各位观众朋友们好！今天我们来聊一聊很多年轻人特别是刚刚二十岁出头的人非常关心的一个问题：征信不好甚至是征信黑户或者征信烂账的时候还能不能借到钱？这个问题听起来比较扎心但实际上又很实际。征信现在已经到了和空气、水一样的重要程度，在现在的信用社会中如果没有了或者出现了问题的话很多事都会变得很难办起来，尤其是借钱这件事更是困难重重。但是难并不代表没有办法解决，在这里我们要弄清楚其中的道理不能盲目听信一些不靠谱的消息也不能因为着急而掉入陷阱里去。因此今天我们不做空话只做一场全面深入的研究探讨关于法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的操作方案等等所有相关的内容让大家心中有数知道该怎么去做才能更好地保护自己。
那么什么是征信黑、征信差、征信糟呢？简单的说，征信就是对个人过去借贷还款的情况以及其他的有关信用的信息进行记载并形成的一种报告。该报告是由专业化的征信机构所制作出来的，并且还会被保管着。如果能够及时地归还贷款的话，那么就会留下良好的记录；但是如果总是出现逾期或者是拖欠的情况的话，则会出现不良记录。当这种状况严重到一定的程度的时候，就会被列入失信被执行人的名单中去，“征信不好”或者“征信烂”的话虽然没有被列入失信被执行人名单里，但是也会给个人带来很多不利的影响，在银行或者其他金融机构眼中你的信誉度很低，想要获得贷款的话就会比较困难，并且利率也会比较高、额度也比较小。因此，“征信不好”、“征信烂”都不是一件小事，它直接影响到了人们的生活质量。
那么，假如一个二十岁左右的年轻人有不良的信用记录的话，他又可以通过什么方式来贷款呢？泼冷水的话，那么答案就是：很难或者根本没有正规可靠的办法。为什么呢？法律以及监管成为第一个障碍。中国有关商业银行、个人贷款管理办法等法律法规以及各类互联网金融行业的监管条例都对放贷机构做出了很高的要求，“认识你的客户”，即KYC原则，在此基础上还要对借款人的信用状况做出判断，征信报告是重要的参考依据之一。对于征信记录不良的人群而言，在正规银行、持牌消费金融公司或者合法的网络借贷平台上申请贷款的可能性很小，因为这些机构都有比较完善的风控体系可以自动识别出高危用户并拒绝其申请。这并不是一种歧视行为，而是一种根据风险管理和法律规定的商业决定。
监管部门也多次发文禁止非法放贷、暴力催债的行为。打着“无抵押”、“低利率”、“快速放款”的幌子，实际上利率过高、合同内容模糊不清、催收方式野蛮粗暴的网络贷款平台大都属于违法或者不合法的行为。监管部门的目的就是保障借款人的权益，尤其是对年轻人这样的社会阅历浅的人群进行保护。因此如果某个软件宣称自己可以不用查征信就可以马上批下来高额贷款，并且特别提到可以给征信不良的人提供服务的话，那么你就要提高警惕了，因为这很可能是违法违规行为或者是骗局。
就道德而言，信用是社会成员之间互相信任的基础，一旦有人失信就会遭到法律和道德上的双重惩罚。偶尔出现一次逾期的情况可以理解，但是长期或者故意地违约，则属于不道德的行为。专门为征信记录差的人群发放高利率贷款的公司，在一定程度上也纵容了这种不诚实的行为，损害了整个社会的信任环境。不过这并不意味着征信不好就是个坏人，但是应该对自己的行为进行反省并积极改正。
风险是需要特别注意的一个问题。对于征信不好、饥寒交迫的人，在一些不正规的地方借了钱的话，那么所遇到的风险就很大了。高利率带来的风险。这些平台一般不会依照国家规定即LPR四倍的标准来确定利率，而会远远高于此标准，并且有可能高达每年几百上千的比例。你认为借了1000元，最后可能会被要求偿还数万之多。其次是砍头息的风险。就是在放款之前预先扣掉一定的利息或者手续费，所以你收到的实际金额会少一些，但是当你去还钱的时候还是按照全部本金来算的，这样实际的年化利率就会比较高。不合理的收费风险。各种各样的管理费、服务费、滞纳金等等，让人防不胜防。最可怕的是暴力催收带来的风险。逾期之后，这些平台会用骚扰电话、威胁恐吓、上门催收等方式来逼迫你还款，并且还会把你的个人信息提供给“催收公司”，从而给你带来很大的危害，也会对你的家人和朋友造成不良的影响。而正规的金融机构是不会这么做的人。
从心理学的角度看，征信不好会给人带来一定的心理压力和焦虑感，在寻求帮助的时候也会显得比较着急，并且容易受到一些“低门槛”、“快速到账”的虚假宣传的影响。由于急躁和焦虑以及信息不对称的原因，人们很容易做出冲动而又不理性的选择，从而陷入更严重的境地。因此保持冷静、理性思考而不受情绪支配是很重要的。要知道改善征信状况并不是一朝一夕就能完成的事情，它需要花费时间并且要用正确的方式去做。
谈到知识图谱以及动态打分的话，目前金融科技发展迅速，除了使用央行征信报告之外，还会根据用户的手机信息、消费习惯、社交网络以及行为数据等多方面因素来绘制出更为详细的用户画像，并且会对用户进行实时打分。即使你的央行征信记录不佳，在其他平台上如果表现良好的话，仍然有可能拿到一定的授信额度。但是对于征信黑户或者是征信差的人而言，这种可能性很小，并且授信额度一般都不会很大。因为这类平台的风险控制模型虽然很复杂，但是基本上都是比较保守的风险厌恶型模型，在存在明确不良信用记录的情况下会更加慎重。
风控的基本原理是什么？也就是说对风险进行评价之后再做贷款与否、贷款多少、利息多大的决策。对于信用记录差的人群来说，风险系数自然就高了。风控系统就会觉得这样的借款人再次违约的概率很大。因此为了防范可能出现的风险损失，或者干脆不放款，或者在万不得已的时候提高利率、减少额度并加强还款监督。所以指望某个平台会对征信黑名单上的用户发放低利率、低成本的贷款是不合常理的。
