提到征信出现逾期的情况时，人们心中都会感到一阵紧张，好像头上有一把利剑在挥舞一样。但是，并不是所有的贷款APP都会因为有了逾期记录而拒绝提供服务。征信有逾期的话，很多贷款APP的大门就会被关闭了，但是如果说没有征信检查的贷款APP的话，则要看具体情况而定。今天我们一起来看看那些号称可以不用查征信的贷款APP到底是什么样的，它们背后又有哪些秘密呢？
法律和监管方面的问题是什么时候开始出现的呢？
从法律的角度来看，《征信业管理条例》明确规定了征信机构收集、整理、保存和加工个人信息应当遵守合法、正当、必要的原则。因此，在审核贷款申请的时候，银行或者其他放贷机构可以按照法律规定的方式去查看借款人的信用报告。但是并不是所有的人都能随意查阅别人的征信记录，必须要符合相关的法律法规并且经过正规程序。
从监管的角度来看，在过去的几年里对于网络借贷、现金贷等行业已经出台了一系列严格的规章制度，并且由银保监会以及中国人民银行等部门反复强调要加强对金融产品的风险管理力度，对借款人的资格进行审查，其中征信查询就起着至关重要的作用。而那些根本不涉及征信并且没有任何风险控制措施的贷款，则处于监管灰色地带或者本身就是违法行为。因此如果你遇到了一种宣称不需要查看个人信用报告的放款方式的话，请务必保持警惕，因为这样的做法是否合法呢？
道德和伦理：诚实守信是根本，没有了诚信又怎么会有信用呢？
不谈法律问题的话，在道义上我们来讨论一下。借了钱就要还钱，这是天经地义的事情。征信记录其实就是个人信用状况的一种证明文件，上面记载了你的还款情况的好坏一目了然。如果有过逾期或者多次逾期的情况出现的话，那么就表示你在以前的借贷过程中没有很好地遵守约定。
那么一个人连自己的信用都不管的话，又怎么能指望他会按时偿还新贷款呢？这已经不仅仅是金融行业要考虑的问题了，而是整个社会信用体系建设的基础。如果大家认为“逾期没关系，总能找到不用查征信的贷款”，那么这个信用系统还有什么存在的意义呢？时间久了之后，还有谁会借给你钱呢？因此从这个角度来看，“不查征信”的贷款是短视的行为，并且是对自己信用不负责任的表现。
风险分析：表面看来很方便，其实存在隐患。
那么所谓的“不用查征信”的贷款APP虽然给有逾期记录的人提供了一条“出路”，但是这条出路要比想象中的更加危险一些。
第一种情况就是利率以及费用的问题，在正规金融机构中根据风险进行定价，信用记录良好的人可以得到较低的利率，而信用记录差的人或者没有信用记录的人会被拒绝或者要付出更高的利息以补偿潜在的风险。如果这些贷款不考虑征信的话，既然已经跳过了征信这一重要风险评估步骤，那么它们又是怎么定价的呢？很可能是设置了很高的利率和各种各样的费用。因为它们承担着更大的违约风险，如果不从借款人那里获取更多的收益，那还能做什么呢？许多号称低门槛的贷款最后计算出来的综合年化利率可能会超过法定上限，并给借款人带来沉重的负债压力。
第二就是催收的问题了。征信上有逾期记录的人本身就是个高危人群，在他们再次出现逾期的时候，“不查征信”的贷款平台所用的催收方式要比正规机构更为激进很多。由于没有征信这道防线以及缺少监管的存在，所以为了收回欠款，它们会采用各种违法违规甚至是违法的方式来催收——比如不断骚扰他们的通讯录上的所有联系人、进行威胁恐吓或者泄露个人隐私等等，从而给借款人带来极大的困扰。
另外就是信息安全以及个人隐私的风险问题了，“不查征信”的贷款平台是如何获得用户个人信息的呢？它是否会在获取信息的同时也搜集到了用户的其它敏感资料？比如身份证号、银行卡号、电话号码、面部特征等重要信息泄露出去之后会造成什么样的危害？有的平台本身就是一个骗局，在填写完申请表之后不但没有拿到贷款的钱还被骗了。
心理博弈：侥幸心理和认知偏差
很多人的内心都存在不平衡的情绪，在征信上有逾期记录之后更是如此：别人可以贷款，为什么我就不能？逾期几次而已嘛，有必要这么麻烦吗？这样的想法很容易让人陷入“不管征信”的陷阱中去。
从认知偏差的角度来看，人们会过高估计没有查询信用报告就可以获得贷款的可能性，并且低估了其中存在的风险。广告宣传往往会夸大低门槛、快放款等好处，而隐瞒掉高额利息和高风险等不利因素，在人们急需资金的时候就会出现这种情况。此时如果有人觉得自己的处境已经到了无法挽回的地步，那么就很容易受到这样的宣传所影响而作出错误的选择。这就是所谓的赌徒谬误，即认为这一次不会发生同样的事情。
知识图谱和风控原理：为什么征信这么重要呢？
我们再深入一些来谈一谈风控原理吧。现代金融的本质就是风险管理，在放贷的时候最担心的就是不能收回本金和利息了。而征信报告就相当于一个人过去的“信用档案”，里面记载着个人所有的借贷信息、还款历史、信用卡消费习惯以及对外提供的担保等信息。
通过对上述数据进行分析之后，风控模型就可以对你的还款意愿以及还款能力做出评价了（例如你是否会按时还款、负债率有多高、收入状况怎么样等等），这个过程是较为客观且标准化的。如果有征信上的逾期记录的话，则说明你在过去某段时间内存在过违约行为，从而影响到风控模型给你打出来的信用分值。对于那些比较谨慎的风险厌恶型机构而言，这就如同给它们敲响了一记警钟一样。
