提到因为征信上有逾期记录或者被银行或者其他机构列入了黑名单的人想要申请一笔五万元左右的贷款的话，这件事情听起来确实很难办到。但是难不等于不能办到，关键是怎么样去做才能够既合法又有效呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等方面进行全面地讲解，希望能够帮助到有需求的朋友。
首先我们要知道什么是征信逾期、黑户。征信逾期就是指个人在借款或者使用信用卡的时候没有按时归还欠款，从而造成征信报告上有负面记录的情况。“黑户”一般指的是由于长期拖欠债务或者拒不履行判决义务等原因被列入黑名单，并且被人民法院列为失信被执行人的人员。对于这样的申请人来说，贷款审批会比较困难。
从法律角度来看中国《民法典》、《征信业管理条例》等法律法规规定了，在给客户放贷之前可以查看客户的信用情况。如果有逾期记录的话，特别是有多次逾期或者大额逾期的情况出现的时候，那么银行或者其他正规金融机构一般都会拒绝客户的贷款请求。因为逾期行为已经表明了客户是否有能力按时还款以及是否重视自己的信用问题，在法律层面上是不允许给有较高风险的人提供贷款的。
监管层面银保监会以及中国人民银行对于金融机构的贷款业务有着非常严格的规定，在发放贷款之前要对借款人的风险情况进行全面细致地分析，并且要确认借款人具有偿还债务的能力。如果一个借款人被列入了黑名单的话，那么就可以看出该借款人的信誉很差，因此银行出于合规性和风险管理的目的不会轻易给这样的客户放贷。因此单靠钻空子的方式去获得贷款是不可能实现的。
道德层面逾期不还是不诚实的行为，在社会中每个人都要对自己的信誉负责。遇到困难时不能及时归还欠款的话，要主动和债权人协商解决的办法，不能逃避。从道德的角度看，向正规机构申请贷款并保证按时还款是对自己的信誉负责的一种表现方式。但是用欺骗的方式获得贷款既不合乎道德又违法。
风险方面征信上有逾期记录的人去申请贷款的话，最大的风险就是会被拒绝。就算能过掉审核关，也会遇到较高的利息或者更加严格的还款要求。另外如果选择了不正规的途径来借钱，比如说高利贷或者是非法放贷网站的话，那么就会陷入更大的债务困境之中。这些地方提供的利率一般都远远高于法律规定，并且还会用暴力追债的方式来迫使借款人还钱，给人们的生活带来很大的危害。
心理层面征信逾期的人一般会有很大的心理负担，一方面害怕贷款申请被拒绝，另一方面又急于解决资金问题。因此会产生一些不理性的行为，例如随便选择一种高风险的贷款方式来解决问题。但是实际上应该冷静地分析自己的实际情况，并且找到一个合法合理的办法去处理这个问题。
知识图谱方面可以把征信逾期以及贷款申请看作一个复杂的系统，在该系统里征信报告起着至关重要的作用，里面记录了个人的借贷、还款以及逾期等情况。贷款方根据征信报告中的相关信息，并且利用自己的风险评估模型给申请人打分，得分较低的话就很难获得批准。弄清楚整个系统的运行方式之后就可以找到解决问题的办法了。
动态评分它是目前信贷风险控制中一个重要的工具，并不只依靠于静态的信用报告，在此基础上还会考虑借款人当前的行为数据，例如收入情况、消费习惯以及社会交往等等。也就是说即便存在征信上的逾期记录，在借款人提出贷款申请之前一段时间里如果其各项表现都很好（如按时还贷、收入稳定），那么动态评分也会给到比较高的分值，进而提高获得贷款的可能性。
风控原理金融机构的主要任务就是控制风险，在对借款人进行风险评级的时候会用到很多种方法来判断借款人的信用状况，比如征信查询、电话回访、当面交流等等。如果借款人能够说明自己出现逾期的原因属于非故意造成的，并且现在有稳定的收入来源可以用来偿还贷款的话，那么风控系统的反应就会比较积极一些。但是最重要的还是要有足够的证据去说服对方相信你所说的内容才是真实的，这就需要做好充足的准备工作以及给出合理的解释了。
实操方案方面如果有征信上的逾期记录的话，那么申请5万元左右的贷款就可以按照以下方式进行操作了：
