最近总是有朋友问我有没有什么黑户也可以秒批的借呗吗？这个问题一出来，就觉得好像站在了悬崖边上跳舞一样，心里很不安。我们要把这个问题分清楚，这样的软件是否存在以及是否可以接触。
从法律的角度来看，《民法典》以及《商业银行法》都有关于金融机构放贷要遵守“了解你的客户”的规定，即KYC原则。而黑户就是指个人信用存在问题的人群，因此银行和持牌机构是不会接受这样的贷款申请的。市场上存在的一些声称可以不用查征信的产品要么是违法的，要么是在玩文字游戏，比如用“大数据”代替“征信”，但是仍然逃不开监管部门的监督。
监管部门早在几年前就已经发文禁止了没有资质的借贷平台，并且在2021年的《关于进一步规范网络借贷信息中介机构业务活动的通知》中也明确规定了任何机构都不能给没有偿还能力的人提供贷款。“黑户秒批”之类的说法基本上都是非法放贷或者是套路贷。去年就有个地方破获了一起案件，在这个案件里借款人被诱骗签订了远远超出法律规定利率的合同，最终导致债务越滚越大成为天文数字。
从道德的角度来看就更不用多说了。借贷本来就是一个很严肃的事情，但是有的平台却把“黑户也可以借钱”当作自己的卖点，简直是利用别人的困难来做生意。想象一下，一个信用记录上有污点的人，可能是由于以前犯了错而遭受了损失，在这个时候急需一笔资金周转的时候，遇到了这样的平台，并不能解决问题，还会陷入更深的困境之中。这并不是在帮助别人渡过难关，而是在趁人之危。
从风险的角度来看，黑户借钱的风险等级已经提高到了最高级别。第一种就是法律上的风险，在非法放贷的情况下没有受到法律保护，一旦出现纠纷的话，借款人的权利很难得到保障。第二种就是信用上的风险，即便平台放款了，这笔钱也会被上传到征信系统中去，并且会形成“多头借贷”的情况，从而使得借款人的信用状况更加糟糕。第三种就是催收上的风险，这样的平台催收方式通常比较野蛮，轻则泄露联系方式给对方亲友，重则上门恐吓。去年就有一个例子，在借款人向某平台贷款五千元之后，由于利息不断累积而欠下将近三万元债务，最终只好报警解决。
从心理角度来讲，“黑户”人群由于之前的经历已经存在焦虑情绪，“秒批”的吸引力会使他们产生一种侥幸的心理状态，在心理学中称为“认知失调”，知道这样做不对但是无法抑制自己去尝试。比如赌徒总是认为“这一次一定能赢回来”，于是陷入更深的困境之中。所以建议这样的朋友首先要平复一下自己的心情，想一想为什么会变成“黑户”，是因为过度消费还是发生了意外？找到原因之后再对症下药才是正确的做法。
在知识图谱中，正规的借贷平台风控流程非常繁琐。拿银行贷款来说，需要经历征信查询、收入核实、负债比率测算以及现场审查这四个步骤。虽然互联网平台速度快一些，但是后端的风险控制模型也十分严格。那些说可以不用查征信的平台，或者是绕过了征信查询环节，或者是利用了人们对征信了解不足的心理。例如有些平台并不直接查询央行征信报告，而是用第三方的数据来代替（比如芝麻信用、腾讯征信等），但是这些数据往往滞后并且不够准确。
动态评分以及风控原理非常重要，在线借贷平台会对借款人进行实时监控，例如查看其手机是否经常使用、常用哪些应用程序、有哪些社交网络上的朋友等等。如果发现任何可疑之处，比如频繁更换电话号码或者晚上活动量很大，那么系统就会发出警报。但是不法网站并没有这样的系统，在放贷之前只会审核一下身份证件和银行卡信息，在放贷之后也不会管你有没有能力还款。
在实际操作方案中，黑户想要借到钱是有合法途径的，但是要付出更多的努力。一种方式就是进行“信用修复”，即按照规定偿还之前的所有债务，并且尽量避免出现多头借贷的情况，以此来逐渐改善自己的征信状况。另一种方法则是寻求“担保贷款”，也就是用房产做抵押或者请亲朋好友作为保证人去申请贷款。最后一种选择就是申请一些由持牌机构和银行合作推出的专门针对信用记录不佳的人群而设计的产品，虽然这些产品的利率会比较高，但是相比起非法渠道来说仍然比较安全可靠。
常见问答时间：
问：有没有可以给黑户贷款的地方呢？
答：正规的平台基本上是不可能存在的，但是有一些所谓的“现金贷”也会去做，只不过它的利息非常高，一年可以达到上百甚至上千个百分点。这样的产品就是一种“饮鸩止渴”的行为，千万不要去接触它。
问：据说有的网站可以做“暗访征信”的事情，是这样吗？
答：所谓的“暗访征信”，就是行业内的一种说法，即不用经过央行征信系统的审核，而利用爬虫技术来获取用户的网贷平台上的信息。这样的做法是非法的行为，并且存在很大的安全隐患，如果被发现的话，该平台将会受到严重的处罚。
问：因为某个平台而受骗了该怎么办呢？
答：马上停止还款，并且保存所有的聊天记录、借款合同以及转账凭证之后再向银保监会或者12377金融举报平台进行投诉，在遇到暴力催收的时候应该第一时间报警。
最后，“黑户秒批”、“不用查征信”的广告语中，有九十九种都是违法的。按照《广告法》的规定，贷款广告要标明年利率，并且不能引诱没有还款能力的人去借钱。遇到这样的情况就直接举报了。
重要提醒：
1、凡是打着“不用查征信”、“黑户专属”的旗号进行放贷宣传的行为都属于违法行为，每一个人都有权利去举报这样的行为。
2. 如果有人经常打电话催债或者要你把钱转给一个私人账号的话，那么这很可能就是个骗局了，你应该马上停止还款并且报警。
3、正规贷款年化利率不能超过法律规定的最高限额（现为24%），超出的部分可以不还。
4、黑户借钱之前要问自己：这笔钱能不能按期归还？如果不能的话，那么这笔钱就不要去借了。
第五点是保护好自己的个人信息，在不明确的网站上不要随便填入身份证号、银行卡号等重要的资料，否则可能会被用来进行所谓的“包装贷款”，从而给自己带来不可预知的风险。
