今天要和大家分享的是一个非常令人担忧的问题，即未成年的学生为了急用而向小贷公司借钱，并且很多情况下成了所谓的“黑户”。这个事情听起来就很恐怖吧？但是它涉及到的内容非常多，包括法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制、心理疏导以及具体的实施办法等等各个方面都需要理清。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》规定不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人。也就是说不管什么年龄的学生签订的贷款合同，在法律上基本上都是无效的。为什么呢？因为他们的行为能力有限，不能够完全认识借贷行为所带来的后果。因此，如果放贷机构明知对方是未成年人仍然向其提供借款的话，那么它本身就已经违反了法律规定。这一点，《中华人民共和国未成年人保护法》多次提到。
再谈谈监管方面的问题吧。目前我国对于小贷公司以及校园贷等业务都有非常严格的限制措施，在银保监会、教育部、公安部等多个部门发布的文件中都明令禁止给不满十八岁的大学生提供网络消费贷款。为什么会有如此之高的要求呢？因为之前出现过很多乱象，学生们被诱骗去贷款购买手机或者化妆品，结果无力偿还债务而陷入困境之中，有的甚至走上绝路。因此现在的监管态度是：一经发现就立即查处，并且不会放任不管。现在已经不仅仅是单纯的商业行为了，而是关系到社会安定和个人成长的重要事情。
从道德的角度看，这些专门针对未成年人进行放贷的公司已经到了无恶不作的地步。它们利用未成年人阅历浅、不懂金融、想得到物质享受的心理，在各种各样的陷阱中设下圈套。“低利率”、“无需担保”的幌子之下，实际收取的利息比想象中的要高得多，并且还有许多不合理的规定，例如要求提供个人隐私的照片或者视频做抵押品等等，这些都是把学生推向深渊的做法。这样的行为既扰乱了金融市场秩序又损害了青少年的人格发展。
从风险的角度来看的话，那就是方方面面都有问题了。首先就是信用风险，在未成年人身上借贷的时候，并不会考虑到未成年人没有信用记录的问题或者是合同无效的问题，如果不能按时还款的话就会被放贷机构列入黑名单，成为所谓的“黑户”，这可不是一句玩笑话，在他们长大成人之后想要贷款买房买车或者创业都会受到阻碍。“黑户”的危害非常大。其次的人身风险也存在其中，一些不良放贷公司为了催债会使用暴力手段来威胁借款人或者借款人的家属，有的还会用到借款人的个人信息来进行敲诈勒索，后果不堪设想。最后的心理风险也不容忽视，在巨大的债务压力之下再加上催债的压力对一个未成年的孩子来说是非常致命的，“黑户”就是这样产生的。
从心理上讲，未成年人向他人借贷的原因大多是由于一时冲动或者是虚荣心作祟。比如看到同学们都有了新的手机、电脑之后也想要一个；或者是想去旅行、追星但是没有钱的时候。这时小额贷款公司的广告就抓住了他们的需求，“马上到账”、“无需担保”的说法很吸引人。再加上未成年人对于金钱管理的知识匮乏，在他们看来“先借后还”并没有什么大问题，并且也没有认识到利息越滚越多的危害性。因此未成年人的心理还不成熟很容易受到不良商家的欺骗。
在知识图谱中要让学生们补上一些基础知识，比如年化利率、等额本息、逾期罚息等等基本的金融知识，很多同学都不知道。有的同学只知道“日息只有0.05%”，但是没有计算过一年之后会多出多少钱来。正规的金融机构如银行为学生提供的助学贷款是用来交学费和日常生活开销，并且利率较低、还款期较长，“小贷公司”的那种高利贷性质的服务就完全不同了。
动态评分以及风控原理听上去很专业，但是和我们自身的安全关系密切。正规的金融机构在发放贷款之前会对借款人的信用状况做出全面细致的分析判断，包括但不限于年龄、收入水平、信用历史、负债程度等多方面因素，并且使用一套复杂严密的方法论去预估出借款人出现违约行为的概率大小。但是对于未成年的学生而言，在没有稳定工作和收入来源的情况下，其提供的信息不足以支撑起完整的信用评价体系；再加上未成年人缺乏足够的法律意识与自我保护能力，在此情况下所作出的风险决策往往更加草率鲁莽。因此负责任的金融机构一般不会给未成年的学生提供任何形式上的借贷服务。而那些敢于铤而走险、不顾后果地向未成年人发放贷款的人，则可能是出于对风险视而不见或者有意制造出更为隐秘诱饵的目的。
实际操作方案就是给学生以及家长们提供一些方法，在出现急需用钱的时候不能惊慌失措或者胡乱借贷。首先要与自己的父母、老师进行交流，并且尝试从合法途径来解决问题，例如向学校申请困难补助或者是向亲朋好友求救。第二步要提高警惕性，辨别出不符合规定的广告，“无门槛”、“秒到账”、“不用查征信”的说法都是有问题的地方。第三步要做好个人隐私保护工作，在网上填写任何涉及个人身份的信息之前都要三思而行。第四步如果已经掉入了校园贷款的陷阱之中也不要害怕，马上告知自己的家人和学校的工作人员请求援助。
再举一个例子来说明问题。小王是一名高中生，在看到同学们都使用最新款的手机之后，他也想要购买一部新的手机。于是他在网上查找了一些关于小额贷款平台的信息，“学生专享”的小额贷款平台声称可以轻松地获得贷款，并且放款速度很快。没有过多考虑后果的小王便填写了申请表，并且很快就得到了一笔资金用来购买手机。刚开始的时候他还能够按时偿还一部分利息和本金，但是随着时间推移，利息变得越来越大而本金也在不断累积中无法偿还。放贷公司也开始采取措施追讨欠款，在学校的帮助之下给小王打了好几个电话，并且扬言要将此事告诉他的家人。小王因此感到非常恐慌、失眠并且学习成绩也急剧下降。这便是发生在一个未成年学生身上因借贷产生的风险的一个典型事例。
再回答一些常见的问题。问：未成年人签订的贷款合同是否有效？答：基本上是无效的。问：给未成年的学生发放贷款是否违法？答：违法。问：遇到校园贷催收应该怎么做？答：马上告诉父母、老师，并且报警解决。问：怎样才能避免被校园贷所骗呢？答：不要相信虚假宣传，不要泄露个人隐私信息，不要随便借钱。
所以未成年人急需要用小额贷款来借的钱是非常危险的行为，会把学生推入经济危机之中，并且会对学生的心理、信用以及人身安全造成长久的影响。每一个人都应该负起自己的责任，在学生还没有社会经验的时候就给他们设置好一道防护墙，防止他们掉进校园贷款的陷阱里去，在健康的环境中健康成长。
重要提醒：
对于向不满十八岁的未成年人发放贷款的行为进行投诉是合法的。
2. 如果有人以贷款公司的名义向你索要个人隐私的照片或者视频做担保的话，那么你应该立刻拒绝，并且这属于一种诈骗行为。
3、借贷存在很大的风险，在未成年人时期尤其要注意。对于那些打着“低利率”、“无利息”旗号的贷款一定要小心，要认真查看合同内容，不能随便签协议。
