各位朋友大家好，今天我们来讨论一下征信不好的人或者征信黑的人还可以申请什么样的贷款？这个问题听起来像是在走投无路的时候找了一根救命稻草一样，但是我们要先说明的是征信这件事情并不是一件可以轻视的事情。它和我们的信用记录、金融生活息息相关，并且还会对以后买房买车、找工作等产生影响。因此我们不能只罗列一些渠道而没有从专业的角度去探讨这个问题。
首先要弄清楚一些概念。征信黑一般指个人征信报告中存在严重的逾期记录，如连续三次以上或者累计六个月以上的逾期，或者是呆账、坏账、法院强制执行等情况。而征信不好则是比较宽松的一个概念，可以包括偶尔出现的一次逾期、查询次数过多、负债率过高等各种情形。不管是哪种情况，在正规金融机构申请贷款都会非常困难。“不看征信”、“秒批”、“百分百通过”的说法基本上都是虚假宣传或者高利贷陷阱。
按照法律法规以及监管部门的要求中国金融体系受法律约束，在发放贷款之前要对借款人进行信用审查，《中华人民共和国商业银行法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规规定了金融机构在放贷前需要查询和评价借款人的信用情况。征信系统是由中国人民银行负责创建的一个可以供各金融机构共享信用数据的地方。所有的合法贷款机构都需要加入到这个系统中去，并且要查看借款人的信用报告。因此，“不上征信”的贷款要么是违法的行为，要么就是一些小规模、不正规的借贷活动，存在很大的风险。
另外从道义的角度来谈一谈。信用是社会交往和经济活动中必不可少的一种品质，在个人的社会生活中起着至关重要的作用。如果一个人不重视自己的信用的话，在社会中就很难生存下去。征信记录就好比人的“经济身份证”，上面记载着人们所从事的各种借贷行为以及是否按时归还欠款的情况。如果某人经常出现逾期现象，并且成了一个“老赖”，那么除了道德层面的问题之外还有法律上的隐患。因此我们不能只图一时之利而损害了自己的信誉。因为一旦失去诚信之后想要恢复就会变得十分艰难。
谈到风险的话就不能不提了。对于信用记录较差的人群来说，一些不良分子会抓住他们急于解决资金问题的心理，在市场上推出高利率、高手续费的借贷产品，其中就包括了所谓的“砍头息”、“违约金”等等隐形收费项目。如果借款人的还款能力不足的话，那么就会遭到催债者的追讨，并且还会受到暴力催债者的威胁。类似的事件在媒体上已经多次出现过了。因此我们要保持警惕之心，不能因为借贷产品的表面看上去很便宜而掉以轻心。
那么征信不好是不是就没有机会了呢？并不是所有的正规银行或者持牌的消费金融公司的要求都很高，市场上也存在一些较为宽松的地方，但是这些地方一般会伴随着较高的利息以及更加严密的风险控制措施。我们要保持理性的态度，并且不能过于乐观。
那么我们就从几个方面来进行具体的阐述吧。
知识图谱和风控原理
我们先来了解一下风控的基本原理。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候，并不会只看一个人的征信状况，还会考虑很多其他的因素，比如说个人的收入水平、负债程度、工作的稳定性和个人拥有的资产等等。征信只是一个方面，并不是唯一重要的一个方面。对于征信不好但是其他条件都很好的人来说，仍然有可能拿到贷款。
但是对有征信“黑”记录的人来说就不一样了，因为征信记录属于硬性缺陷，它会直接反映出借款人的还款意愿以及还款能力。因此即便收入很高、负债很低，银行也会由于征信原因而不给其发放贷款。这就是为什么征信“黑”的人很难通过正规途径获得贷款的原因之一。
第二部分是动态评分以及差异化的策略
目前大部分风控系统的评分方式为动态化，并且会根据不同的贷款项目来制定出不同的信用评估标准。有的项目的信用审核较为严苛，而另一些项目则较为宽松。例如，在小贷公司中，可能会更加重视借款人的最近一次还款情况而不考虑之前的逾期记录；另外一些项目也会针对某些群体进行特殊处理，比如学生、蓝领工人等等，他们所受到的信用审查也各不相同。
另外风控系统的也会根据借款人所提交的行为数据来进行实时更新，在借款人提出贷款请求之后又开始频繁地查询自己的信用报告、出现其他可疑行为的时候就会把该借款人的分数调低，并且有可能会拒绝对方的贷款申请。因此我们在办理贷款手续之前要养成好的生活习惯，不能抱有侥幸心理。
第三部分是具体的实施方案以及相关的实例分析
那么对于征信较差的人群来说，有哪些比较容易获得贷款的方式呢？我们可以考虑以下几种途径，但是要提醒大家的是，在这些途径中利率以及风险都会比较高一些，所以一定要慎重决定。
