随着信息时代的到来，“黑户”一词也越来越多地被人们所提及，在各种各样的情况下都会出现一些人成为银行眼中“黑户”，即信用状况不佳的人群。此时这些人就会考虑使用微信这样的大众化社交平台去借到钱。那么对于“黑户”而言，可以用微信借款的应用程序都有哪些呢？而其中所包含的各种各样的法律、监管、道德、风险以及心理等层面的问题又是什么？
所谓“黑户”并没有成为法律上的一个概念，在此情况下人们习惯上称之为“黑户”。按照法律规定的话来说就是指中国人民银行征信中心所留下的个人信用报告才是最准确、最全面的个人信用评价依据。如果一个人存在逾期还款的情况或者是被列为失信被执行人的，在向正规金融机构申请贷款的时候就会受到阻碍。微信只是一款社交软件，并没有自己提供贷款业务的功能，但是借助于微信这个平台也可以接触到一些第三方金融产品和服务。
从监管的角度看，中国金融监管制度非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和之后发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列文件规定了所有的放贷机构都需要有合法的金融许可证。而那些号称可以给没有信用记录的人发放贷款的公司一般都会处于监管部门灰色地带之中。例如有些公司会用技术手段避开征信系统或者是以非法方式收集个人信息的行为都是违法的。
从道德的角度看，“黑户”群体被专门设计出来的借贷平台所利用了他们的经济困难。这样的做法是不是合乎道德呢？我们可以举出很多例子来说明这个问题，比如说一个年轻人为了紧急需要用钱，在好几个平台上申请贷款，最后发现自己欠下的债务越来越多，并且陷入了无法摆脱的境地。在这种情形之下，借款平台有没有履行好告知义务以及风险提示义务呢？这些都是需要讨论的问题。
接着看所谓可以给“黑户”贷款的平台都有哪些。其中就包括了微信里的部分官方认证金融业务，比如微粒贷。微粒贷是由腾讯公司推出的一款信贷产品，并非所有用户都可以申请到该服务，但是由于其采用了邀请制的方式，所以一些信用情况较差的人也可以获得一定的额度。但是并不能因此就说它是专门为“黑户”设计的产品。“黑户”的用户要想使用此类服务的话，依然要经过严格的审核过程，在此过程中，“黑户”的信息会被纳入到风控系统中来考虑。
除了微粒贷之外，还有不少第三方机构利用微信小程或公众号的形式来开展借贷业务，并且它们往往会打出诸如“无需担保”、“秒批秒到账”、“即使是信用不良者也可以申请借款”的口号。但是我们要注意的是，在这样的情况下，这些机构所收取的利息一般都会比较高，有的甚至已经突破了法律规定所能允许的最大限度。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）四倍以上的部分是不会受到法律支持的。
从风险的角度看，在这几个方面存在的问题主要有：第一种是高利贷的问题，很多平台实际收取的利息比他们所宣称的要高得多；第二种就是个人隐私泄露的风险了，因为这些平台为了降低风险会要求用户提交大量的敏感信息，如果这些信息被泄露出去的话将会造成非常严重的后果；第三种就是暴力催债的情况，在出现逾期之后有的平台会采用非法的方式来进行追讨，例如打电话给用户的亲友或者直接上门恐吓。
从心理学的角度看，急需资金而又不能够通过正规途径获取贷款的人的心理状况一般都比较容易受到外界因素的影响。此时，“黑户也可以借钱”的说法很容易使他们信服。但是我们要知道，要想摆脱财务困境，并不需要向别人借钱来填补空缺的资金缺口，而应该找出造成这种状况的原因所在。例如是由于消费观念不正确造成的资金不足呢？还是因为收入不稳定造成的？找到了原因之后再想办法去解决才是正确的做法。
按照知识图谱的观点，完整的借贷知识体系应当包含以下几方面内容：征信知识、利率计算、合同条款、风险识别、法律保护等等。人们容易受骗的原因之一就是缺少了上述的一些基本常识，例如不知道怎样去算出真实的年化利率，也不清楚哪些地方存在霸王条款等问题。对于个人而言，掌握好这些方面的知识是非常重要的。
从动态评分的角度看，正规的借贷平台一般都使用动态评分模型对用户的风险进行评判，该模型会根据用户的收入情况、支出状况、信用记录以及行为特征等多方面因素来进行判断。但是不正规的平台往往只凭表面的信息就做出是否放贷的决定，这样做的后果非常严重。
按照风控的基本原则，在正规金融机构中存在一套完整的风控体系，例如利用大数据进行欺诈检测、使用反洗钱系统防止非法资金流通以及做压力测试以判断出在特殊情况下所面临的风险等。但是不正规的平台缺少上述的专业技能和风控手段比较薄弱。
从实际操作的角度看，如果真的要借到钱而又因为信用记录的问题不能够通过正规途径来获取贷款的话，那么可以采取以下几种方式之一：第一种就是向亲朋好友求助，在这种情况下尽管会感到有些难为情但是这也是最为保险的一种方法；第二种则是找一些合法的助贷公司来进行咨询和办理手续，这类公司能够帮你完善相关材料从而提高审批通过的可能性；第三种就是用自己名下的不动产或者车辆作为担保物去申请贷款以此来增加对方对你个人的信任程度。
接下来我们看一些问题和答案的例子：
问：我看到了一条关于“黑户也可以借钱”的信息，在这里我想问一下这个说法是否正确呢？
答：这样的说法大概率是夸张了，在正规的借贷平台上，一般会根据用户的征信情况来决定是否放款，只不过有的平台风控模型与传统的商业银行有所不同而已。但是你要注意的是，这类平台的利息可能会很高，并且存在很大的风险。
问：我在微信上向别人借钱，现在已经无法偿还了，对方还扬言要起诉我，那么我现在应该怎么办呢？
答：第一种情况就是对方是不是一个正规的金融机构，在这种情况下可以跟对方进行分期付款的谈判；第二种情况就是如果对方不是正规金融机构的话就可以去当地的银保监会或者是互联网金融协会投诉了；不管怎样都要保存好相关的证据。
问：微粒贷是不是专门为没有信用记录的人提供贷款服务呢？
答：并不是这样。微粒贷属于腾讯公司推出的一款信贷服务，尽管它是采取邀请注册的方式进行的，但是审核过程还是会考虑用户的信用情况的。只不过它的风险控制机制与传统的金融机构不同，因此即使一些信用记录较差的人也可以被批准贷款。
最后要说明的是，借债并不是解决所有问题的办法，在高利贷的情况下更是如此。我们要学会理智地消费和理财。如果真的遇到经济上的难题的话，可以考虑其他的途径来缓解一下，比如说减少开销或者寻找新的收入来源等等。不管怎样都要保持清醒的头脑，不能被各种各样的诱惑所迷惑。
重要提醒：
不要轻易相信“黑户也可以贷款”、“无需抵押”、“马上出账单”的虚假宣传语，因为这都是骗局的表现形式。
2、遇到催收的时候一定要镇定自若，并且不能害怕或者受到威胁而屈服于对方的要求。要知道合法的催收是不会使用暴力手段来进行的。
3. 在借钱之前要认真地看清楚合同上的每一个字，特别是关于利息、违约金以及逾期费等等重要的内容都要弄明白之后再签合同。
4. 不要把不必要的个人信息泄露给各个网站，特别是身份证号、银行账号以及手机验证码这样的私密资料。
如果遇到了非法放贷的行为的话，就可以去当地的银保监会、互联网金融协会或者是公安局进行投诉和举报。
