最近经常有朋友问起有关于可以申请到贷款并且没有户口限制的网贷软件的问题，门槛低又可靠的情况。每当遇到这样的问题时，我都会感到很复杂，因为其中涉及到的因素太多，并不能用一句话来解释清楚。今天我想和大家分享一下关于这个问题的不同方面的内容，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的说明。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是征信系统中有不良信用记录或者是没有征信记录的人群，在申请贷款的时候会遇到很多障碍，因为银行或者其他正规机构会把这些人看作是违约概率大的客户。因此就会有人去寻找可以给“黑户”放款的网络借贷平台。
但是这样的软件可靠吗？答案一般都让人失望。许多标榜自己可以给“黑户放款”的网贷软件实际上并没有达到国家相关法律法规的要求。按照《中华人民共和国网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台需要有合法的经营资格并且要严格执行国家监管部门的各项规定，比如注册资本金、风险控制水平、信息安全保护措施、资金托管制度等等。而很多号称能给“黑户放款”的网贷公司，在上述方面通常都没有做到位。
按照监管部门的要求近几年来我国对P2P行业进行严格的监管，在此之前银保监会就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定了P2P平台要公开透明不能隐瞒也不能欺骗消费者，并且各地金融监管部门也加大了对P2P平台的监管力度使得不符合条件的平台被清退。因此所谓的“黑户贷款”平台很难得到监管部门的认可并且会被视为非法集资。
那么，为什么还会有人去寻找可以贷款给没有户口的人的网贷软件呢？这说明很多人的资金需求很迫切，例如由于突发疾病、意外事故或者是经营上的资金周转困难等原因而急需一笔钱，但是由于信用记录不好而不能够通过正规途径申请到贷款，所以只好去一些表面上看准入条件宽松、审核速度快的网络借贷平台借款。
但是这样做的时候会存在很大的风险。一些号称是“黑户贷款”的平台其实是以很高的利率、很严厉的违约惩罚以及暴力追债等方式来进行牟利的。例如有的平台在放贷的时候就预先扣除了部分利息，使借款人的实际到账金额远远小于其申请额度；另外一些平台则会在合同里加入许多隐含条款，如高额滞纳金和违约金等等，在借款人不能及时还款的情况下便会陷入更大的债务危机之中。
按照法律规定上述行为均属违法行为，《中华人民共和国合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了借款人的利息不能超过法律规定范围之外的部分不受法律支持；另外暴力催债也属于非法行为，在遇到这种情况时，借款人有权向公安机关报警以保障自身权益。
那么对于有资金需求但是由于征信原因不能够通过正规途径申请到贷款的人群来说，又该如何解决呢？但是仍然存在解决的方法，例如向正规的小额贷款公司、消费金融公司等申请贷款，在这些公司的要求下虽然也需要良好的信用记录，但是相比于银行而言，它们在审核上会更加宽松一些。另外也可以找担保公司或者信用合作社来办理贷款手续，不过要注意的是这类机构一般都会收取一定的担保费用来作为补偿。
按照心理学的观点很多人在遇到资金短缺的时候都会感到焦虑、迷茫，并且很容易做出一些不理智的行为。例如有的人为了急于用钱而不顾合同中的条款，从而陷入了更加严重的债务危机中去。所以当自己有资金需求的时候要保持冷静，仔细考虑自己的实际情况之后再做决定。
按照知识图谱的观点P2P网络借贷行业的生态非常复杂，涉及金融、法律、科技和心理等多个方面。其中风控是重要的一个环节，在正规平台上一般用大数据、人工智能等技术对借款人信用情况进行判断，并据此作出是否放贷及贷款额度大小的决策；而不规范的平台则缺少这样的条件，只好依靠较高的利息率和高额违约金来转移风险。
动态评分在网贷行业中也占有重要的地位。正规的平台会根据借款人的还款状况和信用历史等因素来对借款人的信用分进行实时更新，在借款人按时还款的情况下，信用分数会提升，在借款人出现逾期的情况之下，则会导致信用分数降低，并且有可能会被列入黑名单。
那么怎样才能辨别出不靠谱的网贷软件呢？给各位朋友提供一些实用的办法：第一种就是看该平台是否有合法经营资格以及是否经过了相关部门的认可和批准，在正规的P2P网络借贷平台上一般都会在官网上公布自己所拥有的营业执照、备案证明等相关文件；第二种方法是考察该平台的信息披露情况，正规的P2P网络借贷平台会向投资者公开公司的财务报表、风险控制体系等内容，并且不会隐瞒任何重要的信息；第三种方式则是借助于第三方机构对P2P网络借贷平台进行评级打分并给出相应的建议来判断一个平台的好坏程度。
另外举一个例子来解释一下。一位朋友由于信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单，在急需一笔资金来经营生意的时候，他就找了一家号称可以给“黑户”贷款的网络借贷公司。但是这家公司的利率非常高，并且在合同里有很多不合理的条款。最后因为不能按时还款，该平台用暴力催债的方式来迫使他交出钱来，甚至还干扰了他的日常生活。于是他就只能依靠法律手段来保护自己合法权益了。
该故事告诫人们，“黑户也可以贷款”的说法其实存在很大的隐患，在遇到资金需求的时候要提高警惕，不能轻信没有资质的人或者机构所给出的承诺，以免掉入债务危机中去。
重要提醒：
1、不要被一些不符合规定的广告所迷惑，“黑户也可以贷款”之类的说法都是骗人的，会给人们造成很大的危害。
遇到资金短缺的情况的时候要镇定自若，并且要冷静地去思考问题，不能盲目地听信他人的话而上当受骗，在没有得到确切的信息之前不要轻易相信别人所说的。
3、遇到暴力催收的情况时要马上报警，并且保护好自己的权益不受侵害。
