最近经常有朋友问起一个问题：为什么有的网贷平台对于年龄的要求很宽松，甚至是征信黑名单、征信差或者征信糟糕的人都可以借钱呢？这其中又有什么样的原因呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行说明。
从法律的角度看，为什么网贷平台可以向没有信用记录的人发放贷款呢？
首先需要说明的是，在中国所有的网贷平台都要遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关的法律法规。根据规定，借款人的年龄要达到十八岁以上，并且具有完全民事行为能力。但是很多平台在执行的时候对于年龄的规定却很宽松，有的甚至还宣称没有年龄限制。那么这样的做法是否符合法律规定呢？
实际上，并没有法律规定网贷平台要限定最大的借款人的年龄范围，只规定了借款人必须是成年人。因此有些平台为了吸引更多的客户，在设置年龄限制上做得比较宽松甚至是没有限制的。但是这并不等于它们就可以随便向征信黑名单上的人发放贷款。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良信息产生之日开始计算五年之内。也就是说即使你有征信黑历史，在五年的期间之后你的不良记录就会被删除掉。所以有的平台就利用这个漏洞来给征信记录不好者提供“短期贷款”。
第二部分是关于监管层面上的问题，即为什么平台会存在这样的风险呢？
监管部门对于P2P网络借贷平台的监管也越来越严，特别是对于高利贷和暴力催收等现象。但是对于征信黑名单上的借款人的放贷行为，并没有明令禁止。一些平台敢于冒险的原因是它们认为即使借款人违约了，也可以通过催收的方式来挽回损失。另外很多平台还会把坏账交给第三方催收公司处理，自己只收取高额利息。
另外一些平台会利用信息不对称的特点来逃避监管，在此情况下它们会把贷款伪装成各种各样的形式如消费贷、现金贷等等，并且使借款人认为这是普通的消费贷款而避开部分监管限制。
从道德的角度看，把钱借给没有户口的人有利还是有害呢？
从道德的角度来看，把钱借给信用记录不良的人是有问题的。第一种观点认为这些人的过错导致他们不能得到正规银行贷款的机会，因此向他们提供借款可以给他们一次重新开始的机会；第二种观点则认为如果平台知道对方没有偿还能力还去借钱的话，那这就是一种饮鸩止渴的行为，在最后会使得借款人陷入更大的债务困境中。
比如小张由于之前的信用卡逾期行为被纳入了征信黑名单，在之后急需资金周转的时候向一家网络借贷公司申请贷款，该公司的工作人员在核实信息时得知小张的信用状况不佳，但是仍然批准了他的贷款请求。然而由于小张不能及时偿还贷款而产生了多起债务纠纷，并且负债累累到不得不申请破产的地步。类似的情况并不罕见，因此对于给“黑户”放款是帮助他们摆脱困境还是加重他们的负担呢？这个问题值得我们去考虑一下。
第四部分就是关于风险问题了，即平台以及借款人都会面临什么样的风险呢？
从平台的角度看，把钱借给信用记录不良的人存在很大的风险。第一种情况就是坏账率上升，因为信用差的人通常还款能力也差，所以逾期的概率就大。第二种情况就是催收成本提高，在借款人逾期的时候，平台要花费更多的精力去催收，并且还可能会遇到法律问题。
对借款人的影响也很大，如果出现逾期的话就会被纳入征信黑名单，并且还会遭受暴力催收和法律诉讼等后果。另外一些网络借贷平台上的利率很高，在陷入债务危机之后就很难摆脱了。
第五部分从心理角度来分析一下，为什么有的人明明知道这是个陷阱还要去借钱呢？
人们明明知道网贷利率很高、风险很大，但是仍然会去借款的原因，在于心理方面的原因。第一种就是“即刻满足”的心态，即急需用钱的人可以很快地从网贷平台上获得贷款，并且马上就可以拿到钱。第二种则是“侥幸心理”，也就是认为自己不会出现逾期的情况，也不会被催收人员追债，因此忽略了其中的风险。
另外一些人则是由于信息不透明导致了网贷骗局的发生，例如不知道自己信用情况如何、不明白网贷公司是如何计算利率的等等，所以上当受骗了。
