今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户有逾期记录也能够通过的网贷”，这样的说法听上去是不是很诱人呢？尤其是对于那些信用状况一般或者是曾经出现过逾期的朋友而言，简直就是雪中送炭了。但是我们要保持冷静的态度去多方面地加以考察和判断一下这件事情是否可靠。
那么我们先来了解一下法律法规方面的情况吧。在中国，金融业务特别是P2P网络借贷业务受到严格的法律约束，《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规都对P2P网络借贷做出了明确规定，任何一家P2P网络借贷平台都不可以随便许诺放贷，并且也不能用“一定能通过审核”这样的说法来进行虚假宣传，“一定能通过审核”的承诺本身就是违法的，在没有得到用户明示同意的情况下就去搜集、利用用户的个人资料也是违法行为。
从监管的角度来看。目前我国金融监管部门对于网络借贷行业的管控越来越严。例如银保监会规定网贷平台必须要取得相应的牌照，并且不得超出自己的业务范围来开展经营活动。此外监管部门还加强了对网贷平台的日常监督力度，在资金存管、信息公示以及风险防范等各个方面都进行了严格的把控。如果有一家平台敢于玩弄文字游戏，“黑户也能通过”，那么它就处在监管空白地带或者是违法经营的状态下。对于这样一家平台你还敢把自己的钱放在上面吗？
我们再来谈谈道德方面的问题。诚信是金融行业赖以生存的基础，在网贷平台上打出“黑户也能通过”的口号就等于在践踏自己的职业道德，也是对投资者的一种不负责的行为，并且会给整个金融市场带来不良影响。如果每一个网贷平台都这么做的话，那么金融市场还能正常运转吗？
那么我们来谈一下风险吧。“黑户”的人本身就存在信用记录不好、有逾期的历史等问题，在传统的金融机构眼中属于高风险客户群体。而如果一个P2P网络借贷平台敢做出“保证通过”的承诺的话，那么该平台或者是在赌博，或者是想欺骗消费者。对于用户而言，使用这样的平台所要承担的风险主要有：高额利息、隐形收费、暴力追债以及个人隐私泄露等等。这些都是真实存在的风险，并非危言耸听。
再从心理的角度来谈谈。对于信用记录不好、无法从金融机构获得贷款的人群而言，“黑户也能贷到款”的说法会让他们感到非常沮丧。此时如果有一家平台声称可以做到这一点，就会给人一种“最后一线希望”的感觉。而人们在这种情绪下更容易受到不法分子的欺骗。因此，在这样的情况下更要保持理智，不能被表面的许诺所迷惑。
那么我们用知识图谱的观点来分析一下呢？正规的网贷平台所建立的风险控制机制非常复杂，它涉及到用户信用评价、还款能力判断以及反欺诈检测等很多方面的工作。如果有一个平台能够做到“黑户也能通过”，那么它的风险控制系统会有多么强大呢？实际上，在现实生活中根本就不存在这样强大的风险控制系统。因此，“必过”的说法很可能是不真实的，这些平台可能使用了非法手段来获取信息或者收取费用。
我们再来谈谈动态评分以及风控的工作原理。在网贷行业中，用户信用分也是不断变化的。所以即便你之前有逾期记录，只要后来按时还了款，信用分数就会慢慢回升。正规的平台会根据最新的信息对风险进行判断，并不会因为一笔逾期就直接判定为高危客户。如果某个平台不管用户的实际情况如何，都保证可以顺利通过审核的话，那么它所采用的风险控制方法肯定是存在问题的。对于这样的平台，你会相信它吗？
举一个例子。小张由于发生了一次意外导致信用卡逾期几天后才补上，并且留下不良信用记录，在之后想要办理小额贷款的时候就被多家银行拒绝了。这时他看到一家网贷公司的广告称，“黑户也能通过”。于是心动的小张便去申请了。结果该平台除了要收集他大量的个人资料之外还要收取很高的手续费，并且放贷成功之后利率之高超出预期很多。最后才知道这家网贷公司并不正规，有很多客户已经向它投诉过。
再来谈谈具体的实施方案。如果真的要申请贷款但是又没有良好的信用记录的话怎么办呢？第一种方法就是去正规的网络借贷平台上面申请，尽管可能会被要求提交更多的个人信息，但是相对来说还是比较安全的。第二种方式则是找小额贷款公司的帮助，在这里的要求会低一些。第三种选择就是向自己的亲朋好友求救了。不过这一切都要根据实际情况来定。不管怎样都不能轻信那些号称“黑户也能通过”的说法。
再回答一些常见的问题。
问：为什么有的网贷平台会打出“黑户也能通过”的口号呢？
答：这是为了吸引信用记录差的人群而做的，从而扩大了平台的服务范围。但是这样的行为一般都属于违法，并且存在很大的风险。
问：假如我上当受骗了，应该怎么办呢？
答：第一要件就是保存好相关证据，如合同、转账凭证等等。第二步可以选择向当地金融监管机构进行投诉或者是走司法程序来维护自己的合法权益。
问：有哪些正规的网贷平台对于信用状况较差的人群也十分宽容呢？
答：有的平台会参考用户最近一次还款的情况来进行风险判断，即便之前有过逾期的历史，在接下来的表现好的情况下仍然有可能拿到贷款。但是这些平台并不会打出“保证通过”的字样。
再次说明一下风险控制的问题。正规的网贷平台会采用多层次、全方位的风险控制措施来对用户进行信用评价、还款能力判断以及反欺诈检测等等。如果一个平台能够做到让所有的“黑户”都能通过的话，那么它所建立起来的风险管理体系又该有多么强大呢？在现实当中，并没有这样的平台存在。因此，“黑户也能通过”的网贷平台很可能是以欺骗的方式获取信息或者是收取了过多的费用。
所以我们在选择网贷平台时要保持清醒的认识，不能被其表面的许诺所迷惑。要知道没有任何一个平台可以做到“黑户也能通过”，那些声称自己可以让你顺利过关的平台或者是冒风险的行为。我们要保护好自己的财产不受损失，在遇到这样的情况时不随便相信别人。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以做到“一定通过”或者“百分之百通过”的网络贷款广告都是违法的，要引起注意。
防骗提示：不能随便泄露自己的个人资料，特别是身份证号和银行账号这些重要的信息，以防被人非法使用。
3. 风险提示：高利贷、隐形收费、暴力催债等等，在选择网贷平台的时候一定要小心谨慎，要挑选合法合规并且具有经营资格的机构。
