很多人的征信报告中有很多“黑户”的记录，心里很不安，担心自己从此无法再贷款了。其实，“黑户”一般是指个人信用状况较差的人群，例如有逾期还款或者更为严重的违约行为的人。虽然这样会导致大部分正规信贷产品的申请被拒，因为银行和持牌金融机构的风险控制系统会把这样的记录看作是高风险信号而拒绝你的申请。但是有没有其他的可能性呢？我们可以从不同的方面来分析一下。
首先，咱们得从法律和监管从这个角度来看的话，中国金融体系受到严格的监管，在涉及借贷业务的时候更是如此。正规的P2P平台不管是银行、消费金融公司还是已经备案过的互联网小贷公司都要遵循《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规。其中一条很重要的目的就是为了保障借款人的权益，并且要求平台要谨慎地对风险做出判断。因此那些说不用看征信也不用看黑名单就可以随便放款的平台大概率是在违法经营或者处于合规边缘的状态下运营着。监管部门对于“黑户”借贷新闻也存在一定的风险预警意识，并不会支持没有资质的小额贷款公司在高风险领域开展业务来吸引有不良记录的人群。
再来说说道德层面信用就是人在社会经济活动中赖以生存的基础，在按时还贷的情况下，人们会相信这个人，并且会在以后需要的时候继续向其借贷；而如果出现违约行为的话，则没有人会再相信这个人了。征信系统就是一种信任机制的表现形式之一，“黑户”记录表示曾经有人没有按照约定的时间来偿还贷款。从道德的角度来看，这样的行为本身就很不光彩。去寻求专门为“黑户”服务的网络借贷公司时，有的平台可能会利用借款人急于解决问题的心理，在其中设置很多陷阱，这样做的结果只会让借款人越陷越深、无法自拔，并且还会加大道德风险以及信用风险。
那么我们接着聊一下风险对于“黑户”而言，申请网贷最大的风险是什么呢？第一就是遇到高利贷或者“套路贷”一些不法平台就是看中了“黑户”这个群体，“无抵押”、“快速放款”成了它们的主要宣传手段，但是实际上所收取的利率以及各种费用都远远超过了国家的规定，并且还存在砍头息、逾期暴力催收等一系列违法的行为。个人信息泄露如果在不符合规定的平台上提出申请的话，那么你所提供的个人身份信息（包括但不限于身份证号码、电话号码、家庭地址以及通讯录和个人照片等敏感资料），都有可能会被非法窃取并出售给他人，从而大大增加你遭受骚扰或者受到诈骗的可能性。债务雪球越来越大即使能够借到钱，但是自身的偿还能力不够好或者是被诱导去过度借贷的话，就会出现多头借贷、用贷款来维持贷款的情况，最后造成债务危机，生活困难。
说到心理层面没有“黑户”记录的人一般会受到很大的心理压力，在经济上处于困境的同时还会遭受来自社会、家庭以及自己的内心指责。在这种情况下，人们很容易出现焦虑、烦躁的情绪，并且有可能会出现急病乱投医的现象。此时，“不查征信、快速放款”的广告就会显得非常有吸引力了。但是冷静地想想看，一个连最基本的信用都没有办法证明自己的人又怎么能够轻易得到大额贷款呢？这就是不合逻辑的地方。过分依赖这些边缘地带或者违法的行为来获取网络贷款的人可能会产生侥幸心理而忽略掉自身的信用修复工作，在长期内会对个人的心理健康以及未来的发展造成不良影响。
那么，从知识图谱和风控原理那么正规平台为什么又不接受“黑户”呢？现代金融风控特别是互联网平台的智能风控其实就是一个很复杂的过程，并不是只看征信报告上面那些硬性的数据就可以得出结论的。除了要参考征信报告之外，还要考虑很多其他的因素，比如说你用手机的方式、你在社交媒体上的表现、你在各个平台上消费的习惯以及你在其他地方履行合同的情况等。通过对这些数据进行大数据分析并运用机器学习的方法来建立一个人的风险画像。对于有“黑户”记录的人来说，在这个人所形成的这张风险图谱中就会出现很多负面的信息，即便其他的方面都很好看，但是整个评分仍然会比较低。由于之前有过违约的历史，在统计学的概率里就意味着以后再违约的可能性很大。因此为了降低总的坏账率、保障自己的利益以及借款人的权益，所以会对这样的申请者采取更为谨慎的态度。这就是风控的基本原理——用过去的行为来推断未来的可能性。
当然，这里需要各种各样的平台有的所谓“现金贷”、“信用贷”的平台虽然准入门槛低、征信要求不高，但是仍然有风险控制措施，并且使用了比较灵活的风险评估方法来判断借款人的还款能力和消费潜力，在此之上还会接入一些非银行征信机构的信息进行补充。不过这类平台的利息比较高，可借金额也比较小。合规性存在很大的疑问要对这些机构进行认真地辨别，看是否有合法的放贷资格、合同内容是否明确无误、有没有暗藏的收费项目。
那么对于征信记录不好、属于“黑户”的人而言，有什么比较可靠的办法吗？第一种就是积极改善自己的信用状况最好的办法是马上把所有的逾期欠款全部还清，尤其是信用卡和银行贷款等。然后继续保持良好的还款习惯，不再出现新的逾期情况。征信记录一般会保存五年，在这五年的期间内，如果能够按时还款的话，就可以逐渐建立起一个良好的信用记录。
