目前的社会中，征信逾期给许多人带来了很多麻烦，特别是对于急需资金周转的人群来说。市场上有一些声称可以解决征信逾期问题并能顺利获得贷款的贷款软件，这些软件通常会利用人们急切需要资金的心理，在各种引人注目的口号之下吸引用户。那么这样的软件到底可信不呢？它背后又有哪些风险呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行剖析和讲解。
首先需要说明的是，在正规金融机构发放贷款的过程中，会对借款人的信用情况进行考察，并且征信报告会起到一定的参考作用。如果出现征信逾期的情况，则表示借款人之前有不良的还款记录，这就很难通过贷款审核了。所以那些声称可以不管征信、即使征信逾期也可以申请贷款的软件本身就有问题。它们或者是非法放贷公司，或者是用各种方式引诱借款人陷入高利贷和高额手续费之中。
从法律角度来看按照我国《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》等有关法律规定，在给客户发放贷款的时候要遵循审慎经营的原则，并且会对客户的信用情况进行严格的审核。如果客户有严重的信用问题的话（例如经常拖欠还款或者恶意拖欠），那么银行就有权利拒绝客户的贷款请求了。而非法放贷公司由于没有合法的营业执照，所以它的放贷行为是得不到法律支持的，在出现矛盾的时候客户的合法权益也难以得到保护。
从监管角度来看近几年来，我国对互联网金融行业加强了监管，并且在网贷和现金贷等领域开展了力度最大的整治工作。很多不符合规定的贷款机构已经被关闭，不少违法乱纪的行为也被制止住了。但是依然有部分不良分子敢于冒险，在各种各样的方式下进行着非法放贷的行为。它们常常利用监管上的空隙或者是用各种各样的方法逃避监管，给借款人的生活带来了严重的困扰。
从道德角度来看征信逾期本身就是一个不诚实的行为，会直接影响到个人的信用记录，并且会对整个社会的信用系统产生不利影响。而一些打着“征信逾期也可以贷款”的名义发放贷款的应用程序，则在纵容着这样的不良现象。它们抓住了借款人急于求成的心理，促使借款人继续恶化自己的信用状况，这是非常不道德的行为。我们应该重视起自身的信誉来，在遇到困难的时候也不要因此而去做损害自己信誉的事。
从风险角度来看用所谓的“征信逾期也能贷”软件来贷款存在很大风险。第一种情况就是这些平台的利息很高，并且有的已经超过了国家法律所允许的最大限度。按照我国现行法律法规的规定，民间借贷年利率不能超过百分之二十四点五，超出的部分是没有法律效力的。但是很多这样的平台会以各种名义收取很高的费用，例如手续费、服务费、滞纳金等，所以借款人的实际负担远远高于法律规定所能接受的程度。第二种情形是这些平台的风险控制机制很不健全，客户的个人信息很容易被泄露出去或者用来做违法的事情。第三种情形就是在出现逾期之后，该类平台通常会采用多种方式进行催收工作，比如打电话催促还款、发送信息通知还款、派人上门催收等等，会给客户造成很大的心理压力。
从心理角度来看征信逾期的人一般都处在焦虑、恐慌的状态下，急需要一笔资金去解决眼前的问题，但是又害怕自己的信用记录会对自己未来的贷款造成影响。这时，“征信逾期也可以贷款”的贷款软件就会趁机钻空子，诱使人们去办理贷款业务。而一旦人们上当受骗之后产生了一种依赖感，并且对这些软件产生了信任之后，就很难再做出正确的判断了。所以，在遇到这样的贷款软件的时候一定要保持清醒的头脑，理智地分析问题，不能被它表面上的吸引力所蒙蔽。
按照知识图谱的观点征信逾期带来的影响很大，主要表现在以下几个方面：第一，会影响个人信用评分，使信用评分降低；第二，会对以后的各种贷款申请造成阻碍，例如买房、买车、办信用卡等；第三，在某些领域也会受到限制，比如找工作、旅行、住酒店等。所以征信逾期是非常严重的，我们要引起足够的重视，并且要尽量避免产生逾期的情况。
