在信息大爆炸的时代里，人们每天都会遇到各种各样的贷款推销信息，“黑户网上芝麻信用贷款平台”的宣传也混杂其中。该类广告声称可以不用抵押、不需要征信并且很快就能拿到贷款，对于急需资金但是又没有良好信用记录的人群来说很有吸引力。但是这样的平台可靠吗？它背后存在哪些风险呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手对这一问题进行探讨，并做一次完整的合规科普。
从法律的角度看所有的贷款行为都要在法律允许的范围内进行，在我国有《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》等一系列法律法规来规范贷款市场。正规的贷款机构需要获得相关的金融许可证才可以开展经营活动，而打着为“黑户”放贷旗号的公司一般都没有合法资格，他们的行为很容易构成犯罪，比如非法吸收公众存款罪或者非法经营罪等等。所以大家在挑选贷款平台的时候要核实清楚该机构是否有合法有效的营业执照，并且不能为了急于求成而违反了国家法律法规的规定。
另外，在监管方面我国的金融监管体系越来越健全，对于网络贷款平台的管控也越来越严。银保监会等部门已经明令禁止网络贷款业务实行“小额、分散”的模式，并且会对借款人的资格进行审查。而一些打着“黑户网上芝麻信用贷款平台”旗号的企业，则常常处于监管之外或者干脆躲开监管。它们的存在破坏了正常的金融市场秩序，给用户带来很大的隐患。所以，在挑选贷款公司的时候一定要找有合法资质并且受法律保护的企业合作，这样才可以保证自身的合法权益不受侵害。
另外，在道义上专门为“黑户”提供贷款的服务机构本身就有一定的道德风险，在他们诱导借款人急用钱的情况下设下种种圈套、收取高利贷以及各种费用的同时还使用暴力追债等方式来迫使借款人还款的行为已经违反了商业伦理并且侵害了借款人的合法权益。所以我们在挑选贷款公司的时候要挑选出有良好声誉和服务标准的公司来避免自己受到道德风险的影响。
那么，“黑户网上芝麻信用贷款平台”的风险又有哪些呢？第一种就是法律上的风险，在前面已经提到过，这类平台很可能是非法经营的，借款人的合法权益得不到法律保障。第二种就是利率的风险，这类平台通常会收取很高的利息以及各种费用，如果借款人被卷入其中的话，就很容易背上沉重的债务包袱。第三种就是隐私的风险，为了获得借款人的个人信息，这些平台往往会要求用户提供很多敏感的信息，一旦这些信息泄露出去之后会给借款人造成很大的困扰。第四种就是催收的风险，在一些平台上当借款人不能按时归还贷款的时候就会使用暴力催收等方式来骚扰借款人，严重影响到借款人的日常生活。
从心理角度来看急需用钱但是信用状况不好者会处在一种焦虑、恐慌的状态下，在这样的情况下很容易受到一些打着“黑户网上芝麻信用贷款平台”旗号的企业和个人的欺骗而作出错误的选择。所以当人们面临资金短缺的时候应该保持理智的态度，并不能让自己的情绪影响到自己的判断力上，可以寻求专业人士的帮助或者向亲朋好友求救来找到正确的解决办法。
那么知识图谱又如何被应用到这个过程中呢知识图谱是用以表示知识的一种结构化的方式，在贷款领域中可以用它来建立借款者、贷款机构以及贷款产品之间的关系网来找出不符合规定的贷款机构。比如通过对贷款机构的注册资料、经营方式和客户反馈等数据进行研究之后就可以得到一张知识图谱，在这张图上就可以找到有问题的机构了。
动态评分在贷款风险控制中占有很重要的地位动态评分就是用借款人当前的行为数据来不断更新他们的信用分，而传统的信用分是固定的，并不能很好地反映出借款人的实际情况。对于一些没有有效动态评分系统的平台来说，“黑户”用户就很难被正确地评价出他们的信用风险了，这也是导致它们容易产生坏账的一个原因。
风控就是贷款业务的基础正规的贷款平台的风控原理一般包含信用评估、反欺诈以及贷后管理三个部分。其中，信用评估就是根据借款人过去的信用记录、收入水平等因素来判断其偿还债务的能力；反欺诈主要是利用各种技术和方法去识别并防止欺诈行为的发生；贷后管理则是在借款人还款之后进行持续性的监督与控制，一旦发现问题就会马上解决掉。但是，“黑户网上芝麻信用贷款平台”缺少上述所有的风控机制，所以它的风险很大。
实操方案方面对于借款人的而言，在选择贷款的时候一定要慎重考虑，最好选择有金融许可证并且受到严格监管的机构进行借贷活动，比如银行或者持牌消费金融公司等等。另外也可以使用一些正规的网络借贷平台来进行操作，例如支付宝、京东金融等等虽然也会涉及到放贷业务但是都拥有比较健全的风险控制机制以及合法合规的操作方式。最后还可以借助于一些科技金融企业所提供的服务来获得更为方便快捷又安全可靠的信贷产品，比如蚂蚁金服、腾讯微众银行等等它们运用了大数据、云计算等一系列先进的信息技术手段从而给用户提供了一种全新的金融服务体验。
案例分享小张由于经营不善导致公司破产、信誉受损，急需资金周转。在网上看到一则名为“黑户网上芝麻信用贷款平台”的信息后便心存侥幸地去申请了贷款。但是最后不但没拿到钱而且还把自己的个人信息泄露给了对方，并且背上了一大笔债务。之后小张通过法律手段维护了自己的合法权益才得以脱身。该事件告诫人们，在选择贷款机构的时候要十分慎重，不能被眼前的利益所蒙蔽。
问答环节问题一：为什么会有“黑户网上芝麻信用贷款平台”的出现呢？ 答案是由于部分借款人急需资金但是又没有良好的信用记录，在正规渠道难以获得贷款的情况下产生的。而一些不良商家就利用了这个机会，以虚假宣传、高利贷等方式来吸引客户，并从中牟取暴利。 问题二：怎样才能辨别出不合法的贷款公司呢？ 答案为可以查看该公司的资质情况、用户的评价以及利率高低等因素来进行判断；另外还可以向专业人士请教或者寻求专业人员的帮助。 问题三：一旦掉入了这样的陷阱之中应该怎么办？ 答案是首先不能慌张，在了解清楚之后再采取措施；接下来就可以去报警或者向相关的监管部门举报了。
因此对于“黑户网上芝麻信用贷款平台”的诱惑要提高警惕，选择合法合规的金融机构进行借贷活动可以有效保护自身合法权益不受侵害，并且可以规避掉一些不必要的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“无抵押、无征信、快速放款、黑户也能贷款”的说法都属于违规行为，要引起注意，因为这很可能是骗局。
防骗提示：对于陌生平台上的贷款广告要保持警惕心，不能随便泄露自己的个人信息，并且不可以向对方支付所谓的“手续费”、“押金”。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等问题时有发生，在选择贷款机构的时候一定要慎重考虑，并且要挑选出合法合规并且受到监管的机构来保障自己的财产安全和个人权利不受侵害。
