最近有个朋友向我咨询说自己的征信不太好，手机上接到了很多催债的电话，在急需用钱的时候发现可以借的钱款来源五花八门，不知道哪些才是合法合规的？其实这样的问题很多人遇到过，特别是征信上有污点或者欠款的朋友更加迷茫。今天我们就一起来聊聊征信差的人应该到哪里去借款、怎样才能避免掉进陷阱。
征信是啥？征信其实就是个人信用报告，在上面会记载着一个人过去所发生的借贷行为，例如是否按时归还贷款、是否有过逾期记录、是否被法院强制执行等信息。该报告由中国人民银行征信中心负责管理和维护，并且实现了全国范围内的联网查询，任何人也无法对其进行造假操作。因此如果一个人的征信存在问题的话，那么他在各个金融机构中的信誉就会很差，从而导致借款变得困难。
征信不好的话，就真的不能借钱了吗？并不是所有的大银行和正规金融机构都会对征信有很高的要求，在市场上还存在一些专门为征信不好的人提供贷款的服务机构，例如小贷公司或者消费金融公司等等。它们在风险控制上更加灵活一些，并且可以根据个人的具体情况（如收入水平、工作稳定性等）来进行综合评判。但是这类公司的利息一般都比较高，并且放款额度也较小。
不要相信没有查征信的贷款宣传！现在的手机里经常会跳出一些“不用查征信就可以快速拿到大额贷款”的广告，看上去很吸引人，但是一定要注意了，这些可能是陷阱。正规的贷款公司都要查询征信报告，这是法律规定的要求，也是为了防止风险而采取的一种措施。如果有人说可以不用查征信的话，那么他或者是骗子或者是非法放贷者，在你借钱之后各种费用加在一起可能会让你觉得后悔不已。
法律怎么说？按照我国民法典以及最高院的相关司法解释，在借贷合同中如果双方约定的年利率超过了当时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出部分的利息条款会被认定为无效。因此即便你的信用记录不佳，也依然不能随意去借取高额利息的借款，因为超出法律规定范围内的利息部分是不会得到法律支持的，你可以不用偿还这部分。
监管怎么说？国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会对网络借贷、小贷公司等业务进行严格的监管。正规的网络借贷平台需要有相关的执照，例如网络小贷执照、消费金融执照等等，在线可以查询到该机构是否具备合法资格的地方包括国家企业信用信息公示系统以及各地金融监管部门官网。没有执照的平台属于非法经营，所涉及的资金不受法律保障。
从道德的角度看呢？借钱要还，这是天经地义的事情。如果征信不好，就表示你过去在借贷方面有过失误，这就涉及到法律和道德的问题了。我们要对自己所作的事负责，尽量按时归还贷款，保持良好的个人信用记录。如果你因为征信不良而向高利贷机构借款的话，并非只有你自己会因此陷入困境之中，还会给你的家人带来不利的影响，这就是一种不负责任的行为。
风险有多大？征信不好者借贷的风险较大，因为其需要支付较高的利率以及各种费用，并且容易受到非法放贷者的敲诈勒索或者干扰日常生活。因此在选择贷款途径的时候要谨慎行事，最好找正规合法的地方办理。
心理准备也非常重要。征信不好会让很多人为之自卑、焦虑甚至不敢面对自己。其实不需要这么悲观，只要以后按时还贷，并且不再出现逾期的情况，在一段时间之后你的征信情况就会有所好转。因此不必因为一次错误而自暴自弃，应该积极地去改变现状。
知识图谱：怎样才能知道某个借贷软件是不是合法合规的呢？第一种情况就是有无金融许可证，比如网络小贷许可证、消费金融许可证等等；第二种情况就是利率是不是合法合规的，在我国年利率不能超过24%，超过36%的部分是没有法律效力的；第三种情况就是催收手段是否符合规定，正规公司是不会使用暴力催收的方式的；第四种情况就是查看用户评价，在网上可以查询到其他消费者的评价和反馈信息来判断是否存在不良现象。
动态评分：借呗是如何来判断你是否具有还款能力的呢？正规的借贷平台不只依靠征信报告来判断一个人是否可以借钱，还会根据个人的收入情况、工作状况、消费习惯以及社会关系等因素来进行综合评估，并且用到大数据和人工智能技术来进行实时打分。即使你的征信记录不是很好，但是如果有稳定的收入来源并且有可靠的工作的话，仍然有可能拿到贷款。因此不能因为征信不好而失去信心，要积极地去展现自己的优点。
风控原理是什么样的呢？为什么信用记录差的人很难借到钱呢？简单地说就是征信不好就表示你以前有违约的历史，在未来的违约概率就会大一些。金融机构做的是生意，要赚钱，不是来做善事的。如果你被贷款的话，很有可能拿不到钱，所以它们自然不会借钱给你。这就是风控的基本原则，也是市场经济的一条法则。
征信不好的人怎样才能借到钱呢？第一，选择正规的小额贷款公司或者消费金融公司；第二，准备好各种证明文件来证明自己有能力偿还债务；第三，在申请的时候要量力而行，并且不能超过自己的承受范围；第四，按时归还本金和利息。
小张的例子。小张由于信用记录不良，在一个无资质的网络借贷平台上贷款五千元，每月需要偿还一千多元的利息和手续费，半年之后总共花费了一万多才把本金和利息全部归还完毕。之后因为资金周转不灵，该平台就开始采取暴力催债的方式进行骚扰——每天都会有人打来电话或者发送信息来进行恐吓。小张报警之后才知道这个平台是违法经营的，并且所借的钱并没有得到任何法律上的保障，差点就被骗走了所有的钱。
征信不好也可以办理信用卡吗？可以但是比较困难。信用卡申请主要是依据个人信用状况来决定的，如果你的信用记录不佳的话，那么银行就有可能会拒绝对你进行审批。但是你可以试着去申请一些要求不高的信用卡，比如说一些银行推出的普通信用卡或者是金卡、附属卡等。虽然如此，但是即便能够获得批准之后拿到手里的信用卡也很难开出较大的额度。
那么征信不好的情况下，怎样才能尽快地进行修复呢？征信修复并没有什么捷径可走，唯一的办法就是按照规定的时间及时归还欠款，并且要养成良好的还款习惯，在之后不再发生新的逾期行为。一般情况下，逾期记录在你把所有的欠款都还清之后五年之内会慢慢消失。如果是因为信息有误而造成你的征信不好，那么你可以去征信中心提出异议申请来纠正它。
再次提醒大家，借的钱要从合法途径获得。不能因为一时急需用钱而失去理智，上当受骗。天上不会掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。维护好自己的信用记录，才能为以后做好准备。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、可以马上获得高额贷款、没有条件限制、不需要抵押、没有任何利息的宣传都属于违规行为，大家不要轻易相信。
防骗提示：如果发现有需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等情况的借款平台的话，那么就可以确定这是个骗局了，应该马上停止使用该平台，并且要向公安机关报案。
风险提示：借贷要慎重，量入为出。不要过度负债，否则就会陷入“借债还债”的恶性循环中去。按照自身的还款能力来决定是否借款，并且不能因为不能及时还款而损害到自己的信用记录。
