黑户可以百分之百地拿到贷款，在这里，“黑户”这三个字听上去是不是很吸引人呢？在一些号称是“贷款中介”的地方或者一些打着“网络平台”旗号的地方，经常会看到类似这样宣传语的广告。但是要知道，在这些看似诱人的背后隐藏着多少个坑啊！今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且从法律的角度出发去分析它存在的各种问题以及可能带来的危害等等。
从法律的角度看，黑户贷款有没有合法依据呢？
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是在金融领域中，黑户一般指的就是那些信用状况非常糟糕，并且已经被银行或者其他金融机构列入了不良信用名单的人群。他们想要办理贷款的话，基本上都会遭到拒绝。但是是否可以绕过这些限制来获取贷款呢？答案是可以的，但是前提条件是要遵守法律法规。
按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的要求，合法有效的借贷行为应当是基于双方当事人的真实意愿，并且利息不能过高，借款目的也必须合乎法律规定。但是很多打着“黑户贷款百分百下款”的名义的机构却经常处在法律法规的边缘或者已经触犯了法律。例如有的平台会收取很高的“服务费”、“押金”，而且这些费用远远超过了国家规定的最高利率标准，在出现争议的时候，借款人的处境就会变得十分被动。
从监管的角度看，为什么监管部门对于这样的广告是零容忍呢？
近几年来，银保监会、网信办等部门已经多次发文禁止非法放贷的行为，在对黑户发放贷款的广告上也明令禁止虚假宣传和许诺百分之百能拿到钱的行为。因为这些广告破坏了金融市场的正常运行，并且容易使借款人的资金被卷入到“套路贷”或者“高利贷”的漩涡中去。
比如曾经出现过的“黑户贷款”骗局，受害人小张由于信用状况不佳，在一个平台上申请贷款的时候被告知需要先支付几百元作为“押金”，于是他按照对方的要求付了钱，但是对方却以此为由不断向他索要更多的费用，并且一直没有给他发放贷款，最后小张不但没有拿到贷款的钱还背上了沉重的债务。类似的事件在现实生活中并不罕见。
第三种情况就是道德风险，“黑户贷款”存在什么样的问题呢？
从道德的角度看，“黑户贷款百分之百放款”的平台实际上是利用了借款人急切的心理。信用记录差的人，在正规银行里很难拿到贷款，但是这些平台却说可以做到百分之百放款，听上去好像是在帮倒忙，其实是雪上加霜。
信用报告反映的是一个人的经济状况好坏，在没有充分了解的情况下就相信了那些虚假的信息，并且因此陷入了更大的债务危机之中的话，那么不但会使自己的信用报告更加糟糕，而且还会对以后的生活造成不利的影响。所以在遇到资金短缺的时候要冷静下来思考问题，不能盲目地听从一些不靠谱的人或者机构给出的意见，而是要去寻找合法有效的途径来解决问题。
第四部分 风险分析 黑户贷款背后隐藏着什么看不见的风险
那么黑户贷款存在哪些风险呢？我们可以从以下几个角度去考虑：
高利率的风险
正规银行发放的贷款年利率一般为4%-18%，但是针对信用不良者设立的贷款平台上的借款利率可以达到30%以上。因此，借款人会面临较大的还款压力。
2、隐性的费用风险
除了高利率之外，这类平台还会收取各种各样的费用，例如服务费、管理费、保险费等等，把这些费用加在一起的话，可能会大于贷款本金本身。
资料泄露的风险
为了拿到贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息以及家庭地址等等。如果这些资料泄露出去了的话，就有可能会被坏人用来干违法的事情。
第四部分 法律纠纷风险
如果借款人不能按期归还贷款的话，这些平台会用各种方式来追债，并且还会走法律途径。因为借款人和出借人之间存在信息不对称的问题，在进入到诉讼阶段之后就会处于劣势。
第五部分心理分析：为什么会有“百分之百放款”的说法呢？
从心理学的角度看，在遇到经济困难的时候人会变得焦虑、烦躁不安，“百分之百放款”之类的广告就相当于一个“止痛药”，给人们带来一种“总算是有了盼头”的感觉。