1. 担保贷款
如果有好的担保人的话，也可以尝试办理担保贷款。担保人的条件是必须具有良好的信用状况、稳定的收入来源，并且愿意为债务人提供连带责任保证。尽管这样可以降低对借款人的征信要求，但是担保人的风险仍然很高，在借款人不能偿还债务的时候，担保人要负起全部的责任来。因此，选择合适的担保人非常重要。
案例研究：小王由于创业失败导致自己的信用报告上出现了逾期记录，在朋友的帮助下找到一家小贷公司办理了担保贷款业务，并且让自己的朋友做为保证人来承担起偿还债务的责任。虽然小王顺利地拿到了这笔钱但是他的朋友也因此背上了沉重的压力。
2. 抵押贷款
如果有不良的信用记录但是有房产或者汽车作为担保的话，也可以尝试办理抵押贷款。抵押贷款的金额一般会根据抵押品的价值来确定，并且利率也比较低。但是要注意的是，如果不能按时归还借款的话，那么抵押品就会被拍卖用来抵债。因此在申请抵押贷款之前要对自己的还款能力做一个判断。
3、一些互联网贷款产品
有的互联网贷款产品的放款条件比较宽松，但是利息比较高。这类产品的风险控制主要依靠大数据来进行判断，会参考借款人的各种信息，比如手机号码使用的时间长短、社交网络上的朋友数量以及消费习惯等等。尽管这些产品对于征信的要求降低了，并不代表它们不再考虑征信情况了。如果征信记录非常糟糕的话，那么这样的产品仍然有可能被拒贷。
Q&A:
问：我的信用记录不太好但是收入很高，可以贷到款吗？
答案为：收入高可以作为优势来利用，但是征信不良就是硬伤了。即使有的机构会考虑到你的收入问题，但是整体上通过的可能性也会很低。所以最好先改善一下自己的征信状况，比如按时还贷、保持良好的信用记录等。
什么样的贷款不需要查征信呢？
答：正规的贷款业务会查征信报告，而那些说可以不用查征信的产品或者是小规模、不正规的借贷行为都存在很大的风险，我们要小心。
第四部分 心理和行为上的建议
征信不好会给人们带来焦虑、沮丧的情绪，但是我们不能因此失去信心或者走上违法的道路。相反地，我们应该勇敢地去面对它，并且要做出合理的举动来改善自己的情况。
首先，要正视自己的问题了解自己的信用报告情况以及造成信用记录不佳的原因是由于一时疏忽还是长久以来的习惯问题呢？如果是因为一时疏忽造成的，例如忘记了按时还款，那么可以试着和银行联系一下，解释一下情况，并看看能不能得到弥补的机会。但是如果是由于长久以来的习惯问题导致的逾期，就需要从头开始改正自己的行为了。
其次，要积极修复征信征信是可以被修复的，但是需要花费一定的时间和精力去改善自己的信用状况。最好的办法就是按时还清所有的欠款，并且继续保持良好的信用习惯。随着时间的流逝，不良记录所造成的负面影响也会慢慢减小。一般情况下，逾期记录在征信报告中会被保存五年，在五年的之后就会自动消失。
最后，要理性借贷不能因为征信不好而随便去办理高利贷。应该根据自身的情况来挑选适合自己的贷款产品，在急需用钱的时候也可以向亲朋好友借钱或者是向专业人士请教。
五、总结与展望
征信不好会使得贷款变得非常困难，但是我们不能因此而失去信心或者去走非法的道路。正规的贷款途径虽然要求较高，但是比较安全可靠；而非法途径虽然容易获得，但是风险很大，并且还会使人们陷入更加不利的局面中去。
所以，咱们要珍惜自己的信用保持良好的信用记录，在征信出现不良情况的时候要及时进行修正，并不是逃避问题。提升自身的金融知识水平要弄清楚什么是合法、什么是非法的贷款途径，并且要知道一些基本的贷款常识。
将来随着金融科技的进步，将会产生越来越多的新颖贷款方式。但是这些方式仍然会依照风险控制的原则来考量借款人各方面的情况。因此征信仍旧会被视为一个重要的评判标准。我们所要做的是维持良好的信用状况，在未来的道路上为自己铺设一条平坦的道路。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、百分百通过、低息贷款”等等带有这样的表述，并且没有给出正规金融机构的相关证件信息的宣传内容都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等等费用的贷款方式，在没有收到贷款之前是不会被要求缴纳任何费用的。
风险提示：高利率贷款虽然很容易获得批准，但是也存在造成债务危机的风险。要根据自己实际的还款能力来决定是否借款，并且要注意不要因为不能及时偿还贷款而导致更加严重的经济问题。
