近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，P2P网络借贷行业犹如雨后春笋般地出现。但是有些P2P平台为了招揽用户，打出“征信有逾期无工作者也可以借款”的旗号，这样的宣传既违法又不道德，并且会给借款人带来很大的风险。本文将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对P2P网贷进行深入分析和探讨，以期让大家了解其中的危害并远离它。
从法律的角度看，如果存在违法宣传的行为，并且有欺诈嫌疑的话
按照我国《广告法》以及《消费者权益保护法》的规定，所有的广告都不能包含虚假的信息或者是容易让人产生错误理解的内容，并且不能对消费者进行欺骗和误导。而“征信有逾期但是没有工作也可以借钱”的说法就是一种虚假的广告宣传，因为这与最基本的借贷规则相悖。“征信有逾期”表示借款人的信用状况不好，“没有工作”又说明借款人的还款能力不足，所以这样的借款人根本不符合贷款的要求。该种宣传方式不但违反了相关的法律规定而且涉嫌诈骗行为，在被查处之后将会受到严厉的法律惩罚。
监管部门要加强对市场的监督力度，并且严厉打击各种违法违规行为
近几年来，中国的金融监管机构对P2P网络借贷行业实施了严格的监督管理措施，并且颁布了很多相关的法律法规来整顿市场的混乱状况以及保障投资者的利益不受侵害。比如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就规定了P2P网贷平台可以开展哪些类型的经营活动以及应该遵守什么样的规则，在此之前不允许任何一家公司去从事非法集资或者违法发放贷款的行为。对于那些打着“征信有逾期记录也可以申请贷款”的旗号来进行不法宣传的企业来说，监管部门将会采取严厉的态度加以打击，一经查实就会被勒令停业并且会对相关人员进行惩罚。
从道德的角度看，违反了诚实守信的原则，破坏了良好的社会风尚
诚信是金融活动的基础，也是社会文明进步的表现之一。“征信有逾期没有工作也可以借钱”的说法违反了诚信的原则，它会促使借款人隐瞒事实真相、诱使借款人从事欺诈行为。这样的做法不但会对借款人的信誉造成伤害，还会扰乱金融市场、败坏社会风气。因此我们要坚决反对这样不道德的做法，并且要保护好金融市场的正常运行。
风险方面：高利贷骗局、暴力追债
打着“征信有逾期没有工作也可以借钱”的幌子的网贷平台一般都存在很大的风险。第一种情况就是这类平台的年化利率远远超过法律规定的要求，属于高利贷性质。如果借款人被卷入其中的话就会背上沉重的利息包袱，并且还会陷入越滚越多的债务危机中去。第二种情形则是这些平台会使用暴力催收的方式迫使借款人还钱，在此过程中往往会侵害到借款人的正当权益。比如有的借款人就表示自己曾经遇到过一个网贷公司，在逾期之后就开始不断地给自己的亲朋好友打电话进行骚扰，并且还有人直接上门来敲诈勒索，严重影响到了他们的正常生活。
从心理上讲就是诱导借款、增加压力
“征信有逾期没有工作也可以借钱”的说法是利用了借款人的侥幸心理以及急切需要用钱的情况来促使他们去贷款。但是这样的贷款并不能从根本上解决问题，并且还会给借款人带来更大的经济负担和心理压力。借款人如果不能及时还款的话就会出现焦虑、抑郁等情绪，严重的还可能产生自杀的想法。所以我们要理智地看待借贷行为，不能被虚假的信息所蒙蔽。
知识图谱：网贷的认识以及如何避免风险
为了有效规避网贷的风险，在此之前我们应该掌握一定的网贷基础知识。第一点就是要知道自己目前的信用情况怎么样？可以去查一下自己的征信报告来进行判断。第二点就是要知道所使用的网贷平台是否合法合规，并且有没有良好的口碑？可以通过访问相关的监管机构官网进行核实。第三点就是要知道借款的基本规则是什么样的？比如利息是多少？期限有多长？怎么还钱等等？不能随便借钱。