按照动态评分来算现在的信贷风控系统一般都用到了动态评分模型上，该模型可以根据借款人当前的行为数据来不断更新他们的信用分值。一旦借款人出现逾期的情况，则会立刻降低其信用分数，并且会对之后的贷款申请产生影响。所以即使是那些号称可以办理“征信逾期也能贷”的贷款APP，在执行过程中仍然会对借款人的逾期记录进行仔细审核。如果借款人的逾期程度很重的话，即便这些平台愿意发放贷款，也可能会提出较高的利息以及更加苛刻的还款要求。
按照风控的基本原理来分析所有的正规贷款机构都有一个完整的风控系统，该系统包含信用查询、身份核实、收入证明以及还款能力评价等内容。如果有借款人的征信报告中出现过逾期的情况的话，那么风控系统就会判断出该借款人的还款能力存在问题，并因此而拒绝发放贷款。但是有些号称可以给征信逾期的人放款的贷款软件并没有健全的风险控制机制，有的可能是用虚假的征信资料来蒙蔽风控人员，有的则是通过提高利率或者费用的方式来转移风险。这样的行为是不合法也不可持续的，在给借款人带来更大损失的同时也会损害整个行业的信誉。
按照实际操作方案来如果真的遇到资金周转不灵的情况，并且有征信逾期记录的话怎么办？首先要保持冷静，不能急功近利地去寻找所谓的“征信逾期也可以贷款”的软件。然后可以试着从正规途径解决问题，比如向亲友借钱、向银行申请信用贷款、找一些合法的民间借贷公司帮忙等。另外要积极改善自身的信用状况，按时还清欠款，防止产生新的逾期记录。最后实在没有办法的时候可以寻求专业律师的帮助，在法律框架内为自己争取利益。
案例分享小张由于经营上出现资金短缺的问题，导致自己的信用报告中出现了逾期记录，在急需用钱的时候在网上找到了一家声称可以办理“征信逾期也可以贷款”的公司。按照该公司的要求填写完个人信息并提交了申请之后很快就得到了贷款审批通过的通知书并且很快拿到了一笔款项。但是小张并没有发现这家公司的年利率很高并且还存在很多种收费项目。没过多久他就因为不能及时偿还贷款而陷入更大的债务困境之中。最后只好求助于法律帮助自己摆脱困境。
问答环节：
征信逾期是否会对贷款申请造成影响呢？
征信逾期会对贷款申请造成影响，在银行和其它金融机构审核贷款的时候，他们会查看借款人的征信报告，如果有逾期记录的话，就认为借款人还款的能力存在问题，因此会被拒贷。
问：有说可以申请到贷款的征信逾期用户也可以申请到贷款的贷款软件是否可信？
答：大部分这样的软件都不可靠，有的是非法放贷公司开发出来的，有的则是用各种方式来引诱借款人在高额利息和手续费中陷入困境。如果要使用这类软件的话，那么风险就很大了。
问：如果有逾期记录的话怎么办？
如果存在征信逾期的情况的话，那么首先应该积极地去改善自身的信用状况，做到按时还款，并且不要再产生新的逾期记录了。另外还可以通过一些合法的方式来进行解决，例如向亲友借钱、向银行申请个人信用贷款或者是找一些正规的民间放贷公司求助等。
所以征信逾期是非常严重的，我们要引起足够的重视，并且尽量不要发生逾期现象。如果真的遇到资金短缺的问题的话，也不能随便相信一些号称可以办理征信逾期之后再贷款的贷款软件，在解决这个问题的时候应该走合法的道路。这样才能保障自己的合法权益不受侵害，防止自己陷入更深的困境之中。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告语，“不用看征信就可以申请贷款”，“即使有征信逾期也可以办理贷款”，“零利息没有条件限制”的这些说法都是违法的行为，请大家一定要注意防范。第二类就是防骗提示了，在贷款软件上看到可以马上审批通过、可以获得大额借款的信息时要小心谨慎，不能随便泄露自己的个人信息，也不能向对方转账汇款缴纳所谓的保证金或者解冻费等等费用。第三部分的风险警示，则是对那些利率和手续费都很高的贷款产品所存在的风险进行说明，高额利息和费用会使得借款人背上沉重的债务负担，并且还可能造成严重的经济问题。
