征信上有逾期记录的借款平台容易获得贷款，这样的说法是不是有点像救命稻草的意思？尤其是对于一些征信上存在小问题、急需资金周转的人群而言，它具有很大的吸引力。但是其中的风险也很大啊！今天我们一起来好好分析一下，在法律层面、风险方面以及心理层面和操作层面上进行全面地消除人们的误解，并且不要因为一时贪图方便而被好的借款平台所迷惑，从而掉入更大的陷阱中去。
一、法律和监管方面，“逾期”的“红线”以及平台的“底线”
征信逾期并不是一件小事情，在个人信用身份证明上留下不良记录之后就会出现还款行为不好的情况，在之前的各种借贷关系里没有履行好自己的还款责任。这是非常严重的违法行为，《中华人民共和国民法典》也对此有相关规定，即借款人未按期归还借款时要承担相应的违约责任，并且会因此受到惩罚，在以后办理贷款、信用卡以及在一些需要使用到个人信用报告的地方都会受到影响。
那么打着“征信有逾期也可以贷款”旗号的平台到底有没有资格存在呢？这就要分情况来看了。有的平台也许就是在监管部门的灰色地带游走，或者是钻了监管空子，也有可能是非法放贷。按照《关于进一步规范金融营销行为的通知》等相关规定，在金融营销过程中，金融机构以及类似机构要如实、准确、全面地披露信息，不能做虚假或者误导性的陈述。如果这些平台故意不把借款的实际成本（包括各种手续费、服务费、逾期费用等）告诉用户，并且对于逾期所造成的严重后果也不予说明的话，那么它的行为就可能存在违规甚至违法的风险。
监管部门对网络借贷行业的规定非常清楚，例如要求平台必须持牌经营、建立完善的风控体系、保障借款人的信息安全等。而那些号称“好借门槛低”的平台，在上述方面通常都不够规范，有的甚至是无证经营。如果出了问题，又该向谁申诉呢？因此，在挑选平台时一定要睁大眼睛，看它是不是合法合规，并且是否有相关的资质证书。
二、道德和风险：眼前的利益和以后的损失
从道德的角度来看，征信逾期就是一种失信的行为。即使有时逾期并不是借款人的本意，是因为一时的经济困难或者不可抗力等原因造成的，但是无论如何都会反映出个人的信用情况。而那些宣称“不管征信记录、不管有没有逾期”的放贷平台其实是在纵容这样的失信行为，并且还在助长高利贷和暴力催收等不好的风气。
那么借款人又是怎样做的呢？为了眼前的需求，他们选择了一些这样的平台，虽然暂时解决了燃眉之急，但是实际上却是在饮鸩止渴。这些平台上的借款利息非常昂贵，各种附加费用累加在一起之后的实际年化利率往往会超过法律规定可以接受的程度。另外，它们提供的贷款期限都很短，还款压力很大，容易使借款人陷入“借新还旧”的恶性循环之中，越陷越深，最后可能会遭遇更加严重的财务困境。
而且这些平台催收的方式非常野蛮。因为它们本身就不合法，所以催收的时候就没有任何限制了，打电话骚扰、发信息威胁、上门恐吓、泄露个人隐私给亲朋好友等等，各种手段都用上了。这对借款人的心理造成了很大的伤害，并且有可能会引发严重的后果。因此为了眼前的利益而去承担如此大的道德风险以及未来的风险，其实是得不偿失的。
第三部分的心理和认知方面包括了侥幸心理以及信息不对称所造成的陷阱
为什么会有很多人被“即使有逾期也可以借款”的广告所诱惑呢？主要就是由于侥幸心理在起作用。“这次就算了，以后再也不犯了”、“这么大一个平台怎么可能出问题呢？”人们常常会忽略掉风险的存在，只看到眼前的好处而忽略了它所带来的危害。
另外由于信息不对称的原因，借款人的金融知识和法律意识比较薄弱，对于平台的操作方式以及存在的风险点缺乏足够的认识，在此情况下容易受到平台宣传的影响而做出错误的选择。而平台方面则占据着信息上的优势地位，可以通过各种各样的促销手段来吸引客户，例如“零利率”、“快速到账”、“不需要担保人”等，并且有些平台还会让自己的工作人员故意误导客户，使他们放松警惕并签署了对自己不利的协议。
比如小张由于之前信用卡逾期过一次，在征信报告中留下了不良记录。最近他急需用钱，看到一则广告称“即使有征信问题也可以借款”，并且利率看上去不贵，办理手续也很简便。于是他就没有多加考虑便去办理了，并且拿到了钱。但是拿到钱之后才发现除了高额的利息之外还有各种各样的服务费和管理费，总费用甚至比银行贷款还要高很多。最令他意想不到的是该平台催收人员非常凶悍，每天都打来电话骚扰他的家人，使他倍感压力。
第四部分的知识图谱包括征信、贷款以及平台的工作原理
为了避免上当受骗，在此之前首先要做好心理准备，掌握一定的金融常识以及征信知识。什么是征信报告呢？它的内容又有哪些呢？逾期会对征信产生怎样的影响？各种各样的逾期之间又有何不同之处？这些都是最基本的。知道了以上这些问题之后，我们就可以对自己目前的信用状况有一个大致的认识，并且可以更加准确地辨别出那些不可靠的地方了。
另外还要掌握一些基本的贷款知识，例如利率是什么意思、年化利率又是怎样计算出来的、如何算出真实的借款成本、等额本息和等额本金的区别等等，尽管这些内容比较枯燥无趣，但是在关键的时候可以帮助你节省很多开支。目前网络上有很多关于金融知识普及的地方，可以去了解一下，比如财经类的网站或者公众号。