动态评分就是用科学的方法来对风险进行评价，并且以此来进行风险管理的一种方式
正规的网贷平台一般使用的是一个动态评分系统来衡量借款人的信用风险，该系统会根据借款人征信状况、收入水平、负债程度以及还款能力等多方面的情况来进行实时更新，并给出相应的信用分值。但是有些网贷平台并没有建立完善的风控机制，“征信有逾期无业也可贷款”的现象就比较普遍了，这样的平台很难对借款人的风险做出正确的判断，在一定程度上增加了坏账的风险。
风控原理就是从多个角度进行分析，并且对所有的风险都加以控制
正规的网贷平台风控原理就是从多个角度对借款人进行全方位的风险控制。第一种方式是用征信系统的数据来判断借款人的信用状况以及过去的还款记录；第二种方式是利用大数据技术去研究借款人的收入水平、负债程度以及消费习惯等信息，并据此评判出借款人的偿还能力；第三种方式则是依靠人工审核以及风险预警系统来进行实时监控，在发现问题之后立刻采取措施加以解决。但是有些网贷平台为了节省成本而忽略了上述所有的步骤，因此它们的风控能力比较差。
实际操作方案为：理性借贷、合理规划
对于需要借款的人群来说，可以参考以下的操作方案：第一，要理性地判断自己是否有借款的需求，不要因为冲动而进行无谓的借贷；第二，在选择网贷平台的时候一定要选择正规的大平台或者持牌消费金融公司等机构来进行操作；第三，在确定好贷款之后要根据自身的情况来制定一个合理的还款计划，并且要保证按时还款以防止出现逾期的情况发生。比如有一个借款人因为急需要用钱就去了一家正规的网贷平台上申请了贷款，并且按照自己的实际情况制定了还款计划从而顺利地解决了资金的问题同时也保护了自己的信用状况。
高利贷的危害以及如何避免被高利贷所骗
小明因为急需要用钱，在看到“征信有逾期无工作也可以借钱”的广告之后就去了一家网贷公司贷款了。但是等他拿到钱之后才知道这家公司的年化利率竟然达到了36%以上，远远超过了国家规定的上限。由于不能及时归还本金和利息，所以小明陷入了一个越来越严重的恶性循环之中，并且负债累累。该事件告诫人们要小心高利贷、不要使用非法经营的网贷机构。
问答部分：答疑解惑、传播知识
问：征信上有逾期记录还可以贷款吗？
答：征信有逾期的话可能会对借款造成影响，但是并不一定。正规的网络贷款平台一般会对借款人的各方面情况进行全面考量，并根据具体情况来决定是否放款以及放款多少。即使存在一些逾期记录，只要借款人还有一定的还款能力并且没有其他严重的问题出现的情况下，仍然有可能拿到贷款。
问：怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去呢？
答：第一、要选择合法合规的网络贷款平台，不要被虚假宣传所蒙蔽；第二、要冷静分析自身的借款需求，不能冲动消费；第三、要科学地安排好还款计划，保证能够及时还清债务，防止出现逾期的情况。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：在遭遇暴力催收的时候，首先要做的是保持镇定，不能让催收人员的话给自己造成压力。然后要搜集相关的证据材料，比如录音、短信、电话录音等等，并且要及时地向有关部门进行投诉和举报。最后还可以请专业的律师帮助自己维权。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称“征信有逾期记录但是没有工作也可以贷款”的网络借贷平台都属于违规广告，要引起注意。
防骗提示：不能轻易相信没有依据的信息，在正规的网络借贷平台上进行操作可以有效防止被高额利息、暴力催债所害。
3、网贷存在一定的风险，在进行借款的时候要慎重考虑自己的实际需要，并且要做好还款计划，防止出现逾期的情况。
