征信上有逾期的情况的话，在当前的社会环境下，还能申请到哪些网贷呢？这样的问题已经触及了很多人的痛处了。特别是由于各种各样的原因造成征信出现了逾期记录的人们，好像一下子就陷入了整个金融系统的“黑名单”。其实这个问题要从多个方面去考虑，并不是只看表面就可以解决的。今天我们一起来探讨一下其中的原因是什么。
从法律和监管的角度看
首先我们要知道征信并不是一件可以随便开玩笑的事情，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构要依法采集、整理、保存和加工个人信用信息，并且不能违反法律规定或者合同约定来获取个人信息。所以征信报告中的每一个数据都具有法律效力并且可以被查询到。但是有些网贷平台宣称自己不会查看用户的征信情况，在法律层面上存在一定的隐患。因为按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网贷平台在经营过程中应当遵循国家相关法律法规的规定，不能违法发放贷款。
比如最近有个网贷平台因为违规放贷而受到处罚，它声称自己是“无征信”的，但是实际上它的做法就是用其他方式来获取用户的信息，并且没有明示出来。因此这件事不能只听它们怎么说，还要看它们怎么做的。
二、从道德和风险控制的角度看
从道德的角度来看，征信逾期也就是欠债不还的意思了。这件事在道德上是不好的。但是换个角度想想，谁没有遇到过困难的时候呢？有时候确实会因为失业或者生病等原因而暂时无法还款。这时如果有这样一个平台能够体谅到你的处境，并给你一次机会的话，那当然是件好事。但是问题在于市场上打着“不用看征信”的旗号的平台到底能不能真正地体恤到你的情况呢？还是仅仅是为了利用你的困境为你设下陷阱呢？
从风控的角度来讲，征信逾期就表示借款人信用风险大。一个负责任的网贷平台，在出借前一定会做风险评测。如果不管征信的话，这不是等于把风险之门敞开吗？因此那些根本不考虑征信的平台或者是风控能力差或者根本就不怕风险只想着快速赚钱。
第三部分是心理和行为方面的分析
从心理学的角度来看，有逾期记录的人内心肯定不会舒服。一方面他们会认为自己是不守信用的人；另一方面又急需用钱，因此很容易做出冲动的行为。这时如果有某个平台出现并宣称“不管有没有逾期记录都可以借钱”，那就相当于及时雨了。但是这样的“及时雨”后面通常会有更大的隐患。
比如有的平台为了吸引用户，故意把利率和各种费用都提高很多，让用户觉得可以借钱了就不去考虑其他问题了，最后的结果就是越欠越多。这就是一种典型的心理操控行为。因此我们要保持冷静，在遇到紧急情况的时候也要有辨别是非的能力。
第四部分就是用知识图谱和动态打分的方法
接着说一下知识图谱以及动态评分的问题吧，在现在的许多网贷平台上都已经开始使用这样的技术了。知识图谱可以使得平台对借款人的信息有更加详细的掌握，例如他所处的社会环境、消费模式、工作状况等。而动态评分则是根据借款人当前的行为来改变其信用分值的一种方式。
也就是说即使你的征信报告中存在逾期记录，但是只要你其他的条件都很好，比如说你有稳定的社保缴纳记录的话，那么平台仍然会给你一次机会。这就是一种更加合理的评判标准，并不是只根据你的征信来决定是否放款给借款人，而是会考虑很多因素之后做出决策。
第五部分 风控原理及实施办法
那么没有用到征信的网贷公司又是如何做风控工作的呢？其实这些公司并没有完全放弃对征信的关注，在此基础上又采取了其他的方式来进行风险控制，比如会根据个人的社会保险缴纳情况、银行存款余额以及住房公积金缴纳状况等信息来判断借款人的偿还能力。
比如有的平台要借款人的社保缴纳证明来判断其工作稳定性、收入情况等，从而决定是否给其贷款。因此即便有逾期记录，但是如果有良好的社保记录的话，该平台也会发放贷款。
另外一些平台也会用到“白名单”的方式来控制风险，即利用大数据对用户的信用状况进行评估，并从中选出一部分低风险用户予以授信。这部分用户的征信中可能存在逾期情况，但是其他方面都很好，因此平台判断其风险可以接受。
六、案例分析及问题解答
我们举个例子来说明一下。小李的信用报告中有多次逾期记录，但是他的社保缴纳情况一直都很不错，连续五年都没有间断过。他去了一家网贷公司申请贷款，在审核的时候除了看他的信用报告之外还会查询到他的社保缴纳信息上。经过核实之后发现小李虽然有逾期行为但是社保缴纳很规范、工作稳定、收入也不错。因此这家网贷公司还是给小李发放了贷款，并且利率比其他人的要高一些。
根据上面的例子来看，即使征信上有逾期的情况，但是其他的方面都很好，仍然有可能借钱。那么接下来的问题就是：如果我的征信出现了逾期，并且社保记录也不理想的话，还有什么办法可以解决呢？
其实方法还是很多的，可以多准备一些证明文件来增加自己的可信度，例如银行流水单、收入证明、房产证等都可以用来说明自己有还款能力；还可以找一个或多个担保人或者是抵押物来提升通过的可能性。
第七部分 风险提示和防骗提示
另外，“不用查征信”的网贷平台也存在很多问题，有的平台收取很高的利息和各种费用，使借款人负债累累；有的平台则利用借款人的个人信息从事违法活动，如泄露个人隐私、实施诈骗等。
因此，在选择网贷平台的时候一定要睁大眼睛，不能被各种各样的宣传语所蒙蔽，要认真地看清楚合同上的内容，弄明白利息、费用以及还款的方式等事项。如果发现了不合理的部分要及时举报。
另外一些诈骗网站会假冒正规网站来获取借款人的信息并盗取他们的财产。因此，在申请贷款的时候要选择合法合规的途径，不能轻信陌生人给的信息。
重要提醒：
1、不要被一些没有经过征信审核的广告所迷惑，因为这些广告背后往往存在很大的风险。正规的贷款机构，在发放贷款之前会对借款人的信用状况做出判断。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金之类的平台要提高警惕，因为这是诈骗的一种表现形式。
3、网贷存在一定的风险性，在进行借贷的时候一定要慎重考虑自己的偿还能力，并且要合理的安排好自己的资金使用情况。
