征信出现逾期之后还能不能去借黑网贷呢？这好像就是走投无路的时候的最后一根稻草了，但是实际上这里面存在着很大的风险和隐患。今天我们不讨论那些所谓的“捷径”，而从各个角度来为大家讲解一下为什么征信有逾期的人要避开黑网贷，并且给出正确的解决办法。
一、黑网贷存在的法律问题是什么原因让它处于灰色地带呢？
所谓“黑网贷”，就是没有资质、不接受监管的非法放贷机构。“黑网贷”的主要盈利方式是用高额利息以及暴力追债等方式来获取利益，并且违反了我国民法典以及网络借贷信息中介管理办法等相关法律条文的规定。例如按照法律规定民间借贷年化利率不能超过一年期贷款市场报价利率四倍，“黑网贷”的年化利率一般都在几百到几千之间，已经涉嫌非法集资或者诈骗。
案例：小张由于征信逾期，在一个黑网贷平台上借款五千元，一个月之后需要归还款项一万五千元左右，除了高额利息之外还要缴纳各种名目的“服务费”、“保险费”。最后小张选择了报警，并且该平台因为涉及非法经营活动而被查处。
从监管的角度来看，为什么黑网贷总是禁而不止呢？
监管部门一直都在打击非法网络贷款机构，但是为什么它们还会不断地出现呢？一方面是因为这些机构善于伪装自己，经常变换域名或者用假的信息来逃避监管；另一方面则是由于一些人虽然知道有风险但是仍然去借了款，在这样的情况下黑网贷就得以存活下去了。例如，在某个地方曾经查到过一个黑网贷犯罪团伙，他们的宣传方式是用微信、短信等手段进行推广，并且只需要用户提供身份证以及银行卡就可以获得贷款了，整个过程都没有受到任何正规监管。
怎样辨别出黑网贷呢？其实非常简单，只要涉及到征信修复、先付手续费以及利息超过法律规定上限的，基本上就可以确定是不法网站了。
第三部分就是关于道德和心理的问题了，为什么有的人明明知道前面有老虎，还要去往虎山呢？
征信逾期的人会承受很大的心理压力，例如被银行拒绝贷款、受到朋友们的嘲讽等等，在这样的情况下有些人会产生侥幸心理，觉得“黑网贷”可以解决眼前的困难。但是其实这样想是非常危险的。从道德的角度来看，借贷应该基于诚信的原则之上，“黑网贷”本身就是一个欺骗的行为，加入其中无异于饮鸩止渴。
问答：
问：如果一定要用钱的话，征信逾期的人又该如何是好呢？
答：第一种方式是和正规的商业银行或者有执照的消费金融公司联系，看看能不能拿到小贷或者是分期付款。第二种方法就是向自己的亲朋好友求救，并且要解释清楚自己接下来的还款计划。第三种情况就比较严重了，实在没有办法的话就要去寻求法律的帮助或者是进行债务重组的服务了，千万不要相信那些非法放贷的人。
第四部分对黑网贷的风险进行详细的分析，黑网贷有哪些套路呢？
除了高额利息之外，黑网贷公司还会使用非常残忍的方式来追债，例如：
1. 暴力催收用短信、打电话骚扰的方式来进行恐吓，并且还会到用户的家里去进行敲诈勒索。
2. 隐私泄露非法获取用户的通讯录和位置信息，并且将其用作不正当的目的。
3. 连环贷让用户陷入一种越借越多、无法自拔的境地。
4. 虚假宣传打着“不用查征信、马上到账”的旗号，实际上是为了利用消费者急需用钱的心理来行骗。
案例：小李因为征信不良，在黑网贷平台上借了钱，但是这个平台除了要收取很高的利息之外，还将他的联系方式提供给了其他的贷款公司，使得他经常接到各种各样的骚扰电话，并且还有更多的贷款推销员找上门来，最后由于欠款越来越多而陷入了困境。
五、知识图谱：正规借贷和黑网贷的区别
为了让读者更好地了解知识图谱是什么样的，这里给出一个例子：
正规借贷：
有执照并且受到监管
利率公开、合法合规
催收法，不使用暴力
数据的安全性得到了保证
黑网贷：
没有执照、不受到监管
利率过高并且存在利滚利的情况
催收方式非常恶劣，并且有可能触犯法律
- 隐私泄露的风险很大
根据知识图谱可知，二者的主要差别就是有没有法律依据。正规贷款就好比是走正大光明的道路，而黑网贷则如同在刀口上起舞一般危险。
六、动态评分和风控原理是什么样的？为什么征信逾期的人会被黑网贷盯上呢？
正规金融机构的风险控制系统会根据征信报告、收入证明等多种因素来判断借款人的信用状况，但是黑网贷却不一样。它用的是大数据技术，在用户的手机使用情况、上网习惯等方面进行数据分析，并且会随着用户需求的变化不断调整利率和授信额度，从而造成一种“越是急需资金就越要支付更高的利息”的恶性循环。例如，一个经常查看贷款信息的人被黑网贷系统认定为“非常需要资金”，因此会被推荐出高利率的产品。
风控原理看上去很准确，其实是在对用户进行一种剥削。它是用算法来设置圈套、利用人的心理弱点来进行的一种操作。
第七部分 实操方案：征信逾期之后应该如何进行自我挽救呢？
1. 正视问题不能逃避问题，要和债权人进行交流，并且可以尝试着去商讨一个还款方案。
2. 寻求专业帮助向律师或者债务咨询公司寻求帮助，弄清楚可以通过什么方式来解决问题。
3. 增加收入可以通过做兼职或者副业来提高自己的还款能力。
4. 建立预算要节约用度、减少无谓开销。
5. 修复信用按时归还贷款，并且逐渐提高自己的信用状况。
案例：老王因为生意不好造成征信逾期，并不是去黑网贷，而是向银行申请了延期还款，并且找了一份兼职来增加自己的收入，在一年之后终于把欠款还上了并且也恢复了自己的信用。
八、补充说明（不是总结，而是进一步展开论述）
征信逾期并不是世界末日，但是选择了黑网贷就是犯了更大的错误。要知道凡是打着“不用查征信”、“放款容易”的旗号来吸引用户的贷款平台后面都有很大的风险。与其自己去摸索其中的玄机，倒不如直接找正规渠道解决自己的问题。因为良好的信用记录可以成为你未来出行的通行证，在这个时候如果再做出这样的决定就太晚了。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语比如“不用查信用报告”、“马上就可以批准了”、“利率很低”，这些都是要小心的地方。
2. 防骗提醒凡是需要预先支付手续费、保证金或者出示身份证件以及告知银行卡密码等信息来进行借款的行为都应当引起注意。
3. 风险提示黑网贷除了会带来债务危机之外，还会产生法律上的隐患以及人身安全的风险，所以千万不要去触碰法律的红线。
