各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录的情况下，在网上申请贷款哪家更容易被批准呢？这个问题表面上看很简单，但是其中涉及的内容却很多，包括法律法规、监督管理、道德规范、风险控制以及一些看不见的心理博弈和复杂的算法模型等等。我们要把这些问题分步骤地讲明白，让大家听完之后心中有数、行动有据。
首先我们要知道的是，在征信报告中如果有逾期记录的话，就好比挂了一个警示牌一样地向潜在的贷款机构宣告着：“各位请注意哦！本人才最近有还款拖延的历史。”虽然不能说明这个人就是个坏人，但是也给贷款机构在做风险判断的时候增加了一定的困难。因此如果你的征信报告里出现了逾期情况的话，在向一些对征信要求比较高的银行或者是大金融机构申请贷款时就会变得非常艰难。这就如同你在一次考试中没有取得好的成绩一样，在想要进入一所好的学校的时候会遇到更大的障碍。
但是并不是所有的网络借款平台都是如此严格。网贷市场良莠不齐，各种各样的平台层出不穷。有的平台在宣传的时候会含糊其辞或者直接说，“即使你的信用记录有问题也可以轻松获得贷款。”这样的说法听上去多么诱人啊！但是其中的风险又有多大呢！
咱们从法律和监管从这个角度来看的话，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后的一系列监管文件对网络借贷平台有着非常清晰的风险控制标准和业务范围限制，并且不允许其从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的行为，也不允许其使用暴力手段追讨债务。对于借款人的资格审查方面，尽管没有银行那么严格地依靠征信系统来判断一个人是否能按时还款，但是正规的平台仍然会对借款人的基本信息、收入状况、负债情况等方面做出详细的调查。而那些不顾及借款人的偿还能力只追求高额利息的“高炮贷”、“套路贷”等行为本身就是违法行为，并且已经被监管部门所禁止。因此如果一个平台声称自己可以不用征信就可以当天放款，并且利率极高的话，那么就需要提高警惕了，因为这样的平台很可能会触犯到法律法规以及监管部门设定的各种红线。
那么我们接着聊一下道德层面征信记录所体现的就是一个人过去的行为是否符合社会信用体系的要求。逾期特别是恶意逾期都会对社会信用体系造成破坏。如果某个平台为了追求利益而随便向有严重信用问题的人发放贷款的话，那么这种做法是否会助长不良的社会风气呢？但是我们要分清不同的情形，有的是偶尔发生的、没有恶意的逾期行为，而有的则是长久以来一直存在并且故意拖延还款的情况。对于借款人的道德评价不能一概而论。但是从法律的角度看以及个人修养的角度出发，保持良好的信用状况是非常重要的。在遇到困难的时候不应该采取容易给自己带来更大麻烦的方式来逃避责任。
那么风险又如何呢？这是最重要的问题！对于有逾期记录的借款人的而言，能够获得贷款就已经很困难了，但是拿到手的资金却存在很大的风险。
第一种就是利率风险。由于你的信用风险大，所以很多平台会把利率调得很高来弥补这个损失。也就是说，你实际上要支付的利息要比想象中多得多。有的平台还会玩文字游戏，以各种名目如手续费、管理费等方式增加借款的成本。尽管国家已经对民间借贷利率设定了上限（即使现在LPR四倍的规定有所变化，但是基本原则还是为了保障借款人的利益），但是有些平台仍然会想尽办法规避监管，在你不经意间就把自己推向了违规边缘。
另外一种就是暴力催收的风险。这也是最让人害怕的地方，在监管部门一直要求不得使用暴力催收的情况下，仍然有一些不符合规定的机构用恐吓、骚扰、辱骂甚至是威胁家人的方法来进行催收。对于借款者以及他们的家属而言，这无疑是一种巨大的心理负担和人身安全的风险。所以那些标榜自己“催收合法合规”的公司我们要睁大眼睛去辨别它背后的实力以及用户的口碑。
另外，“套路贷”、“砍头息”的风险也存在。有的平台会怂恿用户申请超出自己实际需求的贷款，并从中扣除一部分作为所谓的“服务费”或者“保证金”，虽然拿到的钱少了点，但是还得承担整个贷款产生的利息。这就是一种变相的“砍头息”的行为，在我国法律上是被禁止的。另外一些平台则利用制造假债权、恶意垒高债务等手段来达到目的——让用户无力偿还之后再用非法手段谋取不正当的利益。一旦陷入其中就会造成不可估量的危害。
