提到“黑户”，人们心中都会产生一种不安的感觉，好像自己已经被贴上了一个不好的标签一样。特别是由于各种各样的原因，在银行征信系统中留有不良记录的人要想再次向正规金融机构申请贷款的话，简直就是一件不可能的事情了。因此，网贷平台成了他们唯一的希望。但是市场上网贷平台良莠不齐，究竟哪个才是最可靠的呢？今天我们就要对这个问题进行一番探讨，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家做一次详细的讲解，希望能够帮助到正在寻求帮助的人们。
那么什么是“黑户”呢？所谓的“黑户”就是指个人信用记录不好，在银行征信系统中有逾期、违约等负面信息的存在，从而使得人在办理贷款、信用卡等金融业务的时候遭到拒绝的情况。“黑户”的形成可以是由于一次疏忽没有按时还款，也可以是因为经济困难暂时无法偿还债务，还有可能是被人冒用了自己的身份信息产生了欠款。不论哪种情况出现，“黑户”要想重新获得良好的信用状况就必须付出更大的努力以及更长的时间成本。
那么“黑户”的网贷公司中哪一家最值得信赖呢？该问题并没有一个固定的答案，因为所谓的正规与否并不能仅仅通过某一家来进行评判，而是要根据该平台是否有合法经营资格、其经营模式如何、风险控制做得怎么样以及是否符合相关法律法规的要求等多方面的因素来决定。
从法律的角度看，有没有取得相关的执照？
正规的网贷平台首先要符合法律法规的要求，在我国，网络借贷信息中介机构必须在由中国互联网金融协会进行备案登记并且得到地方金融监管部门的认可之后才能开展相关业务；另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的相关规定，网贷平台还需要满足一定的条件才可以运营，比如：
1. 工商注册必须要到工商行政管理部门进行注册登记，并且要获得营业执照。
2. 金融许可证要到地方金融监管部门去办理网络借贷信息中介公司的备案登记手续。
3. 银行存管平台的资金要存放在合作银行里，并且要把平台的资金和用户的资金分开管理，防止平台把用户的资金当作自己的钱来使用。
4. 信息披露平台要依照相关规定来公布借款项目的相关信息、经营状况的数据以及风险警示等内容，并且要受到社会公众的监督。
因此在选择网贷平台的时候要先看看它有没有上述所说的那些合法资质，可以到国家企业信用信息公示系统上查看它的工商注册信息、到地方金融监管局官网查看它的备案登记信息、再到银行官网看它是不是和银行签了资金存管协议等，这些都是公开的信息，只要肯花时间去查找就可以获得准确可靠的数据。
第二部分是关于监管方面的问题，即有没有被严格的监管呢？
除了从法律上进行约束之外，网贷平台还要受到严格的监督管理。我国对于网贷行业监管政策越来越健全，监管力度也在不断加大。比如银保监会、公安部和国家网信办等部门联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中就明确规定了网络借贷不能使用暴力手段催债、不能引诱消费者过度负债以及不能收取过高的利息等等。
另外各个地方的金融监管部门也会依照当地的实际情况出台一系列的监管办法来对P2P网络借贷平台实行日常监督以及风险检查工作，比如：
1. 业务范围限制网贷平台只可以做信息中介不做信用中介、不能非法集资、不能吸收公众存款。
2. 借款额度限制即对每个借款人的贷款额度进行限制，以避免借款人过度借贷。
3. 利率上限限制网贷平台年化利率不能超过法律规定最高值，以避免出现高利贷现象。
4. 催收行为规范不允许使用暴力、威胁、恐吓或者骚扰等方式来进行催收。
所以在选择网贷平台的时候要考虑到它是不是符合相关的法律法规要求，可以去查一查新闻报道、监管文件以及该平台发布的官方声明来判断出它的合规程度如何，如果一个平台总是会受到监管部门的关注并被媒体报道出来有违法行为的话，那么该平台存在的风险就会很大，不建议大家使用。
从道德的角度看，有没有做到诚实守信呢？
除了法律法规以及监管部门的规定之外，网贷平台还要做到诚实守信、合法合规。一个合格的网贷平台应当具有以下特点：
1. 信息披露透明平台要尽快把借款项目的详细资料、经营状况以及风险警示等内容告诉用户，使他们知道平台到底是什么样的。
2. 收费合理合法平台要按要求收钱，不能乱收钱或者多收钱。
3. 催收行为规范平台要使用合法、合规的方式进行催收工作，不能用暴力、威胁、恐吓或者骚扰等方式来进行催收。
4. 用户权益保护平台要维护好用户权益、保障好用户信息安全、不能泄露用户个人隐私。
如果一个平台在信息披露、收费和催收等方面存在问题的话，那么该平台的风险就会比较大，最好不要使用它。比如有的平台在宣传的时候许诺很高的利率，但是在实施过程中却收取各种各样的费用，使得用户的实际收益远远低于预期；还有的平台在催收的时候采用暴力或者威胁等方式来侵害消费者的权益，这些都是不诚实的行为，消费者应当保持警觉。
