现在的征信已经成了人的第二张身份证，在任何地方都会被查看到你的征信报告，不管是去银行办理业务、在网上借贷或者是找工作的过程中都会涉及到征信问题。特别是对于那些征信差的人而言，在申请贷款的时候会非常困难。但是最近网上一直有“芝麻贷款最新口子”可以解决征信不好的问题的说法，是真的吗？今天我们一起来探讨一下这个问题。
那么什么是征信黑、征信差和征信糟呢？征信黑一般指被银行或者其他金融机构列入黑名单的行为，例如恶意拖欠还款、信用卡套现、贷款违约等等，在被列入黑名单之后基本上就无法通过正规途径申请到贷款了。征信不好主要是因为有几次逾期记录或者是信用卡使用频率太高使得信用评分降低。征信烂则是指信用状况很差的情况出现多次逾期、欠款未还甚至被法院强制执行等情况。以上三种情形都会给个人的贷款申请带来很大的障碍。
那么所谓的“芝麻贷款最新口子”又是什么样的呢？所谓的“口子”大多是小贷公司或者是网络借贷平台发布的广告，在这些人急需用钱的时候，它们会以“不需要查征信、马上就可以拿到贷款、可以拿到大额资金”的名义来诱惑没有良好信用记录的人去尝试。但是这些公司的利息非常之高，并且审核过程也很混乱，有的还存在欺诈行为。
按照法律规定，很多不正规的平台存在违规放贷的行为，在我国《合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中都有相关规定，即网贷平台的年化利率不能超过法律规定最高值，并且要明示给借款人的各项费用标准。如果网贷平台故意隐瞒真实的利率情况或者用不公平条约来欺骗消费者的话，那么这样的合同就会被判定为无效，消费者有权拒绝支付相关款项，并且还可以通过法律途径维权。
监管方面，目前对网贷行业进行严格的监督管理已经成为趋势，银保监会以及各地金融监管部门都加大了对网贷平台的管控力度，并且规定网贷平台必须要取得合法牌照才能开展业务，不能从事违法放贷的行为。如果发现有以“芝麻贷款”名义从事非法活动的网贷公司，将会被关闭并且追究相关责任人的法律后果。因此，在挑选贷款机构时要谨慎行事，只可选择正规有执照的机构。
就道德而言，利用他人急需资金周转的心理来设局的人是极不道德的行为，在征信不良的情况下已经处于不利的地位了，再遇到这样的平台就会更加困难了。做为借款人的我们应该坚守自己的道德底线，不能为了眼前的利益而选择一些不正规的机构，否则会陷入更深的困境之中。
风险方面，选择不正规的平台进行贷款的风险很大。第一种情况是该类平台的利息非常之高，有的甚至达到了每天万分之几或者几十分钱的程度，一年下来的话年利率可以达到数百到数千不等。第二种情况是这类平台在审核过程中存在诸多漏洞，会要求用户提供大量的个人隐私资料，如身份证号、银行账户信息以及手机号码等等，在个人信息泄露之后很容易被不法分子所用。第三种情况则是部分此类平台存在暴力催收的行为，在出现逾期的情况下就会接到各种各样的骚扰电话，并且还会有人上门催债，在最严重的时候还会有被威胁和恐吓的现象发生。
心理层面，征信不好者本身就有很大的心理负担，在此情况下又被这些平台上的广告所吸引，去选择一些不正规的借贷渠道，一旦掉入高利贷的圈套中去之后，他们的心理压力就会更大了。很多人的还款能力不足，因此陷入了焦虑、抑郁的状态之中，并且还会出现一些过激的行为。因此，在办理贷款时要保持清醒的头脑，不能被眼前的蝇头小利所迷惑。
知识图谱方面，我们要知道什么是征信以及它是怎么工作的。征信系统是由中国人民银行征信中心创建的一个数据库，里面包含了每个人的各种信用数据，比如贷款情况、信用卡使用状况和逾期记录等等。这些资料会被各大银行和其他金融机构用来做放贷决策时参考用。如果一个人的征信不好，在申请贷款的时候就很难通过审核了。因此保持良好的个人信用非常重要。
动态评分以及风控原理目前大多数正规的贷款平台都使用了动态评分以及风控系统的模式来进行操作。其中动态评分就是依据借款人自身的信用情况、还款能力以及行为习惯等因素的变化，在线计算出一个分数，并且该分数会随着借款人自身的行为改变而随之变动；风控原理则主要是利用大数据分析、反欺诈模型等方式对借款人的风险进行评定。这样的系统可以使得贷款机构更加精准地把握住借款人的信用状况，并据此作出更为恰当的放贷决定。
实操方案方面，如果因为征信问题而急需贷款的话怎么办呢？第一种方法是向银行申请个人信用贷款，尽管难度很大但是银行的政策比较宽松特别是对于那些有固定收入并且有一定资产的人群。第二种方式就是使用正规的网络借贷平台如蚂蚁花呗、京东白条等等它们的利息较低且审核过程较为严格。第三种情况就是向亲朋好友借钱但是会很尴尬但是利息很低而且不会带来很大的风险。
案例分享：小王由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，急需资金周转。在网上看到一则名为“芝麻贷款最新口子”的广告，上面写着不需要查征信就可以快速获得大额借款。于是小王抱着试试看的态度去申请了，结果不但要缴纳很高的手续费，并且还要填写许多个人隐私资料。之后因为不能及时还款而被催债公司追讨债务，并且收到了恐吓短信。最后小王报警求助才摆脱困境。
问答环节：
问：征信不好的人可以申请到贷款吗？
答：征信不好，贷款就会很难办到，但是也不是一点希望都没有。可以去正规的网络借贷平台借款，也可以向银行申请个人信用贷款。但是要避免使用非法的借贷渠道，否则会带来更大的风险。
问：怎样才能使自己的信用评分变好呢？
答：第一、要按期还贷，不能出现逾期的情况；第二、要合理地使用信用卡，不能过度透支；第三、不要经常去查自己的信用报告，否则会对评分产生不利的影响。
问：怎样才能辨别出不正规的平台呢？
答：可以看平台是否具备相关资质、利率高低以及用户的评价情况等来进行判断。如果平台利率太高或者用户评价不好，就需要注意了。
重要提醒：
不要被一些不符合规定的广告所迷惑，“不查征信、马上就能拿到大额贷款”之类的说法都是骗人的。
在挑选贷款平台的时候要选合法合规并且具备相应资质的机构来使用，以免掉进高利贷里去。
在贷款前要认真读合同上的内容，弄清楚利率和各种费用的情况，以免上当受骗。
如果发生暴力催债的情况，请立即报警，并且要维护好自身的权益。
5、保持良好的个人信用状况，不能为了急用钱而使用不正规的借贷渠道。