说到这儿，也许有人就会疑惑了：那么有没有比较简单的平台呢？这就需要谈到平台所采用的风险控制方式以及原理有的专门针对某一类人群的小贷公司或者消费金融公司的风控模型，并不完全依靠央行征信来判断风险。这些机构还会用到其他的数据来源来评估借款人的信用状况，例如年轻人白领、学生和个体经营者等。大数据以及知识图谱根据对你的手机使用习惯、社交网络、消费行为以及其他的个人信息进行全方位地考察之后得出的结果更加准确并且具有一定的灵活性。
例如，一个平台会认为你尽管有一次逾期记录，但是之后一直都有很好的还款表现；或者是你的征信不好，但是在该平台上有多次小额度、及时还款的良好历史；或者是你的负债比例不高等等。所有这些加在一起就会使你在某家平台上得到贷款的可能性增大。因此，“容易”的意思是相对于某种情况而言，在一定的风险控制模型以及审核标准之下。
这类网站一般都用动态评分每次你在该平台上提出贷款请求、进行还款操作或者是更改个人信息的时候都会对你的信用分产生一定的影响。如果信用分数较高的话，在下一次申请贷款时就会比较容易被批准，并且可以获得更大的贷款额度以及更低的利率；而如果你的信用分数较低的话，则很难获得贷款。因此该系统的运作方式使用户的借贷过程变得更加个性化了，但是同时也要求用户要一直保持良好的信用状况。
那么对于有逾期记录的朋友们来说，有什么办法可以改善呢？实操上的建议呢？
问：我的征信上如果有逾期记录的话，那么我就不能借钱了吗？
答：并不是所有的平台都会提高门槛，有些平台对于征信的要求不是很高或者是自己有风控系统的也会存在这样的情况。主要看你的逾期记录（逾期次数、逾期金额、逾期时长、是否已经结清）和你现在的情况（收入多少、负债多少），还有就是你想申请的是哪种类型的平台。
问：在申请网络贷款的时候要注意些什么呢？
答：第一点就是要看清合同里的利息、费用、还款方式以及逾期后的处罚等等内容，并且算出实际的年化利率是否超过了国家规定的上限。第二步是保护自己的个人信息，在遇到要求提供太多个人隐私资料的情况时要小心谨慎。第三步就是在选择贷款机构的时候要注意该机构有没有合法经营资格和良好的信誉度，可以通过中国人民银行征信中心网站来查询是否有相关证件以及备案情况。
问：遇到暴力催债应该怎样做呢？
答：保持镇定，并且保存好相关的证据（包括电话录音、短信和聊天记录等），马上联系平台的客服进行投诉，在遇到比较严重的状况时还可以去银保监会或者当地的金融监管机构以及公安部门报警。
最后，咱们再从心理层面征信上有逾期记录的人往往会感到焦虑、自卑，并且容易受到各种虚假宣传和高利贷的引诱。因此，在出现这种情况的时候要保持冷静是非常重要的。面对问题时不要急于求成，可以向家人或朋友倾诉一下自己的烦恼，也可以去正规机构进行咨询。有时候一些小麻烦经过合理安排之后就可以慢慢解决了。
总的来说，如果有征信上的逾期记录的话，在网上申请贷款的话就必须要付出更多的努力、承担更大的风险了。没有哪一个平台会是“很容易”的，只是相对来说而已，哪个平台的风险控制模型更容易接受你的状况。但是无论如何，我们还是要首先考虑到合法、安全、可持续要避免使用非法放贷、高利贷以及各种形式的套路贷等不法手段来获取资金，并且要注意到良好的个人信用记录对于以后生活的重要性，在决定向某个机构申请贷款前一定要慎重考虑并认真核实信息。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：如果存在无视征信、不考虑负债、瞬间获得高额授信、零利息或者没有利息、迅速到账等绝对化的、夸大化的表述，并且没有明示出综合年利率以及各种费用组成和还款方式等内容的话，则很可能是违规甚至是违法的行为，请大家提高警惕。
防骗提示：不要相信任何以“手续费、保证金、解冻费、刷流水”等各种理由，在放款之前要你缴纳各种费用的人或者组织，因为这些都是诈骗行为的主要表现形式之一。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：网络贷款存在信息泄露、高利贷、暴力催债以及债务圈套等多种风险，请一定要选择有合法资质并且依法依规开展业务的服务机构或者平台，在借贷之前要认真阅读合同内容，弄清利息、费用、还款时间以及违约责任等各种细节问题，并且要保护好自己的合法权益不受到损害。不要因为一时冲动就给自己造成沉重的经济压力。
