黑户能否获得小额贷款呢？这一直是一个让人揪心的问题，在当今的社会中尤其如此。特别是由于各种各样的原因被列入了征信系统的不良名单的人群，他们常常会遇到资金周转困难的情况，但是又因为自己的信用记录存在“污点”，所以很难得到传统的金融机构的支持。那么黑户是不是就和贷款完全绝缘了呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面入手来进行一次全面而详尽的合规科普。
从法律的角度来看按照我国《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民间借贷法》的相关规定，借款合同是有效的，只要双方的意思表示一致，并且没有违反法律法规禁止性的规定即可。但是这并不能使黑户随便去办理小额贷款业务。因为小额贷款属于一种金融服务形式，在发放之前需要经过一系列的法律程序来保证资金安全。比如，《中华人民共和国商业银行法》、《小额贷款公司管理办法》等文件都要求金融机构在放贷前要对借款人的信用情况进行核实。因此，黑户要想获得小额贷款的话就必须接受到信用审核这一环节中去。
那么从监管的角度来看呢近几年来，我国的小额贷款行业受到越来越严格的监管，在此背景下出台了多项规章制度来整顿市场秩序。比如银保监会下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》中明确规定了小额贷款公司要依照法律法规开展经营活动，并且不能给没有偿还能力的人提供借款服务。因此黑户要想获得小额贷款就必须接受监管政策带来的约束。由于黑户一般被认为是缺乏还款能力的人群，所以小贷公司在放款的时候会对黑户加以限制。
那么从道义的角度来讲又如何呢道德就是一种社会行为准则，并不是由法律来强制执行的，但是它会对人们的言行产生很大的影响，在贷款方面最起码的要求就是诚实守信。所以被称作“黑户”的人，在向小贷公司借钱的时候要受到整个社会道德标准的审视和评价，“黑户”一般被认为是缺乏信用的人群。
从风险的角度来看小额贷款属于一种金融产品，在发放的时候要符合风险可控的要求。对于小额贷款公司的客户而言，黑户一般会被认为是高风险的借款者，因为他们之前的借贷行为中有违约的情况发生。所以小额贷款公司在放贷的时候会对黑户加以限制来降低贷款的风险。但是对黑户而言，即使他们可以通过某种方式拿到小额贷款，也会有还款的压力以及风险的存在。因为如果不能及时归还贷款的话，那么就会使自己的信用状况更加恶化，并且还会受到法律上的制裁。
那么从心理学的角度看又如何呢黑户在申请小贷的时候会受到心里上的压力和困难，因为他们知道自己信用不好，会被小贷公司拒之门外。这样的心里压力会使他们做出一些不理性的行为，在申请贷款的时候去不正规的小贷公司借钱或者是同时向多家小贷公司提出借款请求来陷入更大的债务危机中。所以从心理的角度看，黑户在申请小贷的时候要面临心里上的考验。
那么就从知识图谱的角度来分析一下知识图谱是用图形的方式来表示各种各样的信息的一种方式，在小贷行业里可以用来判断出黑户是否能获得小贷以及面临什么样的风险。比如建立一个包括借款人的信用状况、还款能力、贷款用途、贷款额度和期限等等的信息组成的知识图谱之后就可以对黑户的小贷申请作出更加准确的判断了。
从动态评分的角度来看动态评分就是按照借款人的实际情况来给其打分的一种方式，在此情况下小额贷款公司可以更加准确地判断出借款人的信用状况。对于曾经有过不良记录的人群而言，动态评分也给他们带来了新的希望。假如一个曾经被列为黑名单的人在申请到小贷之后能够按时还本付息并且继续保持良好的还款习惯的话，那么他的动态评分就会慢慢变好起来，进而得到更多的贷款机会。不过要提醒大家的是，虽然有了动态评分之后就可以万事大吉了，但是借款人还是必须要有一定的偿还能力以及良好的信用历史才行。
那么从风险控制的角度来考虑的话风控原理就是小贷公司放款的时候所遵循的基本原则以及采取的方法来降低风险。对于黑户而言，风控原理会给它们带来一定的困难，因为风控原理一般会要求借款人的信用状况良好并且有稳定的还款能力，但是黑户通常没有这样的条件。所以小贷公司在放款的时候会对黑户加以限制来规避风险。
然后看具体的实施方案对于黑户而言，如果他们真的存在资金周转的需求但是又不能够从传统的金融机构那里得到贷款的话，那么可以采取下面这些实际的操作方法来解决这个问题：
找一个担保人如果黑户能找到一个信用好、有能力还款的人作为担保人的话，那么就可以用这个担保人的信誉去申请小贷了。但是要注意的是，担保人要负起连带偿还的责任，因此担保人必须三思而行。
2、提供担保品如果黑户有抵押品的话，比如房子或者车子等等，那么就可以用这些抵押品去申请小贷了。但是要注意的是，抵押品的价值要大于贷款额，并且贷款利息会比较高。
3、向正规的小额贷款公司申请借款尽管黑户在申请小额贷款的时候会受到一定的限制，但是他们仍然可以通过正规的小额贷款公司来获得贷款。正规的小额贷款公司一般会比较宽松地对待借款人的还款能力以及贷款的目的，并且更加重视借款人是否能够按时归还本金和利息。
提高信用等级黑户可以采取一些措施来提高自身的信用状况，比如按时还贷、降低债务水平、增加收入等等。当他们的信用状况有所好转之后，就会有更多的贷款渠道可供选择。
案例分享小王是黑户，由于以前有欠款的行为导致自己的信用不好，在最近做生意的时候缺少流动资金的情况下想贷一笔小额贷款但是被很多传统的金融机构拒了之后就找了一个正规的小额贷款公司去申请贷款这家公司虽然对于小王的信用状况比较担心但是看到小王提供的抵押品以及还款计划后还是答应了小王的贷款请求经过这件事之后小王才知道即使是黑户也有可能拿到小额贷款只需要有足够的担保并且能按时还款就可以。
问答环节：
问黑户去贷款的时候，是不是会比别人多付一些利息呢？
答黑户去贷款的话，利率就会比较高一些。因为黑户一般被认为是高风险的借款者，因此小贷公司将用提高利率的方式降低风险。
问黑户去贷款的时候需要提供什么额外的担保吗？
答：是的，黑户去申请小贷的话，可能要多出一些抵押品。小贷公司的目的是用抵押品来减少风险。
问黑户能否获得小贷公司的贷款呢？
答：是的，黑户申请小额贷款的话可能会被拒贷。因为小额贷款公司放款的时候会从借款人的信用状况、还款能力以及贷款用途等多个角度来考量，并且黑户在这几个方面的表现通常都不好。
所以我要说的就是尽管黑户申请小贷会遇到很多困难，但是也不是没有可能的。如果黑户能够提供充分的担保以及还款能力证明，并且通过正规的小贷公司来获取小贷的话，那么他们还是有可能拿到小贷的。但是要注意的是，小贷并不能包治百病，在申请小贷的时候要慎重考虑自身的偿还能力，以免掉入更大的债务泥潭中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“黑户也可以很容易地获得贷款”，“不需要信用记录就可以百分之百通过”的说法都是不合法的，请大家不要轻易相信。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的贷款公司要提高警惕，因为这些是骗子常用的伎俩。
风险提示：小贷可以暂时缓解一下资金短缺的问题，但是不能不加选择地去用它，否则就会造成负债增加、非法集资等后果，所以一定要量入为出。
