各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较实际的问题，就是征信上有逾期记录的情况下，手中握有保险单据的话，是否可以申请网络贷款呢？有哪些平台会考虑到这样的情况呢？这个问题提得很好，在现在的社会中有很多人存在征信上有一些小问题但是又急需用钱的情况，尤其是手上拿着一份或多份保险单的人们心中总会想着这些会不会成为一种加分项呢？
正规且负责的网贷平台不会因为投保而忽视你的征信上逾期的情况。征信报告是金融机构判断一个人信用情况的重要依据之一，里面包含了个人的借款和还款的历史以及当前的状态，也就是一个人履行合同的能力和意愿。而逾期特别是严重的逾期，则说明你在过去有过不好的信用记录，这就等同于有一笔“负资产”。
那么，为什么还会有人问到“有保险的网贷平台都有哪些”的问题呢？其中的原因大概有两种：
希望保单可以起到补充资产证明或者增强信用的作用。比如一份价格昂贵的保险合同，尤其是包含现金价值的寿险或者年金险等等，在风险评估模型中可能会被视为一个积极因素而加以考量。
2、把“保单贷”与普通的网络贷款混为一谈。“保单贷”确实存在，它是以被保险人的保单现金价值为担保，在保险公司或者合作银行处所获得的一种贷款方式。在办理此类贷款的时候，除了要符合一般的贷款条件之外，还需要提供有效的保单作为抵押品，并且对于个人信用记录的要求也会比较低一些，有的产品甚至只考虑保单本身的情况。但是这与我们现在所谈论的“因为有逾期记录而无法从正规网贷平台上借贷，并且手中持有有效保单”的情况完全不同。
我们再回到主题上来说一说那些有可能存在征信逾期但是有保险保障的普通网贷平台的情况如何？这里所说的“考虑”是十分模糊且慎重的意思，并不是提倡大家积极地去接触它。
从法律和监管的角度看：按照我国民法典、商业银行互联网贷款管理办法以及各地金融监管部门的规定，在给用户放款之前，网贷平台要履行好“认识你的客户”、“认识你的业务”的职责，也就是要对借款人的信用状况进行调查核实。征信逾期属于公开信息，在放款前一般都可以查询到相关信息。如果网贷平台知道借款人有逾期记录还继续为其提供服务，并且在审核过程中出现了明显的失误，在出现坏账之后，网贷平台自己也可能会受到监管部门的询问或者处罚。因此指望网贷平台睁一只眼闭一只眼是不可能实现的。
风控原理和动态评分：现在的网贷平台已经不再仅仅依靠是否有逾期来判断风险了，而是用大数据和人工智能的方法建立起了复杂的信用评估体系。该系统会根据个人征信报告中的逾期次数、金额、时间长短以及是否已经结清等情况、银行流水情况、社交行为、消费习惯等因素进行打分，并且还会参考用户的收入状况、工作状态和居住地等信息。如果平台可以获取到并且加入到模型中去的话（例如通过用户的授权查询或者与其他机构的合作），那么它就会被视为一种“资产信息”，或者是稳定的预期的一个方面，但是其影响程度应该不会超过征信逾期所带来的负面影响。严重的逾期记录一般都会使整个评分降低到无法获得贷款的程度。
从操作的角度看，在哪些平台上可以比较容易地进行？这里的“相对”应该用大写的问号来表示，并且要告诫人们存在很大的风险。
部分新的或者不属于银行系统的平台：和持牌银行以及大互联网巨头旗下的消费金融公司相比，一些小而新的网络借贷平台，在风控模型上可能会更加激进一点，或者是更重视某个特定的数据维度。它们也许会试着给那些存在一些问题但是其他方面看起来很有希望的人提供一次机会。但是这并不意味着它们不管征信记录也不管有没有逾期历史，而是说它们对于这些风险的态度或者关注的角度不同而已。
2、特定场景或者产品：有的平台推出了专为某一类人群设计的服务项目，例如“工薪贷”、“白领贷”等等。如果您的保险合同可以证明您有稳定的就业或者收入来源的话，在申请这些服务的时候可能会得到平台更多的关注。但是前提条件是不能触犯到该服务项目的“底线”，即逾期行为。
3、技术性的规避：有的平台会利用信息不对称或者技术优势来让用户觉得有戏可唱，例如先给用户提供一个比较宽松的预审，然后再要求用户提供更加详细的信息。但是最后在审核的时候征信逾期仍然是一道无法逾越的障碍。还有一些不合规的平台，在用户还没有提供完整的信息之前就设下陷阱，等到用户全部填写完毕之后又以“综合评分不够”的理由拒绝，并且用户的个人信息已经被非法使用。
案例分析：小李曾经有过一次小额逾期记录，并且已经结清很久了。他还持有了一份缴纳多年的老式寿险保单，现金价值很高。现在他想要申请一笔短期贷款来解决资金问题。于是他就向一家非银行性质的网络借贷平台提出申请，在填写完相关资料之后还被要求提供了征信查询授权以及保单信息查询授权，并且上传了自己的工作收入证明。经过初步审核后，该平台同意了他的申请并要求其补充一些额外的信息。最后的结果是虽然贷款金额比预期的小一些但是仍然得到了批准。那么为什么会这样呢？经过分析可以得出结论如下：
逾期金额不大，并且已经全部归还了，距离现在已经有一段时间了，所以造成的负面影响较小。
• 保单现金价值可以作为另一项财产证明来证明该平台认为他所承担的风险是可以控制的。
平台的风险控制模型可能会更加重视最近的行为或者某个具体的资产，并且对于过去的逾期记录所占的比例较小。
