提到“黑户征信有毛病可以下款的网贷平台”这个话题的时候，很多人都会感到紧张不安，特别是由于各种各样的原因使得自己的征信报告上出现了一些不好的记录的人们，在心中充满了好奇和担忧。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且要提醒大家的是下面的内容只是科普性质的，并不是提倡大家去冒险或者盲目模仿。
所谓征信有问题或黑户一般是指个人信用报告中有逾期记录、欠款未还或者被列入失信被执行人等情况的信息会进入征信系统并作为银行判断客户信用风险的主要依据之一。正规并且受到监管的金融机构在放贷的时候几乎不会放过对借款人的征信报告进行核查并将根据其中的内容来决定是否给予贷款以及给付多少金额、收取多高的利息等等。因此按照法律法规的要求来看，“不管有没有征信问题都可以马上审批通过”的网贷平台尤其在你知道自己有征信问题的情况下仍然能够顺利拿到贷款的情况之下应该引起大家的高度警惕。
法律和监管之间的界限是什么？我国对网络借贷信息中介（P2P）、消费金融公司等都有很严的监管规定，例如要求平台接入征信系统、对借款人的个人信息进行核实并做风险定价。目前很多网贷平台采用的是助贷或者联合贷的方式运行，但是最后出借的资金一般来自于银行等持牌金融机构，而这些机构又有非常严格的风险审查程序和风险管理标准。监管部门的主要目标是防止金融风险的发生，并且保障消费者的合法权益以及市场的正常运转。而那些游离于边界之外或者明目张胆地说自己能够给“黑名单用户”放款的平台，则很有可能存在违法违规的行为甚至是违法犯罪行为。例如，在知道借款人无偿还能力并且使用了虚假资料的情况下仍然发放贷款的话，就有可能构成非法放贷罪，严重的话还会涉及到诈骗等刑事犯罪。
道德和良心的拷问。从道德的角度来看，给已经有信用记录不良的人继续发放贷款就相当于饮鸩止渴了。这就如同一个溺水者被推向更深处一样。这样不但不能解决问题，还会使借款人陷入更大的困境之中，并且造成个人破产、家庭解体等一系列的社会问题。一个有责任感的平台应当在对风险进行评价之后再为借款人提供合理的资金支持，并不会因为追求利润而不考虑风险以及借款人的长远利益。而一味地迎合借款人各种不合理的需求的背后，则是高利贷、暴力催债等隐形规则的存在，在此之下受伤害的是借款人自己。
风险无时不有。对于打着为“黑户”放贷旗号的网贷平台来说，存在的风险就像影子一样难以避免。高利率陷阱因为借款人的信用风险本来就大，所以平台为了弥补可能出现的坏账损失，通常会设置很高的利率和各种费用。有的平台把利息和费用分成了很多个小项，比如服务费、管理费、咨询费等，表面上看并不贵，但是加起来一年的实际利率却远远超过了法律规定可以接受的程度。暴力催收一旦借款人的还款能力出现问题，这类平台所采取的催收方式通常都非常残忍，比如打电话骚扰、发信息恐吓、泄露个人隐私、上门逼债等等。这样会给借款人以及他们的家庭成员造成很大的心理负担和实际困难。信息泄露为了拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址甚至是面部识别数据等等。如果该平台本身就存在问题或者没有做好安全保障工作的话，那么你的个人信息就有可能会被泄露出去，并且会被一些坏人用来做坏事从而给你带来更大的伤害。法律纠纷如果平台本身存在问题或者合同中有不合理的条款，在出现纠纷的时候，借款人的维权之路会非常困难。
心理博弈：急需用钱的时候产生的冲动。人在经济上出现困难、急需用钱的时候，心理防线就会变得很薄弱。看到那些打着“不要求信用报告”、“快速放款”旗号的广告之后，很容易产生一种“救急良药”的感觉，从而忽视掉其中存在的隐患。此时的心理状态容易使借款人的合法权益受到侵害。不良机构往往会美化贷款过程中的各种问题，并且淡化风险的存在，在此情况下还会杜撰出一些虚假的例子来引诱借款人。因此，在遇到资金短缺的情况之下要保持清醒的头脑、理智地思考问题、不能被眼前的利益所迷惑。
知识图谱可以解释为什么“黑户”也可以贷款了。那么为什么有的平台仍然会给“黑户”放款呢？其中的原因大概有以下几种：第一种情况是该平台本身就是不合法的放贷机构，并没有接入征信系统也没有受到任何监管；第二种情况则是利用了各种各样的“技术手段”，例如用大数据风控模型去分析借款人其他场景中的行为数据来弥补征信信息缺失的问题；第三种情况则是在表面上打着放款的旗号但实际上并没有真正发放贷款，在借款人购买了平台高价商品或者缴纳了高额保证金、手续费之后才拿到手的钱远远少于预期值甚至完全是个骗局。
动态评分和风控原理被异化了。正规的金融机构以及合法的网络借贷平台都用到了大数据和人工智能来进行风险评价，即所谓的“动态评分”或者是“风控模型”，该模型会从借款人的信用历史、收入状况、债务负担、消费模式、社会联系等多个角度去判断出未来还款的可能性大小及其能力高低。但是有些不正规的机构则会肆无忌惮地使用上述的技术手段或者有意为之制造陷阱，在此过程中他们会要求用户授予自己更多的个人资料权限，并且还会借助于技术上的漏洞来修改或者造假数据以掩饰真实的客户风险程度。这就好比给病人开错了药一样既不能治病又会使病情恶化。
