各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较实际的问题，在征信不良的情况下，也就是所谓的“征信黑户”、“征信烂”的情况下，十八岁左右的年轻人还可以申请什么样的小额贷款呢？这个问题比较沉重但是和很多人息息相关，特别是刚刚步入社会的年轻人由于年纪小不懂事或者是突发的经济困难造成了一定程度上的信用污点之后想要通过小额贷款来缓解一下现状却又无处可寻。除了要讲清楚可以怎么做之外还要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等各个角度来进行一次全方位的合规科普以帮助遇到类似情况的人们。
那么什么是征信不好的意思呢？征信可以理解为个人过去在金融活动中所表现出来的信用状况的历史记录，在中国人民银行征信系统中形成一个人的“信用档案”，如果该档案中存在逾期还款、拖欠债务以及被法院列为失信被执行人等情况，则会降低个人的信用评分，并且导致其难以获得银行或其他正规金融机构发放的贷款。对于没有征信记录或者是征信记录较差的人而言，想要从银行或者其他正规机构那里拿到贷款几乎是不可能的事情。
那么，法律层面征信不好可以申请到贷款吗？答案是可以的，但是难度很大而且渠道有限。根据我国《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规的规定，虽然商业银行等金融机构发放贷款要遵循审慎的原则，但是并没有明令禁止征信不良的人士获得贷款资格。因此征信差的人仍然有权利去申请贷款，只不过他们需要找到更为合适的途径来实现自己的需求而已。
监管层面近几年来，我国对互联网金融以及小贷公司行业进行更加严格的监督管理。银保监会、中国人民银行等相关部门颁布了多项规章制度来约束小贷公司的经营活动，并且严厉打击了非法放贷、暴力催收等一系列违法行为。这些监管措施对于保障借款人的利益、整顿金融市场都起着积极作用。但是由于监管力度加大，一些处于灰色地带或者本身就是违法的网络借贷平台所面临的生存环境已经变得十分艰难。因此对于征信记录较差的人群来说，在挑选小贷公司的时候要谨慎行事，必须选择合法合规的企业来进行融资活动。
道德层面征信不好的原因主要是因为过去的信用记录存在问题，并不是简单的法律问题或者道德问题，在这种情况下人们会失去对自己的信任。如果一个人连自己的信用都不重视的话，在其他的方面也很难有责任感。当然不能一概而论，有的人的征信出现问题可能是由于突如其来的突发事件造成的，并非故意违约所致。对于这样的情况我们要多一些理解与包容。但是不管怎样，我们都应当明白信用在现代社会中的重要性以及它的价值所在，要珍视它、保护它。因此即使征信不好也要积极地去改进它，不能置之不理或者采取非法手段来解决。
风险层面征信差的人在申请小贷的时候要特别注意这个问题，因为征信差本身就代表着信用风险大。再加上选择了不正规也不合法的网络借贷平台之后，风险就会成倍增长。这样的平台通常存在以下问题：第一是利率过高，并且超过了法律规定可以收取的最大值；第二是暴力催收，用威胁、恐吓或者骚扰的方式来迫使借款人还钱；第三是个人信息泄露，使借款人容易受到欺诈或者非法使用；第四是合同陷阱，通过复杂的合同条款来使借款人不知不觉地处于不利地位。因此对于征信不好的人来说，在申请小贷的时候必须要有很强的风险意识，并且要做好充足的准备以防止掉入陷阱之中。
心理层面征信不良的人通常会受到很大的心理压力。一方面是因为过去有信用记录的问题而感到自卑、焦虑；另一方面又急需资金去应对现实生活中的各种难题。因此会产生急躁的情绪，从而做出一些冲动的行为，如盲目借贷或者选择高风险的贷款途径。所以在申请小贷的时候要保持冷静，并且要理智地考虑自己的需求以及自身所能承担的风险程度，并不能让情绪影响到自己。另外还要积极改变自己的态度，知道征信问题是可以得到改善的，在按时还款的同时继续保持良好的信用习惯的话，就可以逐渐恢复良好的信用状况了。
知识图谱层面我们要知道什么是征信以及小额贷款的基本情况，征信系统是怎么工作的呢？征信报告里都有些什么内容呢？什么样的行为会对个人的征信造成影响吗？小额贷款又可以分成哪几种类型呢？每种类型的贷款又有什么样的特点呢？利率又是怎样算出来的呢？怎么辨别一个网络借贷平台是不是正规的呢？这些都是我们应该掌握的基础知识，在掌握了这些之后就可以更好的保护自己了，防止掉入各种陷阱之中了。例如我们可以登录中国人民银行征信中心官网查看自己的征信报告来了解自己的信用状况；也可以登陆银保监会或者地方金融监管部门官网查询小贷公司是否已经完成备案手续以此来判断该机构是否合规合法。
动态评分层面大多数正规的网络借贷平台都使用了动态评分系统来衡量借款人的信用风险，该系统会根据借款人的征信状况、收入水平、负债程度、还款能力和还款意愿等因素进行打分，并且分数会随着借款人信用行为的变化而改变。对于征信较差的人而言，尽管初始分数可能会比较低，但是只要按时还本付息并且维持良好的信用习惯的话，分数还是可以逐渐提升起来的。因此征信不好也不用沮丧，只要积极地去偿还债务并保持良好的信用表现就可以得到贷款的机会。
风控原理层面正规的小额贷款公司都有比较健全的风险控制机制，主要就是对风险进行识别、评价和管理。对于信用记录较差的人群而言，这类机构会更加重视他们的还款能力以及还款意愿。例如，它们可能会要求客户提供更多的收入证明、财产证明，并且还会要求有担保人或抵押品的存在。此外，这些机构也会采取更为严格的资金回收手段来保证及时收回借款人的资金，比如采用等额本金或者按月付息到期还本等方式来进行还款。因此，在向小额贷款公司提出申请的时候要准备好提供额外材料的心理准备，并且要做好承受较高利率的可能性。
