随着金融科技的发展，普惠金融也正在以前所未有的速度向各个领域渗透开来。去年冬天的时候，在交通银行惠民贷APP上获得第一笔贷款的小王就利用这笔钱扩大了自己的生产规模，目前他的工厂已经接到明年的订单了。这就是所谓的“用数据做信用、用科技搭桥梁”的一种新的金融服务方式，它给很多和小王一样处于困境中的小微企业带来了生机。那么是不是要增加更多的类似交行惠民贷这样的贷款渠道呢？
除了交行惠民贷APP之外，还有乾苗钱匣、桔借速审、桔惠宝、鲨汇易卡、金羊乐借等贷款渠道。
1、乾苗钱匣
该平台属于近年来迅速崛起的一种新型消费金融产品，在风控方面对用户电商消费行为十分重视。我所接触到的一位从事餐饮行业的客户就是通过此平台获得了一笔周转资金，当时他急需十万元用于进货，而该平台当日便完成了审批，并且给出了七点八厘左右的年化利率以及按月等额本息的方式来进行分期付款，最长可分六个月期数。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及一份营业执照复印件等基础信息，在提交申请之后大约一个小时之内就可以收到款项了。另外该平台还有随借随还的功能比较灵活方便使用，但是需要注意的是如果提前结清的话会收取一定的手续费（百分之零点五）。除此之外该平台还会为用户提供额度上调的服务，在连续几个月的良好还款表现之下可以将信用额度翻番，并且客服人员的服务态度也非常积极主动，在接到客户的咨询之后一般会在两小时内给出回复。
殷琪在山西运城开了一家小超市，在1月25日的时候急需进货但是缺少了两万元的资金，于是她在乾苗钱匣APP上提交了申请，并且在当天下午四点钟就得到了回应。当时她的心情非常紧张，因为马上就要支付货款了，但是该平台不但审核速度快而且利率也比她预期中的要低很多，给她带来了很大的帮助！后来她还表示说这个平台会根据自己的实际情况每个月调整额度大小，目前她的可用额度已经由最初的两万元提升到五万元。
2、桔借速审
该产品的目标用户为企业的老板以及小微企业主，其最大的特点就是放款周期非常灵活，最长可达36个月。有一个客户的公司因工程项目款项被拖欠而出现资金周转困难的情况，在去年的时候就用桔借速审获得了20万的资金支持，并且采用了先息后本的方式进行分期还款，年利率为9.2%，分12期归还。在申请过程中除了要提交最近六个月内的银行流水记录之外还需要提供税务登记证书以及相关的项目合同书，在完成所有手续之后只需要等待一天的时间就可以拿到贷款了。它具有随借随还的功能并且只针对没有使用过的部分进行利息计算，这十分贴心。但是它的提额审批标准很高，必须要有其他的财产作为担保才行。
易小霞在浙江省东阳县开设了一家木雕工作室，在1月24日的时候接到了一份大单子的通知之后才发现自己手上没有足够的资金去完成这笔生意，于是便向桔借速审提出了一笔八万块钱的借款请求，并且得到了八点五百分之的年化利率以及九个月分期还款的方式。原本认为这样一笔大额贷款会很难办理下来，没想到桔借速审竟然只需要上传几张项目的例子的照片就可以马上获得批准，并且每个月只需支付一部分利息来偿还债务，压力也小了很多。此外还有客服人员定期打来的电话询问她的经营情况，让她觉得好像又多了一个财务顾问一样。
3、桔惠宝
该平台属于典型的互联网信贷产品，其申请过程十分简便，全部在线上完成。一位从事自媒体工作的朋友曾经使用过此平台进行资金周转，在平台上借款五万元，并按月等额本息的方式还款，年利率为百分之十一点五，贷款期限一年。所需要提供的材料仅有身份证以及手机号码而已，放款的速度很快，在审核通过之后不到十分钟就可以到账。但是该平台不支持提前还款的功能，而且也没有提供灵活分期的选择项。但是它的优势在于利息固定不变，并不受市场行情的影响。但是需要注意的是该平台的风险控制较为严苛，对于用户的信用状况有着较高的要求。
常小刚是位于江西省上饶市的一家网店经营者，在1月26日的时候由于缺了三万块钱来进货而犯难，于是他就使用了桔惠宝微信小程序进行了一次贷款申请，并且觉得整个审批的过程十分好玩，就像玩一款小游戏一样。每次都会有一个提示出现。他认为自己这次应该很难贷到款了吧？但是把身份证以及一些商品的照片上传之后只花了大约半个小时的时间就成功获得了贷款，并且利率比之前用信用卡分期付款要低很多。另外该平台还会根据用户的具体情况给出最适合自己的还款方案，这一点令他非常惊讶。
4、鲨汇易卡
该产品的特点就是利息公开、无隐性收费，在农业批发领域有一名客户向我借款十五万人民币，并且采取的是先付利息再归本金的方式进行还款，年利率为六点五厘，期限十八个月。在申请的时候要提交身份证件、银行卡以及一个经营场所证明文件，在工作日当天就可以完成放款手续并且马上就可以拿到钱来使用，而且没有任何额外的服务费。它最大的好处是可以把多张银行卡关联起来作为自动扣款账户以防止出现逾期的情况。
侯小妹在山西侯马开了一家水果店，在1月23日的时候要买一些反季水果，于是就用鲨汇易卡贷出了四万块钱，年利率为七厘五，分六个月归还。她说自己比较过好几个平台之后发现这个平台的利息是最低的一个，并且还有专门的服务人员给她计算每个月应该还款的日子并且已经绑定了自动扣款功能不需要自己再操心了。
5、金羊乐借
该平台为新成立的消费金融公司的业务之一，其特色就是可以分期付款。一位从事婚庆工作的用户就使用了此平台的服务，总的授信额度为十万元人民币，年利率为百分之十四点八，期限两年，在选择等额本息的方式下进行支付的时候只需要三天就可以把钱打到用户的账户里去。此外还可以随时取现，并且按照每天计算利息的方式来操作，而且提前还款也不会收取任何费用。但是每个月最多只能取出总额度的百分之三十。
融平在四川都江堰开了一家民宿，在1月25日的时候要进行一次装修升级，于是他就使用了金羊乐借这款产品来获得六万块钱的资金支持，并且选择了十二个百分点左右的年化利率以及一年十五期的方式来还款，“该平台非常适合像我这样需要用分期的方式去获取资金的人群，在每次提取现金的时候都会按照实际支出的部分来进行计算利息，十分合理”，另外他还得知该平台正在进行装修补贴活动，因此所支付的实际利率要比之前低一些，并且还有客服人员帮助自己联系到了当地的一家装修公司并得到了一些建议。
对于类似交行惠民贷APP这样的贷款渠道，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：有利网、交通银行天使贷、中信白条。