另外还要弄清楚各个平台的工作原理是什么样的？它们是如何获得借款人资料的？又是如何做风险控制工作的呢？还有就是催收工作又是怎样开展起来的呢？搞明白了上面这些问题之后，你就能够对各个平台存在的风险有一个大致的认识，并且在出现问题的时候也知道可以从哪些地方入手来维护自己的合法权益了。
第五部分 动态评分和风控原理：平台是如何根据用户的不同来决定提供什么样的服务的
一些标榜可以接受征信有逾期记录的人群申请贷款的平台，并不是没有审核标准的。这些平台自有风控系统，并且与传统银行的风险管理系统不同。虽然它们会用到征信报告，但是并不会把征信报告当作唯一依据。它们还会借助大数据、人工智能等手段来建立用户的画像以及风险模型。
平台一般会搜集借款人的个人信息、社会关系以及消费习惯等数据，并用算法对上述数据进行分析得出一个叫作“动态评分”的结果。得分高的人可以贷到更多的钱并且利率较低；而得分低的人则很难获得贷款或者要支付较高的利息。
但是这样的风控体系存在着很多问题。第一，数据来源是否合法、数据真实性如何？第二，算法是否存在歧视性，例如针对某一类人设立较高的门槛？第三，该风控系统是否稳定，在市场环境变化或者发生大规模欺诈的情况下会怎样？
六、操作方案：怎样才能安全地借钱以及怎样去规避风险
如果真的需要借钱，并且征信上有小小的瑕疵的话，可以试试以下几种方法：
1、审视自己的需求，理智地进行借贷：首先应该考虑的是这笔钱是否真的非常急用，有没有其他的途径来解决问题呢？比如说向亲朋好友借钱、或者是用另外的方法筹集资金。不能因为一时冲动就给自己造成很大的经济压力。
2、要通过合法途径进行交易，不要使用非法交易平台：如果真的要借钱的话，最好去正规的金融机构那里借，比如说银行或者有执照的消费金融公司等。这样的机构受到比较严格的监管，并且拥有比较健全的风险控制机制，可以有效保障你的利益不受损害。而对于那些来历不明、资质模糊的平台，则应该敬而远之。
3、弄清楚借款合同的内容以及自己的还款义务是什么：在签订借款合同时要认真查看合同内容，尤其是有关利息、费用、还款方法以及违约赔偿等事项。对于不清楚的地方要及时询问并弄懂之后再签字。要清楚自己所承担的还款义务，并且按照约定的时间和数额进行偿还，防止出现逾期的情况。
学习有关金融的知识、增强风险防范能力：平时应该多学一些金融方面的知识，增强自身的风险防范意识，在面对各种各样的金融诈骗行为的时候能够做到心中有数、防患于未然。“钓鱼网站”、“虚假广告”、“套路贷”等都是比较典型的骗局，在碰到类似的情况时要学会如何保护自己、维护自己的合法权益。
第五点就是保持良好的信用记录，不要出现逾期的情况：最重要的就是要有好的信用记录，按时还贷、不逾期是对自己的负责、也是对家人的负责。遇到困难的时候要主动和债权人协商解决办法，不能逃避。
六、常见问答
问：征信报告中逾期记录保存的时间有多长呢？
答：按照规定，征信报告中逾期记录一般保存时间为5年，在此之后如果没有新的逾期行为发生的话，则该条信息会被删除掉；但是如果存在严重的逾期情况，例如被列入失信被执行人名单的话，则该条信息将会被长期保留下来。
问：由于平台原因造成逾期的话，责任由谁来承担呢？
答：如果平台有违规的行为，比如说隐瞒借款的成本、使用暴力催收等的话，那么这个平台就要负起相应的责任来。但是作为借款人来说，他还是需要去履行自己的还款义务的。因此最好的方式就是找一个正规的平台来进行借贷，并且要防止出现逾期的情况发生。
问：怎样才能知道一个平台是否合法呢？
答：可以到国家企业信用信息公示系统、中国互联网金融协会官网等网站上查看该平台的工商注册资料以及是否有相关的金融许可证等信息；还可以参考一些权威媒体对于该平台所做出的相关评价来判断其信誉度和口碑情况。
总的来说，征信上有逾期记录的人在借款的时候会选择一些容易获得资金、门槛较低的平台，但是这样的行为存在很大的风险。作为借款人应该保持清醒的认识，在理智地进行借贷的同时也要选择合法合规的方式，并且要维护好自身的合法权益。不能因为一时的利益诱惑就让自己陷入更加不利的局面中去。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是标榜着“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“利率很低”、“不需要任何担保物”的机构，都应当引起注意，因为它们很可能就是非法放贷或者是高利贷。
2. 防骗提醒：在借款的过程中，如果对方提出要先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等费用，并且还要索取银行卡密码、验证码等私人信息的话，那么就不要答应了，因为这很有可能是诈骗行为。
3. 风险提示：借贷存在风险，贷款要慎重考虑。一定要到正规的金融机构去贷款，并且要认真地看清楚合同上的每一个字，弄明白贷款的实际费用是多少，在规定的时间内把钱还上，不能出现逾期的情况。如果遇到暴力催债或者违法的行为的话要及时报警。