那么没有进行信用查询的平台又是如何做风控的呢？有的平台会说自己有大数据风控或者人工智能智能审批等等。虽然听上去很高大上，但是实际上他们还是要建立自己的数据模型来实现风控的目的。这个模型可以利用到用户授权之后的一些非传统的数据中去，比如手机信息、消费记录、社交网络上的信息等等。但是这些数据的质量、覆盖面以及准确度都很难达到央行征信系统的水平。另外过分地依靠非传统的数据也会带来隐私泄露和算法歧视的问题。
另外一种情况是这些平台根本没有健全的风险控制机制，它们更像是一种“借鸡生蛋”的方式，在资金成本已经很高的前提下还要靠较高的利息去弥补坏账造成的亏损，甚至有的只是短平仓的行为，并不打算去做长久的事情。
动态评分和实际操作方案：如果出现征信逾期的情况应该如何处理呢？
说了这么多，但是征信有逾期的情况下是不是就没有办法了呢？其实并不是这样。首先我们要知道的是，征信记录并不是固定不变的。如果是因为一时疏忽导致的逾期或者是已经结清了债务并且以后继续保持良好的还款习惯的话，那么你的信用评分就会慢慢好转起来。这就是所谓的“动态评分”。
因此最好的办法就是积极地去改善自身的信用情况了。按时还贷、减少负债、不经常申请贷款等都是提高信用分的基础工作。如果有资金上的需要的话，也可以考虑以下几种方式：
寻找合法合规的“容时容差”或者“信用修复”的服务。有的银行或者机构对于偶尔发生的、不是故意造成的逾期会有一些宽容的态度，也可以去专业的信用修复公司询问一下怎样用合法的方式来提高自己的信用记录。
2、考虑用抵押或者担保的方式去申请贷款。如果有房产、汽车等有价值的财产，并且有人愿意做你的保证人的话，即使你的信用报告存在问题，仍然可以申请到贷款来。抵押品或者保证人都给贷款增加了一层风险防护网。
3、可以尝试一下对征信要求比较低的小额贷款公司或者银行的产品。尽管也查询信用报告，但是相比于大银行来说，部分小贷公司或者特定银行的产品，在对信用报告的要求上会稍微宽松一点。但是这并不是说不用看信用报告了，只是它们的风险评估模型更加重视其他的因素，例如你提供的收入证明和工作单位信息。
向专业的金融顾问进行咨询。如果对于贷款程序以及各种产品都不了解的话，那么就可以向专业人士求助了。他们会根据个人情况给出更加个性化、有针对性的意见与计划。
问答环节：
问：有的广告上写着“不用看征信报告、不用查网贷历史”，是真的这样吗？
答：该说法大部分都是错误或者误导性的，正规金融机构一般都会进行征信查询，而宣称自己不会查征信的人可能是利用了征信查询灰色地带（例如查询非银行信贷信息）或者是不符合规定的平台或者是没有打算长久经营的诈骗平台。因此要对这样的美好许诺保持警觉。
问：如果我真的需要借钱，并且征信记录不好，“不查征信”的贷款会让我遭受很大的损失吗？
答：风险很大，因为这样的贷款一般会有很高的利率以及很多隐形费用，在出现逾期的情况下催收方式也会很凶狠。很多用户的实际利息比预想中的要高得多，并且陷入了“越欠越多”的困境中。除非万不得已，请不要随便去试一试。
问：我信用报告中有一条很久之前的逾期记录已经结清了但是仍然存在，在此情况下还会被拒贷吗？
答：有影响但是大小不同，一般而言逾期的时间越长、数额小一些并且以后表现好的话，大部分机构都会觉得你已经改正错误了，所以影响就小一些。但是如果最近出现的大额逾期的话，影响就会比较大。最好的方法就是积极改善自己的信用状况，在新的好行为中弥补之前的不良行为。
征信有逾期的话，确实会对贷款造成很大的影响，但是这并不代表着世界就要末日了。关键是怎么样看待这个问题、用什么样的方法来解决它。是选择冒险去接触那些没有征信审核的风险，还是承认自己的错误，并且积极地去改善自己的信用状况，在正规的途径中寻求帮助呢？这不是一个简单的金融问题，而是涉及到个人长期的发展以及诚信建设的一个问题。今天所讲的内容希望能给各位带来一些启示与思考。
重要提醒：
1. 注意不要被“不用查征信”、“低利率放贷”的虚假宣传所迷惑所有的宣称可以不用看征信报告、利率很低并且没有任何条件的贷款宣传都属于骗局，正规的贷款业务会按照风险程度来定价，并不会出现天上掉馅饼的事情。
2. 防骗提示：不要轻易相信别人的话，不要随便泄露个人信息，更不能随意转账接到自称是贷款平台客服的人打来的电话，并且对方让你先交纳手续费、保证金、解冻费等费用，或者是让你提供银行卡密码、验证码等等信息的时候，请不要相信他们所说的，并且要提高警惕，防止上当受骗。
3. 风险提示：不要去借高利贷，要合理地进行借贷借贷存在风险，要慎重考虑。一定要从有合法经营资质的地方借钱，并且要看清合同上的所有内容，包括利息、费用以及还款的方式等等。对于所谓的“砍头息”、“暴力催债”的违法行为要及时向有关部门或者公安机关报告。