第四部分就是风险管理方面有没有一个完善的风控系统呢？
网贷平台的风险控制能力是保证其合法合规运营的一个重要条件，一个合格的网贷平台应当建立一套完整的风险管理体系，并且可以对各种可能存在的风险进行有效的识别、评价以及防范。
1. 借款人资质审核平台要对借款人的身份证明、收入状况和信用历史等方面做仔细审查，保证借款人有偿还债务的能力。
2. 借款用途审核平台要对借款人的借款用途进行审查，保证借款人的借款行为符合法律法规的要求。
3. 贷后管理平台要对借款人的还款情况加以监督，并且要及时地找出并解决逾期的风险问题。
4. 风险准备金设置风险准备金来补偿可能出现的坏账损失。
如果一个平台在风险控制上存在问题，比如审核不严或者贷后管理不到位等等的话，那么该平台的风险就会比较大，最好不要使用它。有的平台为了扩大业务量而降低了对借款人的要求标准，使得很多没有偿还能力的人进入了平台，并且由于这些借款人不能按时还款所造成的坏账率升高；另外一些平台在贷后的监控工作做得不够好，对于借款人的还款状况缺乏有效的监督和管理，在此情况下出现逾期的情况也很难被及时发现并加以解决。这些都是因为风险管理机制不健全所造成的结果，所以用户要保持警觉。
第五部分从心理角度来考虑的话，就是有没有诱导合理的借贷呢？
网贷平台在运营的时候要考虑到用户的心理状况，并且要让用户知道借贷是需要有理性的。一个合法合规的网贷平台应当具有以下特点：
1. 风险提示充分平台要对用户进行借贷风险的充分告知，并使用户明白借贷所造成的后果。
2. 借贷额度合理平台要按照用户的还款能力来设定借款金额，并且不能让用户陷入过度负债的状态。
3. 还款计划灵活平台要给用户提供多种还款方式来满足用户的个性化需求。
4. 心理疏导及时对于存在还款困难的用户要及时做好心理辅导工作，并且要帮助他们减轻压力。
如果一个平台没有做好引导用户理性借贷的工作，比如风险提示不够充分、借款额度不合理等等的话，那么该平台存在的风险就会比较大，最好不要使用它。有的平台在宣传的时候过分夸大了借贷的好处，并且对于其中的风险避而不谈，使得用户陷入盲目的借贷之中；还有的平台在设定借款额度的时候不顾及用户的还款能力，造成用户过度负债的情况出现。这些都是没有做好理性借贷引导工作的表现，用户要保持警觉。
六、知识图谱方面：有没有完整的知识体系？
一个正规的网贷平台要有一套完整的知识体系，比如金融知识、法律知识、风险知识和心理学知识等等。这样的知识可以使得平台为用户提供更好的服务，并且让用户自己去认识借贷的风险从而作出正确的判断。
比如，平台要给用户提供金融教育，使他们知道什么是借贷、利息怎么算、怎样还钱等等；要给用户提供法律教育，让他们明白借贷的相关法律法规以及合同的有效性等问题；要给用户提供风险管理的知识，让它们知道有哪些类型的借款风险以及怎样去规避这些风险；还要给用户提供一些关于心理健康的教育内容，帮助他们理解借债会对人造成什么样的心理影响，并且教给他们一些减轻还款压力的方法。
如果一个平台的知识体系存在问题，比如缺少金融知识、法律知识等等的话，那么该平台的风险就会比较大，最好不要去用它。有的平台在宣传的时候会用到很多专业的词汇，让使用者摸不着头脑；有的平台在解释借款协议的内容时又会采用含糊其辞的方式，使使用者无法分辨真假。这些都是由于知识体系不够完善所导致的结果，使用者应当保持警觉。
七、从动态评分的角度看，有没有动态评分的方法呢？
一个合法的网络借贷平台应当有动态评分系统，在借款人按时还款和良好的信用状况下提高其信用分值，在借款人违约或者不良信用历史时降低其信用分值，以此来更加精准地判断出借款人的信用风险。
比如，当一个借款人按时还清贷款时，其信用评分就会相应提升；而当该借款人出现逾期还款的情况时，则会使得其信用评分下降。利用动态评分系统之后，平台能够更加精准地判断出借款人的信用状况，并据此来决定给借款人发放多少贷款以及收取多高的利息。
如果某个平台的动态评分存在问题的话，比如评分体系不够合理或者评分结果不准等等的话，那么该平台的风险就会比较大，最好不要使用。有的平台在决定贷款额度以及利率的时候，并没有参考借款人的信用评分；还有的平台在修改信用评分的时候，并没有考虑到借款人的还款状况，因此造成信用评分出现偏差。这些都是由于动态评分系统本身存在缺陷所引起的后果，使用者应当保持警觉。
八、从风控原理的角度看：有没有科学的风险控制理论和方法？
一个合法合规的网络借贷平台应当具有科学的风险控制理论，并且可以有效识别、评价、管理以及化解风险，其风险控制理论主要包括以下几种：
1. 大数据风控根据借款人提供的个人信息、收入状况、信用历史以及社会关系等方面的数据来判断出借款人的信用风险。
2. 机器学习风控用机器学习的方法来实现对风控模型的学习与改进，并且使风控更加精准、高效。
