。然后要积极地去改善自己的信用情况，例如按时还贷、降低负债、提高收入等等。最后可以考虑使用一些正规的网络借贷平台，在这些平台上虽然还是会看征信记录，但是如果有其他的证据来证明自己有稳定的收入或者有抵押物的话，仍然有可能拿到贷款。
再举一些例子。小王因为征信问题急需用钱，在网上看到了一家声称可以不要求查看征信报告、不需要审查通话记录的公司，并且还可以借钱给他。于是他就去申请了。但是这家公司的工作人员不但要收集很多个人资料，并且还会以高利率和手续费来引诱他继续借款下去。最后的结果是小王不但没能借到钱，反而背上了一大笔债务。而小李的情况则不同，虽然他也存在征信不良的问题，但是他并没有因此放弃努力改善自己的信用状况。他按时还款、降低负债、提高收入，在半年之后自己的信用状况有了很大的好转之后才在一家正规的网络借贷平台上顺利地获得了贷款。
再来谈谈问题和回答的部分吧。问：“不查通话记录”是不是真的不会查到呢？答：不是的。“不查通话记录”的说法可能是由于技术水平不高或者是有意为之或者是诈骗行为。问：征信不好就会完全无法借钱了吗？答：不一定。虽然征信很重要，但是它并不是唯一决定因素，在其他方面表现良好的情况下仍然可以申请到贷款。问：如果上当受骗了，“不查通话记录”的公司怎么办？答：马上报警并保存好相关的证据，如借款合同和转账凭证等。
最后要说明的是，金融不能当儿戏，信用也不能当儿戏。没有查看通话记录的说法或者说法本身就是一种欺骗行为或者是陷井，在此提醒大家要保持清醒的头脑，不能因为一些美丽的谎言而上当受骗。天上不会掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是用“不用查征信、不用查电话簿、百分之百放款”的名义来宣传的产品，这样的产品一般都存在欺诈行为。
防骗提示：对于不能查看到通话记录的说法要保持警惕，在遇到个人信息被盗用、高利贷以及暴力追债等情况时要及时向公安机关报案。
风险提示：征信不良并不代表你没有出路了，在改善自身信用状况的同时要通过合法途径去贷款。