实操方案层面对于征信差、年纪轻轻就只有十八岁的人群而言，在现有的条件下很难获得小额贷款的机会。但是并不是完全没有可能解决的办法，以下是几种可以尝试的方法，但是要明白每一种方法都有其自身的风险与局限性，所以一定要慎重考虑：
抵押贷款：如果有合法且有价值的抵押品的话，比如房子或者车子等等的话就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款的金额比较大而且利息也比较低但是要保证有好的抵押品才行。对于一个十八岁左右的年轻人而言，拥有一套房子或者是开一辆车的概率很小因此这种方法不太适用。
担保贷款：如果能够找到一个愿意为你做保证的人的话，就可以试着去申请一下保证贷款了。保证人要负连带清偿的责任，即你不能按时还贷的时候，保证人就要代你还债。因此保证人必须对你是否有能力偿还债务以及是否愿意偿还债务有信心。对于一个十八岁左右的年轻人而言，在这个时候找到一个愿意给你做保证的人也是比较难的。
3、信用贷款：对于征信记录较差的人群而言，在申请信用贷款时会比较困难。但是有一些小贷公司会根据不同的群体来推出相应的信用贷款产品，例如学生和上班族等等，这类产品的金额较小，利息也比较高，但是要求也比较低。对于刚刚满十八岁的年轻人来说，可以试着去申请一些面向大学生的信用贷款产品，但是要做好被拒绝的可能性。
第四种是消费金融公司的贷款：消费金融公司是由银保监会批准成立的一个专门为消费者发放消费贷款而设立的机构，它的放款条件比较宽松，并且办理手续也比较迅速，但是利息比银行要高一些。有的消费金融公司还会为年轻人提供一些小额度的个人信用贷款服务。对于刚刚满十八岁的年轻人而言，在充分理解并同意了相关合同内容之后也可以试着向消费金融公司申请一笔贷款来使用，但是在拿到钱之前一定要弄清楚其中涉及的各种费用以及还款的方式方法。
第五种是P2P网络借贷平台：P2P网络借贷平台就是利用互联网技术把借款方与出借方联系起来的一种新型融资模式。它的特点就是放款门槛低、审核速度快但是风险大，在征信较差的情况下也可以向一些符合要求的P2P网络借贷平台提出贷款申请，但是要小心那些没有资质或者违法经营的机构。在挑选P2P网络借贷平台的时候一定要看清楚该平台是否经过了官方备案，并且具备相应的经营资格以及风险等级评定情况，最好选择那些信用记录好、风险管理到位并且依法依规开展业务的服务商。
案例分析：小明今年十八岁，在没有经验的情况下向一些小型借贷网站借款，并且由于不能及时归还而产生了逾期记录。目前他急需一笔钱来交学费，但是银行贷款申请被拒绝了。于是他就试着在一些P2P网络借贷平台上申请贷款，“XX速贷”就给他提供了这样的服务，并且利率很高、合同内容也很复杂。在还款的时候因为各种各样的原因没能按时还款，“XX速贷”就开始用暴力催收的方式对待他，给他的生活造成了很大的影响。
问答环节：
问：征信不好就会被拒贷吗？
答：并不是所有的征信不良的人都不能从银行或者其他正规金融机构那里获得贷款，但是他们所接触到的小额贷款渠道相对来说比较少，并且这些渠道对借款人有一定的要求，利率也会比较高一些，所以要慎重考虑。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是看它有没有相关的金融许可证或者备案信息；第二种方法是看看它的官网、app等等是不是正规的；第三种方法是查一查用户的评价和投诉的情况；第四种方法是向有关的金融监管机构询问。
问：征信不好怎么办？
答：第一点就是按时还贷，不能出现逾期的情况；第二点就是合理地使用信用卡，并且不要过度负债；第三点就是不要经常去查自己的征信报告，否则会被认为是有较高风险的人群；第四点就是保持良好的信用记录，比如按时交水电气费、电话费等等。
问：对于一个十八岁左右的年轻人来说，在申请小贷的时候应该注意些什么呢？
答：第一，要对自己的还款能力有一个正确的认识，不能盲目地去借款；第二，要到正规和合法的金融机构办理贷款手续；第三，在签订合同时一定要认真阅读其中的内容，并且弄清楚利率、还款方式以及违约责任等等问题；第四，在面对各种各样的诈骗手段的时候要保持清醒的头脑，保护好自己的个人隐私不被泄露出去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语进行界定：如果出现“低息”、“免息”、“零门槛”、“秒批”等等夸张或者欺骗性的表述的话，则可以认为是违法的。正规的贷款机构会明明白白地说明贷款利率以及各种费用的情况，并不会用含糊不清或者过分夸大的语言来进行宣传。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的贷款机构要提高警惕，因为这些是常见的诈骗方式之一；另外也要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把身份证号码、银行卡密码以及电话号码等重要资料泄露给陌生网站或者人。
3、小贷虽然便捷，但是也存在着一定的风险，在借款之前要对自己的情况做一个合理的判断，并且要慎重考虑是否进行借贷。如果出现逾期的情况的话，一定要及时和贷款平台取得联系，商量出一个合适的解决办法来防止自己陷入更深的债务困境中去。