但是这只是个案，并不代表所有的情况都一样。小李能够成功的原因有很多，其中就包括了运气的因素以及该平台的风险承受能力比较强。
问答时间：
问：保单数量多一些是否可以提高被批准的可能性呢？
答：保单的数量可以反映一定的经济实力或者风险保障意识，但是最重要的还是保单的具体内容和现金价值。一份新买的、现金价值很小的意外险对于提升审批通过率的作用不大，而一份缴纳了很长时间并且现金价值很高的寿险或者年金险的作用就大一些。但是最后能不能提高被批准的可能性还要看平台的风险控制模型怎样来解读上述的信息，并且把这些信息同你逾期的情况进行比较之后得出结论。
问：如果我把逾期记录不告诉别人，只把保险单的信息提供给银行去贷款的话会发生什么情况呢？
答：千万不要这样做的原因如下：第一，在放款之前正规平台一般都会对借款人的征信情况进行核查，如果隐瞒的话也是徒劳无功的，一旦被查出就会遭到拒贷，并且有可能因此而构成诈骗罪，从而给自己的信用状况带来更大的损害。第二，就算侥幸蒙混过关了，在以后出现逾期的时候，平台追债的时候也会发现你曾经隐瞒过相关信息，那么就有可能对你进行更加严厉的处罚或者追究你的刑事责任。
从道德和心理学的角度看：逾期记录的存在本身就意味着个人在财务管理或者契约精神方面曾经存在过问题。手中握有保险单可以看作是未雨绸缪的一种方式，但是也有可能只是暂时遮掩住了财务上的困难。在申请贷款的时候，并不只需要考虑能否拿到钱，更重要的是要问自己：“我为什么要借钱？用什么去偿还？”过度依靠网贷特别是带有高利息以及不确定风险的网贷来弥补因为逾期而暴露出来的信用或者财务缺陷的做法就是饮鸩止渴。从心理层面来讲也应该正视自己的逾期情况并及时采取补救措施而不是寄希望于侥幸过关。
知识图谱梳理：从更大的金融知识背景来看待这个问题。征信是整个信用系统的基础部分，而逾期则属于负面的信息内容。保险单也是一种金融产品，它既具有保障的功能又具备储蓄的作用，在一定的条件下还可以用作现金使用（比如通过保单贷款的方式）。网络借贷平台就是一种信贷服务提供者的角色，它的主要工作就是对风险进行定价以及管理。用户就是信用的需求方。弄清楚上面的基本概念以及它们之间的联系之后再去看“征信逾期、保险单、网络借贷”的组合问题就会容易很多了。平台并不是慈善组织，它们的主要目的就是为了降低风险并且获得利润。如果出现偏离这一目标的行为的话，则是没有办法长久下去的。
网贷平台不会因为有保险而忽视你的逾期问题，所以如果你真的存在逾期的情况的话，最正确的做法就是：
1. 正视并且改善自己的征信情况：积极地去偿还债务，并且要养成良好的还款习惯，在逾期之后给征信带来的负面影响慢慢减小。可以试着办理一些对于征信条件要求不高的信用卡，并且做到小额、及时地归还欠款来改善自己的信用状况。
2、改善财务状况：对自身的收入和支出进行分析，并且要控制好自己的开销，在此基础上还要想办法增加一些额外的收入来满足自己所需要的费用。
3. 贷款要慎重：如果必须贷款的话，最好选择银行这样的持牌机构，因为这些机构的利率比较符合规定，并且风险控制也比较严格。对于网络借贷，则一定要在正规平台上进行，并且要认真查看合同中的各项内容，尤其是利率、费用以及违约责任等等。
4、善用保单的功能：如果急需一笔钱，并且保单的现金价值充足的话，就可以申请“保单贷款”了。一般来说，“保单贷款”的利率比较低、流程也比较简单，并且不会对个人信用造成不良影响（因为它是保险公司内部的一种融资方式）。
总的来说，如果存在征信逾期的情况，在普通的网贷平台上申请贷款的时候，依靠保单来“救急”的道路非常狭小并且充满了风险。与其寄希望于不确定的机会，倒不如脚踏实地地改善自己的信用状况以及财务情况。金融工具是用来帮助人们解决问题的，并不是用来遮掩问题的。保持诚实守信的态度、理智地进行借贷才是正确的做法。
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告语要保持警觉，“不用查征信就可以贷款”，“只要有保险就能马上审批通过”，“即使有过逾期记录也可以申请贷款”的说法一定要小心，因为这些可能是违规行为甚至是诈骗行为，其中可能会存在很多隐性的收费项目、暴力催收的风险或者直接盗取用户信息并从中牟利的行为。
2、防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人让你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义的预付款项的话，请你一定不要相信这是诈骗行为，在正规的贷款审核通过之后，并且没有放款之前是不会有任何费用需要你去支付的。
3. 风险提示：征信逾期记录会给人未来贷款、信用卡申请以及就业、出行等带来长久的影响，在没有充分考虑好自己的还款能力之前不要轻易去借债。
4. 核实平台资质：在申请贷款之前要到正规途径去查证该平台是否有合法的放款资格，以防上当受骗。
5、保护个人隐私，在向各种借贷平台提交个人信息以及同意相关条款的时候要小心谨慎，仔细阅读隐私协议以及权限使用说明，并且不要让自己的资料被无端获取或者不当利用。