但是这样的心里安慰会使人忽略掉存在的隐患，比如赌博，在得到一点好处之后就会被吸引住而一发不可收拾地玩下去，最后造成更大的损失。因此我们在遇到类似广告的时候要保持理智的态度，并且要提出很多问题来质疑它的真实性，在没有弄清楚之前不要轻易相信。
六、知识图谱：怎样理解个人信用呢？
个人信用报告可以看作是人的“经济身份证”，上面记载着个人过去的借款和还款行为以及是否有过逾期的情况等等。银行以及其他金融机构在决定是否给某人发放贷款的时候都会依据此来进行风险判断。
那么怎样正确的认识个人信用呢？第一点就是要知道自己目前的信用情况，可以去中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，看看有没有逾期的情况、有没有因为频繁查询而产生的不良记录等等。第二点就是要培养良好的还款习惯，不要出现逾期的现象。如果有逾期的话也不用太紧张，只要按时还款并且继续保持良好的借贷行为就可以慢慢改善自己的信用了。
第七部分 动态评分和风控原理：正规平台是怎样进行放贷的呢？
正规的金融机构在审核贷款的时候会用到动态评分和风控的原则。也就是说，它会利用大数理学的方法对借款人的还款能力、还款意愿、信用记录等多方面的情况进行评价，并以此为基础判断是否发放贷款以及发放多少金额度。
例如，银行会根据征信报告、收入证明和资产情况等对借款人的情况进行全方位的考察，但是号称可以做到百分之百放款的平台并没有建立起完善的风控系统，只是一味地搜集信息，并不能够有效地判断出借款人的还款能力，因此这些贷款的风险很大。
八、操作方案：怎样才能合法合规地度过难关呢？
那么，在遇到资金短缺的情况下应该怎么办呢？可以考虑以下几种途径来获得援助：
正规银行贷款
尽管黑户在银行贷款难度较大，但是也可以通过提供抵押品或者找保证人等方法提高被批准的机会。另外一些银行还推出了一些专门针对信用记录不好人士的“信用修复”贷款产品，只要按时还款就可以逐渐改善自己的信用情况。
2. 民间借贷
可以使用一些有良好声誉的民间借贷平台，但是要认真查看合同内容，保证利息以及各种费用都在合理的范围之内。
3、政府扶持政策
对于一些特殊的困难人群体，如失业人员、残疾人等等，要弄清楚当地有没有相应的扶持政策，比如说小额贷款、创业补贴之类的。
向专家请教
如果自己拿不定主意的话，也可以向专业人士寻求帮助，比如请一位专业的理财师或者律师来为你出谋划策，在遵守法律的前提下给出合理的建议。
九、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
黑户贷款是存在的。
答：有的平台号称能给黑户放贷，但是这样的贷款通常利息很高、风险很大，不推荐大家去试一试。
怎样才能防止自己掉入“套路贷”的陷阱中去呢？
答案是：第一、要提高警惕，不能被所谓的“百分之百放款”的说法所迷惑；第二、要认真查看合同内容，保证利率以及各项费用都在合理的范围之内；第三、当发现有不正常的情况时要及时向有关机构报告。
问：如果信用记录不好怎么办？
答：修复信用记录要花时间、下功夫。第一，要按期还贷，不能出现逾期现象；第二，可以申请一些小额信贷业务，并且要按时归还贷款以改善自身的信用情况；第三，要经常查看自己的信用报告，掌握自己目前的信用状况。
十、结语
“黑户可以百分之百地拿到贷款”之类的广告词听上去很有吸引力，但是其中也存在很大的风险。当我们在遇到资金短缺的时候要保持冷静，并且寻找合法合规的方式来解决问题。“天上不会掉馅饼”，所有的声称能够做到“百分之百放贷”的说法都是骗局。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“百分之百放款、无需抵押、利率很低”的贷款宣传语都是不合格的，请大家注意防范。
防骗提示：在办理贷款的时候，如果遇到了要先交纳各种费用或者索取很多个人信息的情况，那么就应该立刻中止交易并报警。
3. 风险提示：黑户贷款一般会带有很高的利息以及很大的风险，在不能及时还款的情况下可能会引起法律上的纠纷，并且还会使个人的信用状况更加恶化。