实际操作方案：怎样解决征信的问题呢？如果真的因为征信的原因无法拿到贷款的话，那么应该做的就是：第一、积极地去修复自己的信用报告弄清楚自己的征信报告中存在哪些问题，如果是因为逾期产生的不良记录的话，就要马上把欠的钱还上，并且继续保持良好的信用习惯，让不良记录自动消失掉（一般需要五年的时间）。如果是被人冒用了你的身份信息造成的麻烦的话，那么就应该立即去报警并且向征信机构提出异议申请。第二、向正规途径求助可以去银行或者有资质的消费金融公司等地询问有没有符合自己需求的贷款项目，尽管可能会要求提供更多的保证或者是抵押品，但是相对来说比较安全合法。第三种就是寻找合法的代替品例如向朋友借钱、使用合法的分期付款网站等（但是要留意利息以及各种费用）。第四、增强自己的金融知识水平多学一些有关金融的知识，知道各种各样的金融产品都有什么特点以及存在哪些风险，并且能够分辨出其中的陷阱来。
前车之鉴、后事之师。曾经有一个朋友由于之前的生意经营不善造成多次逾期记录，在急需用钱的时候看到一则声称可以不用查征信、当天就能放款的网络贷款广告后便尝试着去申请了一下。按照该平台的要求填写了个人信息并下载安装了相关软件进行人脸认证之后发现被收取了很高的会员费以及押金，并且到账金额远低于预期值。紧接着又收到了催债电话不断打来的情况发生在他工作单位和个人住宅上。最终不但没能解决问题反而陷入了更大的困境之中。
问答环节：
问：假如我在一个不合法的网站上借款并且现在已经无法偿还了的话该怎么办呢？
答：第一点就是不能怕也不能逃避债务，在和平台进行沟通的时候要把自己目前的情况如实告知，并且争取延期或者分期付款的机会。另外还要保存好所有的借款合同、转账凭证以及聊天记录等资料。如果遇到暴力催收或者其他违法的行为的话就可以去报警或者是找相关的行政部门或者消协来投诉了。虽然这个平台可能存在问题但是只要借款合同是双方的真实意愿并且没有超过法律规定范围内的利息就必须要还钱。不过也可以用法律手段来保护自己的利益不受侵害比如要求超出法律规定部分的利息无效。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样来判断：第一种方式就是查一查有没有相关的金融执照，比如说消费金融牌照、小贷牌照等等，在银保监会这样的官方网站上都可以找到相关信息；第二种方法就是看看该平台是不是已经接入了征信系统，在正规的大平台上一般都会在官网上或者合同里明明白白地写出来；第三种方式就是比较一下它的年化利率是否合乎规定，即不能高于法律规定所规定的最高值（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍），如果发现有超出这个范围的情况就需要提高警惕了；第四种方式就是检查一下合同里的各项条款是不是都十分清楚公正，并且没有出现所谓的“砍头息”、“不合理违约金”等问题；第五种方式则是通过查看其他用户对该平台的好评或者差评来进行判断，在一些第三方金融论坛或者是社交媒体上也可以看到其他人的意见。总的来说，在选择的时候一定要谨慎行事，不要被表面的花言巧语所迷惑。
说白了就是天上不会掉馅饼，特别是对有信用问题的人而言更是如此。那些号称可以给“黑户”放贷的公司，在背后一定存在很大的隐患。法律规定不能这么做，监管部门也不会同意这样做，从道义上也不能这么做，而且还会带来很多风险。我们要睁大眼睛、提高警惕，保护好自己的钱包不受损失，不要因为一时冲动而造成长久的伤害。当自己面临资金短缺的时候，应该选择合法合规的方式去解决，并且要对自己的行为负责。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、马上审批通过、即使是黑户也可以贷款，并且保证能够快速放款的广告都是不符合规定的宣传内容，存在高额利息、诈骗或者非法放贷的风险，请大家一定要远离。
2. 对于在放款之前以各种理由（比如保证金、会员费、解冻费等等）要求先交钱的P2P网络借贷平台要提高警惕，这是常见的诈骗手法之一，不能汇款。
3. 在借款之前一定要认真地去阅读和理解合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、费用、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等这些方面，在利率没有超过法律规定允许范围内的情况下（目前是按照LPR四倍来计算），对于那些不清楚或者存在不公平的地方都要引起注意。
4. 保护好自己的个人信息，不要随便给来历不明的网站或者APP提供身份证号、银行卡号、手机验证码以及面部识别等重要资料，以免造成个人信息泄露或者被人恶意使用。
如果遇到网贷平台采取暴力催收或者自己的合法权益受到侵害的情况时，要保存好相关的证据，并且要及时地向公安机关、金融监管机构或者是消费者协会进行投诉和举报来保护自己的合法权益。