其次，可以考虑寻求担保或抵押如果有稳定的收入来源或者是符合要求的抵押品的话（例如房产、汽车等），即使征信不好，一些平台或者小贷公司也会考虑你的申请，但是利率会比较高。另外，如果能找到一个信用好的人作为保证人，也可以提高通过的可能性，但是这两种方法都存在风险，比如抵押物会被查封，担保人要负连带责任。
还有一种方式是在一定的场景下进行消费贷款例如，在购买某件商品或者接受某种服务的时候，有的商家或者服务商会和金融机构合作推出分期付款的方式，他们的风险控制模型主要考虑的是你对于该商品或者服务是否有支付能力以及是否愿意去消费，并不完全依靠传统的信用报告来进行判断。但是这种方式一般额度较小，并且利息也要注意。
再比如，一些新的风控模型是根据一定的场景或者行为数据来制定的例如，一些平台会根据你长期在平台上稳定的消费习惯以及活跃程度等因素来判断你的信用风险。但是通常情况下，只有你在该平台上有着较长时间的使用经历并且表现良好才会被考虑进去。这就属于风控原理的一个拓展与革新，在此同时也应该注意平台是否符合相关法律法规的要求以及数据使用是否安全可靠。
这里可以举个例子小王由于之前的创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，成为了“黑户”，急需一笔资金周转，在一些小广告推荐的网贷平台上借贷时有的被拒绝了，有的则借到了高利贷，并且越陷越深。后来他认识到这个问题很严重，一方面积极找工作来提高自己的收入水平；另一方面也一直偿还着所有的逾期债务，并且开始申请一张低额度的信用卡并按时还款。一年半之后虽然征信上还有痕迹但是影响已经很小了。最后因为在家里遇到了紧急情况需要用一点钱的时候，在一些正规的小额贷款公司那里申请了一笔合适的贷款，尽管过程中有一些波折但是凭借着稳定的收入证明以及最近良好的信用表现还是顺利地获得了这笔贷款。这个故事说明即使是存在“黑户”的人也不一定没有出路，只要采取正确的态度就可以改变现状。
再解答一些常见的问题：
问：没有信用记录的人就是“黑户”吗？
答：并不是所有的“白户”都会被允许借款，“白户”是指从来没有和金融机构有过任何借贷行为，在征信报告中没有任何贷款信息的人，并不等同于“黑户”，即有不良信用记录的人。有的平台对于“白户”的要求会比较宽松一些，但是仍然要根据该平台的具体规定以及风控模型来判断。
问：有的平台能够对个人信用报告进行美化处理，这是真的吗？
答：所谓的“包装”服务其实是一种欺骗行为，在此过程中可能会出现伪造资料、篡改征信记录的情况（后者属于违法行为），如果被平台或者监管部门察觉到的话，那么不但会使得你的贷款申请无果而终，还会给你带来法律上的麻烦以及更加严重的信用后果。所以请不要去冒险做这样的事情。
问：被拒贷的原因就是信用不好吗？
答：并不是所有的被拒绝的理由都是由于征信不好造成的，还有其他很多种情况也会导致被拒，比如收入证明不够、负债率过高、资料填写不全或者虚假、平台风控政策改变、过于频繁地提交申请而被系统判断为高风险等等。所以不能把所有的问题都归结到征信差上。
对于征信记录不好、属于“黑名单”的人而言，并不是要花时间去想哪些网贷可以申请到，而是应该把更多的心思用在如何提高自己的信用状况上。怎样才能提高自己的信用等级了解自己的征信报告，找到存在的问题并及时改正，在还款的同时保持良好的金融习惯才是解决办法。如果短期内急需用钱的话，一定要睁大眼睛去挑选合法正规并且利息合理的途径，并且要对自己的偿还能力做出正确的判断，不能陷入高利贷或者非法放贷当中去。健康的信用记录将会成为你在以后生活中的重要资产。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能拿到大额贷款、即使是黑户也可以申请”的旗号进行宣传的行为都是违法甚至是犯罪行为，大家一定要小心谨慎地避开这些平台。
2、遇到要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义的钱才可以贷款的网络借贷平台，一律视为诈骗行为，马上停止一切操作，并向公安机关报案。
3. 一定要选择有合法经营资质或者已经完成备案手续的网络借贷信息中介公司，并且要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关利息、费用以及违约赔偿的规定，在遇到“套路贷”的时候也要能够及时发现并加以抵制。
4、借款存在风险，要量力而为，在充分考虑自己的还款能力之后再做决定，不要过度负债，并且不能用贷款来偿还之前的债务，以免陷入债务危机中无法自拔。
5、保护好自己的个人信息，在不确定的安全平台上不要随便输入重要的个人信息，以免造成个人信息泄露给坏人使用。
