提到“黑户可以去哪里申请到相对容易一些的贷款”，这样的问题，在现在的社会中确实让人感到很焦虑。我们首先要搞清楚，“黑户”一般是指由于各种各样的原因，在征信系统中留有不良记录或者是根本没有征信记录的人群。他们要想获得贷款的话，的确要比普通人的难度大很多。但是反过来讲，正是因为困难的存在，市场上才会有专门为“黑户”服务的贷款平台出现，这些平台往往会打出“不用看征信”、“秒批”、“高通过率”的口号来吸引急需资金而又被正规银行拒绝的人群。那么这些平台到底可靠不呢？它所宣称的“很容易通过”，后面又藏着什么样的风险与隐患呢？今天我们就要对这一话题进行一番探讨，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行全面而立体式的普法教育。
从法律以及监管的角度来考虑一下。在中国境内从事金融业务特别是信贷业务都是受管制的，在我国正规的贷款机构都需要有相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等。获得上述许可证所要求的标准非常之高，并且要符合资本金、风险控制能力和合规经营等方面的规定。而那些号称可以不用查征信、可以马上审批通过的机构大多数都没有上述合法证件，它们的存在本身就处在法律边缘或者违反了法律规定。按照《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规文件来看，非法放贷行为已经被明令禁止。一旦有关监管部门发现并查处到这样的机构之后将会对其进行处罚甚至吊销营业执照，并追究相关人员的责任。因此，在挑选贷款平台的时候一定要睁大眼睛去辨别它的合法性，不能为了急于求成而越过了法律底线。
另外，在道义上对“黑户”进行放贷的行为也是不被认可的。“黑户”之所以会变成“黑户”，主要是因为之前有逾期还款、欠债不还等不良信用记录。这样的行为既伤害了个人信誉又给金融机构造成损失。而一些号称可以轻松获得贷款的平台，在知道借款人的信用状况较差的情况下依然发放贷款，这是在纵容和鼓励人们继续做违法乱纪的事情。这样做不但不利于借款人自己而且会给整个金融市场带来混乱破坏社会诚信体系。因此我们要认识到信用是非常重要的东西它是人的一种无形资产一旦受损很难恢复过来。所以对于想用非法手段拿到贷款的人来说我们还是要再三提醒他们要三思而行不要只图一时之利而毁掉自己的前程。
那么关于风险的问题就是我们今天所要谈论的内容了。所谓的“容易”其实都是以损害借款人的利益为代价的，“容易”二字的背后就是高利贷和非法放贷行为。因为这类平台的利率一般都很高，并且会超过法律规定允许的最大限度，在这种情况下借贷人很容易陷入债务危机之中，并且会陷入一个越来越严重的恶性循环当中去。另外由于风控能力较差的原因使得该类平台对于申请者的资质审查十分宽松或者根本不做任何审查工作，在此之下借款人就会面临资金安全以及个人隐私泄露的风险了。有的平台还会用各种各样的方式来诱使借款人签署一些对自己不利的协议文件，例如高额违约金、提前还款罚款等条款都会给借款人带来很大的麻烦。所以我们要明白天上不可能掉馅饼，“容易过”的贷款背后存在着巨大的隐患。
谈到风险的话，就不能不提到借款人的心理状况了。“黑户”人群体之所以会被这样的平台所吸引，主要是因为他们处在一种急需用钱但是处处受阻的状态下。从心理学的角度来看，这就是一种叫做“认知失调”的情况——即个人的需求和实际情况之间存在差异所产生的心理上的不舒适感以及焦虑情绪。因此，在此情况下的人们更愿意相信那些看上去很容易通过的贷款平台，并且认为它们可以给人们提供一条解决难题的道路。但是实际上，“捷径”只可能使借款人的处境更加糟糕。“黑户”们应该做的就是找出造成自己现状的原因并加以改正，而不是找借口逃避责任或者寻求一些看似简单的解决方案来掩盖问题。
那么我们就用知识图谱的观点去研究一下那些容易通过的贷款平台是怎么回事吧。知识图谱是用来表示知识结构的一种方式，可以把各种实体、概念以及它们之间的关系用图形的方式表现出来，在这样的知识图谱里，“黑户”就是该类网站的目标用户群，“高利贷”、“无抵押”、“快速到账”就是它的主要营销策略之一。网站利用大数据分析、人工智能等方式来获取用户的个人信息，并以此为基础判断是否给用户提供贷款服务以及提供多少金额度。但是由于这些网站的数据来源不够规范且数据质量较差的原因使得它们的风险控制能力很弱。另外，这类网站一般都没有公开透明的信息披露制度，借款人无法得知自己所获得贷款的实际利率及各项收费项目的内容，这给网站违法经营创造了条件。
另外一种方式就是用动态评分来表示了，这是各大网站都采用的一种方法。动态评分就是按照借款人的还款状况和信用历史等因素来不断变化其信用分数的一种方式。从理论上讲，它可以使得借贷机构对借款人的信用风险做出更加精确的判断，并且可以减少坏账的发生。但是很多容易通过审核的贷款机构所声称的“动态评分”其实并没有什么实际意义。它们所谓的“动态评分”只是一些简单的加减分操作，并不能反映出真实的借款人的信用状况。另外，在合同里设有很多对借款人不利的规定，例如一旦发生逾期就大幅度提高利率或者收取大量的违约金等等，这样很容易让借款人掉入债务危机之中。