3. 人工智能风控用人工智能的方法来判断借款人是否有欺诈行为，比如利用自然语言处理和图像识别等技术。
4. 区块链风控利用区块链技术来保证借款人的身份信息是真实的并且不能被修改，从而提升风险控制的安全程度。
如果一个平台的风控原理存在问题的话，比如风控模型不够科学或者风控技术落后等等，那么该平台的风险就会比较大，最好不要使用。有的平台还用的是人工审核的方式来进行风控工作，这就使得它的风控效率很低；另外一些平台虽然也做了风控工作但是并没有应用到最新的技术和方法上去了，因此其风控结果准确率和安全性都不高。这些都是因为风控原理本身就有问题所造成的后果，在此情况下用户应当保持警觉之心。
九、操作方案方面：有没有具体的实施办法呢？
一个合法合规的网络借贷平台应当有可行的操作方案，并且可以把风控理论变成具体的风控手段来控制风险，比如：
1. 借款人的资格审查方案对借款人的资格进行详细地审查，比如要核实其身份证明文件的真实性、核查其收入状况以及查看其是否有不良信用记录等等。
2. 借款用途审查方案要对借款人的借款用途进行严格的审查，并且保证借款人的借款用途是符合法律规定的。
3. 贷后管理方案要对贷款后的管理工作做出周密的设计，比如对于还款情况的监督、逾期款项的解决以及呆账核销等等。
4. 风险准备金方案要建立一个详细的风筹备金管理制度，并且保证风筹备金的数量足够多、使用效果好。
如果某个平台在实际操作方案上存在问题的话，比如审核流程不完备、贷后管理不周等等，那么该平台的风险就会比较大，最好不要使用。有的平台在对借款人的资格审查过程中没有做到细致入微；有的平台在贷后的监督和管理上做得不够到位，使得逾期的风险不能够被有效的遏制住。这些都是实际操作中出现的问题，并且也反映了风险的存在，在此情况下用户应当保持警觉。
案例：由于发生了一次意外事故造成家里经济困难而成为“黑户”的小王，在筹措治病费用的时候曾经向过很多家网络贷款公司申请过但是都遭到了拒绝。后来经人介绍才找到一个正规的网络贷款公司。该公司的贷款条件比较严格，但是小王提供了自己的收入证明以及疾病诊断书之后还是被批准了贷款请求。在整个借贷的过程中，该公司给小王做了详尽的风险告知并且制定了合理的还款计划来帮助他妥善处理好自己的还款问题。最后小王成功地借到了治疗疾病的费用并且按时归还了所有的债务。
问答：
什么是“黑户”？
“黑户”就是指个人信用状况不好，在银行征信系统中有逾期还款或者违约行为等不良信息的存在，从而使得申请人无法获得银行发放的贷款或者是办理信用卡等金融业务的情况。
正规的网贷平台应该具有什么资格呢？
正规的网贷平台要具有营业执照、金融许可证、银行存管以及信息公示等条件。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是受到了严格的监管呢？
答：可以查看相关的新闻报道、监管部门发布的文件以及平台自己发出的通知等方式来知道该平台是否符合规定。
什么样的网贷平台才是正规的呢？
答：一个正规的网贷平台应当具有信息公示公开、费用标准合法合规、催收操作正当有序、消费者利益得到妥善保障等特点。
网贷平台风险控制体系要包含哪些内容呢？
网贷平台的风险控制体系要包含对借款人的资格审查、借款目的的核实、贷款之后的监控以及风险准备金等几个方面。
什么样的网贷平台才是正规的呢？
答：一个合法合规的网络借贷平台要具有金融学、法学、风险管理学以及心理学等方面的知识体系。
动态评分机制是什么意思呢？
答：动态评分机制就是按照借款人还款状况和信用历史等因素的变化来改变借款人的信用分值，并以此来更加精确地判断出借款人的信用风险大小。
什么是网贷平台的风险控制原理呢？
网贷平台的风险控制方式主要有大数据风控、机器学习风控、人工智能风控和区块链风控等等。
网贷平台的操作方案有哪些呢？
网贷平台的操作方案有借款人资格审查方案、贷款用途审查方案、贷后管理制度以及风险准备金制度等等。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语不能随便相信没有抵押、没有担保、百分之百能批下来、马上就可以拿到钱这样的不符合规定的广告语，这些都是高利贷或者是诈骗公司用来引诱人们的手段。
2. 防骗提醒不给任何平台交纳各种形式的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等等费用，因为这些都是骗子常用的手段。
3. 风险提示网贷存在很大的风险，所以借款的时候一定要量力而行，不能超出自己的承受范围去借债。
4. 理性借贷不能因为一时的经济困难而盲目地去借钱，应该根据自身的实际情况来判断自己是否有能力偿还贷款，并且要防止自己掉入到债务危机中去。
5. 依法维权对于不符合规定的网贷平台要立即向有关部门进行投诉，并且要用法律手段来保护自己正当的权利和利益。