六、知识图谱：怎样才能知道哪些网贷平台是不符合规定的呢？
为了辨别出不合法的网贷平台，可以采取以下几种方式：
审核程序是不是合法合规的？合规的平台在出借之前会对借款人进行详细的审查，比如核实身份信息、查询信用记录以及查看收入证明等等。如果一个平台没有对借款人的背景做任何调查或者根本不做征信查询的话，那么就值得我们注意了。
2、利息太高吗？按照《民间借贷利率司法解释》的规定，年利率超过24%的部分不受到法律的支持。所以如果平台所宣称的利率远远超出这个范围的话，那么就应当引起注意了。
是否有暴力催收的情况发生？合法合规的平台催收的时候要按照法律的规定去做，并且不能使用暴力的方式。如果发现借款人的投诉是由于平台存在暴力催收的行为的话，那么就应该避开这个平台。
4、有没有砍头息的情况呢？有些不符合规定的平台在放款的时候会扣除一部分利息，这就叫做“砍头息”，这是违法的行为，借款人的权利不能被侵犯，所以要坚决抵制。
第七部分，动态评分：平台是如何对“黑户”进行信用评价的呢？
很多网贷平台用的是“动态评分”法来判断借款人是否具有良好的信誉状况，“动态评分”除了要考虑个人的信用历史之外，还要参考个人的收入情况、消费模式以及社会交往等因素。例如某人虽然没有良好的信用记录，但是其稳定的收入和良好的消费习惯使得该平台给其很高的“动态评分”，因此仍然可以向他发放贷款。
该方法可以部分地弥补征信系统的缺陷，但是也存在着一定的风险，由于动态评分的算法不够公开，所以借款人的信用分是怎么算出来的都不知道，也就不能很好地去控制自己的信用状况了。
八、风控原理是什么样的？平台又是怎样来控制坏账率的呢？
网贷平台的风险控制可以分成两部分：第一种是事前风控，在出借之前会对借款人的资质进行审查；第二种是事后风控，在借款人出现逾期之后会用更加严厉的催收方式去降低风险。对于有不良信用记录的人群来说，网贷平台一般会提高利率、缩短还款周期并且加强催收力度以减少损失。
但是这样的方式不能够从根本上解决坏账的问题，因为征信黑名单上的借款人的还款能力本来就比较差，即便平台采取了更加严厉的措施，逾期的比例依然会很大。
第九部分 实操方案：怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去呢？
为了防止掉入网贷陷阱中去，借款人的做法有以下几点：
提高金融素质。要清楚自己征信的情况、怎样去查征信报告以及网贷平台上的利率是如何计算出来的。
2、要到正规的网站上购买。最好去正规的银行或者有资质的消费金融公司借款，不要用非法放贷的网络借贷平台。
3、合理安排好自己的经济状况。不能过分地依靠网络贷款来满足自己的资金需要，应该用存款或者投资的方式来获得所需要的金钱。
及时止盈。一旦发现被网贷圈套了之后就要马上求救，可以找自己的亲人帮忙或者向有关部门投诉。
问答环节：
问：如果我在网贷平台上借了钱之后发现利率太高，应该怎样做呢？
答：可以搜集相关的证据，并且向有关的部门进行举报，在我国法律规定中对于年利率超过24%以上的部分是不受到法律保护的。
问：征信黑户可以申请信用卡吗？
答：一般来说，征信黑户是不能办理信用卡的，但是有的银行会为部分人提供“征信修复”的服务，有需要的人可以向相关的银行询问相关信息。
重要提醒：
不合法的广告语一般会用到没有门槛、不需要信用评估、没有任何限制这样的词语，在看到类似的内容时要提高警惕。
防骗提示：对于陌生人发布的关于低利率贷款的信息要保持警惕，因为其中有很多是诈骗行为，其目的就是获取你的个人资料或者收取很高的手续费。
3. 风险提示：网贷利率高、风险大，不能随意借贷，特别是信用记录差的人更应该慎重。
合规科普：正规的网络借贷平台必须要获得金融许可证，在出借之前一定要核实该平台是否合法。
5. 应急方案：一旦掉入了网络贷款的坑里，就要马上找家人或者朋友帮忙解决，并且要向有关机构报告以防止损失进一步扩大。
