最近经常有朋友向我咨询关于所谓的“黑户无征信利息低”的小贷公司是否可靠的问题，其实这背后涉及到金融借贷中最敏感的一些问题：征信、利率和合法性。今天我们从法律、监管、风险以及心理等多方面入手把这些问题都搞清楚。
先说说法律层面我国《商业银行法》以及《民间借贷利率规定》均明确规定了借贷业务要合法合规进行，而一些打着“不用查征信”的幌子的机构或者是根本没有取得金融许可证的非法机构，或者是利用各种手段规避监管的行为。比如去年就有一个平台因为被发现其所谓“不用查征信”的说法实际上是通过其他途径获取用户的个人信息，并因此受到了五百万人民币的处罚。所以，在法律面前是没有捷径可以走过的。
再看监管部门的态度近几年来，银保监会以及各地金融监管部门对于小贷公司进行整顿的力度越来越大，在此之前就已经禁止了诸如“无抵押贷款”、“秒批零利率”等不符合规定的广告语，并且在去年的时候就有一家省份发布了关于违规平台名单的通知，其中一些平台打着没有查询征信就可以申请贷款的幌子，实际上所收利息已经远远超过了法律允许的最大限度。因此如果有人向你推销这样的产品的话，请一定要提高警惕。
从风险角度看这样的平台存在各种各样的风险，其中最大的风险就是利率风险和信息风险。所谓的“低利率”，实际上是指砍头息或者收取高额的服务费，在借出一千块钱的时候只能拿到八百块左右的钱，但是利息还是按照一千块钱来计算的。另外还存在信息被非法搜集的情况，一些平台会通过手机授权、刷脸等手段获取用户的个人信息，并且不知道这些信息会被用在什么地方。去年就有过因为用户数据泄露而发生的事故。
从心理的角度看也是很有意思的为什么这样的平台总是能够吸引到人呢？其实也就是抓住了部分人的“急需资金但是又害怕被征信记录影响”的心理。比如心理学中的“确认偏差”，当一个人因为征信问题而被银行拒绝贷款之后，就会很容易相信那些声称不会查看征信报告的说法。但是实际情况是，越是标榜自己不查征信的人，在做风险判断的时候往往还会采用其他的手段来衡量风险，只不过这些用户并不知情而已。
知识图谱上分析正规的小额贷款公司采用的是“征信、大数据和风控模型”的方式来判断借款人是否能够按时还款。而那些没有进行征信检查的机构或者是风控能力差或者根本就不想去做符合规定的业务。例如有些机构用“活体检测”代替了征信，但是这种做法识别的能力很弱，很容易造成坏账。去年有一家公司的坏账率已经达到了百分之四十以上的原因就是风控出了问题。
动态评分制度也非常重要正规的平台会根据用户的实际情况来评定用户的信用分，并且还会一直进行着这样的评定工作；而一些没有经过征信审核的平台，则是只做一次性的判断。这就如同开车时不看后视镜一样，后果自然也就可想而知了。据业内人士透露，这些平台一般会在用户首次申请贷款的时候就去搜集用户的个人信息和消费习惯等各种隐形的信息资料，而且这些信息要比征信更加详尽。
风控原理上讲所有的放贷行为都要进行风险定价，不能因为没有查询到用户的信用记录就认为不存在风险，并且把这种风险转移给用户自己承担。例如有些平台会设定很低的第一笔贷款额度，在用户开始还款之后就会不断地引导用户继续借贷，从而形成一种“套娃式的”债务关系。此前就有地方曝出过类似的案件，一个用户最初的借款金额只有1000元，但是半年之后他的总负债已经达到了三万元。
实操方案方面那么普通用户应该如何来判断呢？只需要记住以下三条：第一、看它有没有标明年化利率（正规的平台必须要在合同中注明）；第二、查一查它是否有放贷资格（可以去银保监会官网查询）；第三、注意一下它是不是过度搜集个人资料。如果其中任何一条不符合的话，基本上就可以断定它是不合法的了。
问答环节：
问没有经过征信审核的贷款是否存在呢？
答从技术的角度来看是有存在的，但是合法合规的几乎没有。正规的金融机构不查询个人信用报告说明它们有自己的风控措施，并不是因为没有风控措施而选择违规经营的平台。
问各个平台又是怎样来评判借款人的呢？
答一般用手机运营商的数据、消费者的消费习惯以及人际关系等多种方式来判断一个人是否适合贷款买房，但是这样的评价系统很不公开，并且还带有歧视性的特点。
问那么已经从这些平台借款的人该怎么办呢？
答要保管好合同以及相关的聊天记录，在遇到高利贷或者诈骗的时候要及时向银保监会或者当地的金融监管机构进行举报。
案例分享小李由于征信不良的原因被银行拒绝了贷款申请之后又转向了一个没有查询征信记录的网络借贷平台进行借款，借到了两千块钱但是实际到账金额只有一千五百元左右，并且合同上写着年利率为一百二十个百分点。更为荒唐的是该平台还要获得用户的通讯录授权才能提现，如果不给的话就无法提现。最后小李发现自己个人信息已经被该平台用来做第二次放款了，于是只好报警解决此事。
再说说行业趋势由于监管越来越严格，“擦边球”的网贷平台正逐渐被淘汰出局，在去年的数据中已经有多达二百多家违规的网贷平台被关闭了。未来的小贷行业会更加规范，而那些依靠着“不合规的优势”的公司则没有存在的空间了。
从技术发展看区块链以及大数据等技术被运用到征信评价当中来之后，征信评价就变得更加准确了。比如蚂蚁金服、京东金融这些正规的大公司早就已经建立了比传统的征信系统更为完善的风控机制。而那些打着“不用查征信”的幌子的小公司，在技术水平和法律意识上都处于下风。
从道德的角度来谈一谈金融的主要目的是为实体经济服务，并不是为了制造债务陷阱而让用户陷入其中。如果知道用户的信用状况不好还继续引诱其借款、并且故意提高利率的话，那么这样的平台就相当于在收割韭菜了。作为消费者有权拒绝被这样一种“饮鸩止渴”的借贷方式所利用。
金融知识就是一双火眼金睛，在遇到“不用查征信利息也低”的说法的时候可以这样想：它是怎么做到不用查征信的呢？又是怎样控制住风险的呢？它的利率是不是真的很便宜呢？多想想这些问题之后答案就会一目了然了。
重要提醒：
凡是声称可以不用查询个人信用报告，并且年利率低于市场的贷款产品都属于违规宣传的内容，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
2、在借款之前一定要用正规途径来核实该平台是否具有合法经营资格，以防上当受骗而掉入所谓的“套路贷”。
如果发现了借款平台有信息泄露或者强制授权的情况的话，就要马上停止使用，并且要保存好相关的证据。
合规贷款的利率一般不超过24%，超过这个范围就要小心了。
如果遇到暴力催收或者非法逼债的情况，请立即报警。