我们继续探讨一下风控的基本原理以及各个平台是怎样做风险管理的。正规的金融机构在做贷款审核的时候一般会用到很多种风控的方法，比如说信用评分、抵押担保、反欺诈模型等。这些方法可以帮银行对借款人的信用风险做一个完整的判断，并据此作出是否发放贷款的决定。但是对于一些“很容易通过”的贷款公司而言，它的风控能力却很弱。它可能会仅仅依靠简单的信用评分来进行判断，甚至没有一个专门的风控模型的存在，在这样的情况下，该公司的贷款风险就会很大。另外由于该公司缺少有效的催收手段，在借款人出现逾期之后也很难追讨债务。因此为了弥补坏账带来的损失，这类公司往往会提高利率或者设定很高的违约金来转移风险给客户。
对于急需资金但是又因为传统的金融机构拒绝而成为“黑户”的人来说，我们应当给出一些实际的操作方案。首先我们要明确的是，修复信用才是解决所有问题的根本途径。对于因逾期未还而被列入“黑名单”的人而言，最要紧的就是尽快把欠下的债务还清，并且要一直保持良好的还款习惯，在此之后的时间里，个人信用报告就会慢慢好转起来。在这一过程中，可以试着去办理一些小额度、正规化的信用贷款业务，例如银行发行的信用卡或者消费金融公司提供的短期贷款等，在按时还款的基础上逐渐建立起自己的信用基础。而对于真正存在急用钱需求的人群来说，则可以考虑向亲朋好友借贷的方式获得资金支持，在这种情况下一定要注意避免涉及人情问题的风险因素；除此之外还可以申请一些正规的小额应急贷款产品，比如各大银行推出的备用金服务或者是消费金融公司所提供的短期周转资金等项目，尽管它们的金额不大但是利息很低并且非常规范可靠。最后要告诫各位朋友不要随便相信没有经过任何审核程序就可以立刻批准放贷的服务机构，“无抵押、无担保、快速到账”的承诺背后其实存在着很大的隐患，在遇到这样的情况时一定要谨慎行事以免造成不可挽回的局面。
我们再来举一个具体的例子来说明一下那些容易被利用的贷款平台给人们带来的危害。小王由于以前做生意亏本而欠下了不少债务，因此他的信用报告变得很差，成了所谓的“黑户”。之后他急需资金周转，在网上找了一个自称可以不用看征信、马上就能批下来的贷款公司。这家公司的审核十分简单，小王很快便获得了贷款。但是不久之后他就发现自己所使用的这家公司的利息很高，并且还有许多不明晰的收费项目，使得每月需要归还的钱比自己所能承担的最大数额还要多很多。最后因为无法按时还款，小王被该贷方告上法庭，并且所有的财产都被查封了，同时还背上了一大堆新的债务。此例给我们的启示是看似简单的贷款其实存在很大的隐患，在使用时一定要谨慎行事。
那么接下来就来解答一下大家比较关注的一些问题吧。
问：所谓的“好贷”平台是如何获得借款人信息的呢？
答：平台获得借款人的信息的方式很多，例如利用网络爬虫技术搜集公开的人事档案资料，或者诱使借款人同意提供手机通讯录、相册等内容，有的平台还会从非法途径购得个人资料。上述所有做法都属于违法行为，在发现自己个人信息遭到侵犯之后要及时向有关机关报告。
问：假如我真的要申请贷款，但是我的信用报告不好怎么办？
答：如果个人信用状况不佳但是又急需资金的话，可以向一些正规且对于征信的要求比较低的金融机构提出贷款请求，例如消费金融公司或者小贷公司等。这类机构一般会从多个角度来考量借款人的还款能力，并非单纯依据征信情况决定是否放款。此外也可以考虑办理抵押贷款，比如以房产、车辆等作为担保物来进行融资活动，从而增加获得贷款的可能性。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：判断一个贷款平台是不是正规可以这样来考虑：第一要看该平台有没有得到合法的金融牌照；第二要确认其年化利率是否符合法律规定；第三要检查该平台的合同条款是否合理，并且清楚地写明了利率、费用以及还款方式等内容；第四要考察该平台的催收行为是否合乎法律法规的要求，是否存在使用暴力催收的行为；第五要查看该平台的信息披露情况如何，能否给出详细的贷款过程说明以及风险警示。如果发现了平台上存在的任何不正常的地方，都要保持警觉并尽快避开。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、高通过率、低利率、无条件”的贷款宣传语基本上可以确定为违规甚至是违法的行为，大家一定要注意防范。
防骗提示：凡是需要预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种形式的贷款都是诈骗行为，不能轻信。
风险提示：高利率贷款犹如饮鸩止渴，在此情况下容易造成个人负债累累、身负巨债甚至倾家荡产的结果。所以要谨慎借贷，量入为出，千万不要拿自己的生命去冒险。