第一步弄清楚自己的信用报告的情况，可以到中国人民银行征信中心网站上查询个人信用报告，并且要认真地看逾期记录的相关内容，比如逾期数额、逾期日期以及是否已经结清等等。知道了上面的内容之后，在接下来的解释和交流的时候就会更加得心应手了。
第二步积极地去修复自己的信用记录，在还没有被全部清除的情况下可以跟债权人进行沟通，看看能不能够达成一个和解或者是分期付款的协议。一旦达成了这样的协议并且按照约定执行了的话就可以慢慢恢复信用了。另外还要注意养成好的还款习惯，比如说用信用卡按时还款等等都可以帮助到自己信用状况的好转。
第三步选择适合自己的贷款方式，在征信上有逾期记录的情况下可以尝试一下下面这些途径：
1. 银行信用贷款尽管难度大一些，但是也可以试着去几家比较宽松的银行申请。例如有的银行会为某些特殊的客户群体提供专门的信用贷款产品，并且审核的标准也比较低。
2. 小额贷款公司有些正规的小额贷款公司的信用评估标准比较低，但是利息比较高，在选择的时候一定要认真对比，保证自己的年化利率不超过国家规定的上限。
3. 担保贷款如果个人信用记录不良的话，就可以找一个信用状况好的人作为保证人来申请担保贷款。担保贷款的风险全部由保证人负责，因此银行或者贷款公司会比较乐意发放这样的贷款。
4. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以用它们来申请抵押贷款了。抵押贷款风险较小，即便征信上有逾期记录也有可能被批准。
第四步准备好各种齐全的申请资料，在申请任何一种贷款的时候都要有完备的资料，比如身份证件、收入证明、财产证明以及信用报告等等。如果有很多逾期记录的话，还可以加上一个对逾期原因和所做弥补工作的说明。
第五步耐心地去沟通、去协商，在申请贷款的过程中会遇到很多的问题，比如说银行需要你提供更多的资料或者是改变你的还款计划等等，这个时候你要有耐心并且积极主动地配合着去做，并且努力使自己所提出的要求得到对方的认可。
案例分享小王由于创业失败而造成信用卡多次逾期，被列入了“黑名单”，因此无法从任何一家银行或者小额贷款公司获得五万块钱的资金周转。后来他在一家正规的小额贷款公司那里提交了自己的创业失败的原因以及目前的收入证明，并且进行了多轮谈判之后才得到了这家公司的批准。虽然利率比较高但是小王还是按时还清了所有的欠款并且逐渐恢复了自己的信用状况。
问答环节：
问征信上如果有逾期记录的话，那么是否就不能再申请到贷款了呢？
答并不是所有的逾期行为都会被拒贷，如果逾期程度不严重，并且目前的信用情况不错、有稳定的收入来源的话，还是可以申请到贷款的。
问逾期的原因是什么？
答在解释逾期的原因的时候一定要诚实地、具体地去说，并且不能含糊不清。比如说因为生病而逾期的话就可以拿出医院出具的证明来；如果是因为失业造成的逾期的话就说明自己现在已经找到了新的工作并且有了稳定的收入来源。
问在选择贷款途径的时候应该注意些什么呢？
答第一，要选择正规合法的金融机构，不要使用高利贷或者非法放贷机构；第二，要认真查看合同内容，尤其是利率、还款方式以及违约赔偿等方面的内容；第三，在确定好之后再考虑是否申请贷款，并且要考虑自身的经济状况来决定适合自己的贷款种类。
问如果贷款申请被拒绝了该怎么办呢？
答第一、不要失去信心，还可以去其他的银行或者金融机构申请贷款；第二、向专业的信贷员求助并获得指导；第三、继续改进自身的信用记录，在下一次申请时能够顺利通过。
总的来说，征信上有逾期记录的人想贷出5万元钱来，并不是一件容易的事。但是只要熟悉相关的法律法规、掌握风险控制的基本原理、挑选适合自己的贷款途径、准备好充足的申请资料、积极地去沟通和谈判的话，还是可以达到目的的。主要就是要有诚信的态度、要耐心一点、要坚持下去，在正确的道路上不断的努力前行，总有一天会得到想要的结果。
重要提醒：
1、不能轻信“黑户也可以贷款”的虚假宣传，否则会带来高利贷或者违法放贷的风险。
防骗提示：不要相信任何需要提前缴纳费用、押金或者提供银行卡密码等信息的贷款宣传，这是诈骗行为。
风险提示：在选择贷款途径的时候一定要核实它的合法性以及资格问题，以免掉进高利贷或者非法放贷者的圈套里去。