那么具体的实施方案是什么样的呢？比如说一个二十岁左右的年轻人由于征信的原因无法贷款的话又该如何解决呢？ 首先就是要把自己的信用记录搞好。这并不是短时间内可以改变的，在此之前需要弄清楚自己征信变差的原因是什么？是由于忘记了还款、资金周转困难还是被人冒用了身份造成了不良记录？如果是忘记还款的话就一定要做好提醒工作，防止以后再出现类似的情况；如果是因为资金问题导致的话就需要开源节流、增加收入、减少支出；而如果是因为被人冒用身份造成的不良记录的话，则要及时报警并向征信机构提出异议申请；不管怎样都要对症下药来解决问题。
第二，寻找合法合规的替代途径。例如可以让自己的亲人或者朋友帮忙解决一下，尽管这样可能会涉及一些人情的问题，但是相对来说也是比较经济而且安全的一种方式。如果真的存在合理的并且急切的需求的话，那么就可以去正规的银行办理小额度的信用贷款或者是信用卡业务，在年龄以及征信方面可能存在一定的障碍，但是仍然值得尝试一下，并且要弄清楚自己被拒绝的原因是什么样的情况之下才会有改善的空间。还可以了解一下政府部门对于年轻人创业所给予的支持政策或者是小额贷款项目等等信息，看看自己是不是符合这些条件呢？
第三、如果是为了创业而筹集资金的话，应该选择股权融资的方式而不是债权融资的方式。可以找人合伙投资或者是请天使投资人来投资，虽然这样会使自己的股份减少一些，但是却可以免除债务以及利息带来的烦恼。
第四种情况就是没有办法了或者有时候必须要去做的就是通过合法的方式来进行债务重组或者是找一位专业的财务顾问来帮助自己。如果有许多债务无法偿还的话，可以找律师或者专业的债务顾问来咨询一下有没有可能提出个人破产申请（尽管我国还没有实行全面的个人破产制度，但是已经有了相关的尝试），或者是进行债务重组、和债权人商议减免一部分债务等途径。但是这条路也很困难，要慎重考虑。
案例时间：小李今年20岁，由于刚刚毕业没有稳定的收入来源，并且花钱比较随意，所以有多张信用卡以及网络借贷产品出现了逾期的情况，在个人信用报告中留下了多个“逾期”的记录。他急需用钱来支付房租，但是由于自己的信用状况不好，在多家大型商业银行和正规网络借贷平台上都没有获得批准。于是他在网上看到了一条声称可以不用看征信就可以马上批下来五千元的小广告，点击之后发现是一家无名的小额贷款APP。没有过多考虑便下载并注册了该软件，在填写完相关信息后很快就获得了五千块钱的资金支持。但是合同上面写着年利率为百分之一百二十，并且还有各种各样的手续费、管理费用等其他费用。因此不到一个月的时间内他就因无法承担如此高的利息和本金而陷入更大的债务困境之中，每天都要面对催债电话的骚扰，生活质量也受到了极大的影响。此例告诫人们不要相信天上会掉馅饼，在金融领域尤其如此。
问答环节： 问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就再也无法借钱了吗？答：并不是不可能的，在理论上存在一些不正规且高风险的平台可能会放款，但是强烈不推荐你去尝试，因为风险很大。正规途径几乎没有可能了。问：有的平台说自己是“查征信但是不上传”的，这是真的吗？答：有的平台在放款之前会查征信授权，但是不一定把你的借款记录上传到征信系统里去。但是这并不意味着没有风险，该平台是否合法、利率高低以及催收手段如何都要你自己去判断。问：征信不好就一辈子都不能改正了吗？答：并不是所有的征信报告上的信息都会被永久地保存下来，在逾期之后的一段时间内（一般是五年），如果继续维持良好的信用状况的话，那么之前的不良记录将会自动消失。
所以征信不好特别是被列入了“征信黑名单”或者“征信烂账”的20岁左右的年轻人要想用软件借到钱的话难度很大。正规途径已经很难打开了，非法途径又充满了各种各样的陷阱以及风险。法律规定不允许、风控模型也不允许、道德底线也不允许。遇到这样的情况最好的办法并不是去找一些不可靠的方法来解决它，而应该正视自己存在的问题，在修复个人信用的基础上寻找合适的替代方案，并且改善自身的财务状况从而逐步摆脱困境。要知道信用就是一种无形中的资产一旦丧失就会付出沉重的代价因此要对它怀有敬畏之心理智地进行借贷这才是长久之策。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不用查征信、马上批大额贷款、只还本不还息、解决无抵押问题、快速放款”的旗号来吸引人的网贷公司都是违法甚至是非法经营的企业，请大家不要相信并远离它们。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候如果有人要求你提前缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”，或者用其他借口让你提供银行卡密码、验证码的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻停止一切与此有关的操作，并向警方报案。
3. 风险提示：借贷存在风险，一旦陷入其中就要小心行事了。要弄清借款合同中的每一个细节，尤其是利息问题（要注意名义上的利息与真实的年化利率之间的差别），还款的方式以及逾期之后会有什么样的后果等等。不要因为一时急用钱就忽略了其中的风险，从而给自己带来沉重的经济压力。
