哪些平台可以轻松获得黑户小贷呢？在现在的社会中，这样的问题已经困扰了很多人的生活了。尤其是那些信用记录不好或者已经被银行或者其他金融机构拒绝的人群，在没有其他途径的情况下会遇到什么样的困境呢？今天我们就一起来看看这些问题，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来进行一次全面而详细的合规科普。
所谓“黑户”，就是指征信系统里无任何信息或者是存在不良信用记录的人。因此他们申请贷款的时候会遇到困难，一些不良分子就利用了这个机会，以“不用查征信”为由来引诱人们借贷。但是我们必须要清楚的是，由于目前我国实行了比较严格的金融管制政策，在这种情况下，正规的金融机构是不会随便给“黑户”放贷的因为“黑户”没有固定的收入来源和稳定的住所，所以他们的还款能力以及还款意愿都无法确定，这就给金融机构带来很大的风险。
按照法律规定，所有的贷款行为都要符合国家的相关法律和法规，在《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民间借贷规定》的基础上，借贷双方应该坚持自愿、平等、公平、诚信的原则，“黑户贷款平台”的合同里有很多不合理的地方，例如高利贷、不公平的违约金甚至是违法的内容都会侵害到借款人的利益。有的平台把利息包装成各种各样的名目来收取，比如服务费、管理费等等，从而使实际利率远远高于法律规定允许的最大值。另外一些平台用暴力催收等方式去追债也是违法的行为。
按照监管部门的要求来算的话，近几年来，我国对互联网金融行业实行了更加严格的监督管理措施。银保监会以及中国人民银行等机构陆续发布了多项规章制度以整顿金融市场、保障消费者的权益。比如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就对网络借贷平台的经营范围、风险控制以及信息公示等作出了规定。由于法律法规的存在，不符合要求的平台所处的空间越来越狭小，所以所谓的“黑户贷款平台”一般都处在监管部门的灰色地带或者本身就是非法经营的企业。
就道德而言，帮助“黑户”获得贷款本身并不算错，但是要靠正确的方式来进行。正规的小额贷款公司会用合理的方法来判断借款人是否能按时还款，在风险可以控制的情况下才会给借款人发放贷款。而不合法的公司为了获取更多的利益，不管借款人的实际情况如何都让其借钱。这样做的结果就是纵容了不好的借贷习惯，并且会让借款人的债务越陷越深。我们应当提倡的是一个负责任的借贷文化，在满足借款人正当需要的同时也要防止风险的发生。
就风险而言，借款人的选择“黑户贷款平台”会存在很大的风险，第一就是该类网站所收取的利率以及各种费用都比较高，远远高于正规金融机构的标准。如果借款人掉入了这个陷阱里的话，就会出现“借新债还旧债”的情况，从而陷入无法自拔的局面。另外这些平台催收的方式十分恶劣，有的还会使用暴力或者威胁等违法手段。借款人信息和个人隐私没有得到保护，很容易被泄露、利用。这些平台上的合同中有很多不合理的条款，如果借款人在操作上出现任何失误都会引起法律上的麻烦。
从心理学的角度看，“黑户”的人由于信用记录不好会感到自卑、焦虑，在需要借钱的时候容易做出冲动的行为。“黑户贷款平台”就是利用了人们的这种心理，用虚假的信息来吸引客户，并且使他们放松警惕。有的平台打出了“秒批”、“高通过率”的旗号，使借款人的心理预期是自己的贷款申请一定会被批准。但是当借款人签订合同时才发现里面有很多陷阱以及各种各样的风险，这就造成了心理上的落差，从而给借款人带来了更多的压力与痛苦。
按照知识图谱的观点来分析的话，一个完整的金融知识体系对借款人的作用很大，它可以使得借款人能够辨别出各种各样的贷款机构是真是假，并且可以防止借款人被欺骗。比如借款人的知识水平要达到什么程度才算是合格的？什么是征信、利率、合同以及法律保护等等基础知识。另外，借款人的知识水平也非常重要，在此要提醒大家不要上当受骗，“套路贷”、“校园贷”等等都是常见的骗局，所以我们要增强自我保护能力。
按照动态评分来算的话，一些正规的金融机构在审核贷款申请的时候会用到动态评分模型来对借款人进行全方位的风险评估，包括但不限于个人信用状况、收入状况、债务负担以及还款能力等等。但是很多所谓的“黑户贷款平台”却没有建立起一套完整的风险控制机制。它们可能会只考虑借款人的贷款额度以及还款时间，并没有考虑到借款人真实的还款能力。这样粗放的风险控制方法很容易造成借款人的违约行为，并且会给平台本身带来严重的坏账问题。
按照风控的基本原理来分析的话，所有的贷款平台都必须建立起一个完整的风控系统来防止和解决各种问题，在这个过程中要对借款人的资料进行核实、对贷款的目的加以确认、对借款人的偿还能力做出判断，并且要做好贷后的管理工作。比如正规的金融机构会用各种方式来验证借款人的身份资料以及收入证明等信息是否真实有效。而所谓的“黑户贷款平台”缺少了上述的一些重要的风险控制手段，它们可能会用到手机号码、身份证号码等基本信息来放贷，这样做的结果就是加大了风险。
按照实际操作方案来分析的话，对于急需资金但是信用状况较差的人群而言，应该如何解决这个问题呢？尽量用合法的方式去解决自己的资金问题，可以向亲朋好友借钱或者是找一些正规的小额贷款机构。 其次，如果一定要用“黑户贷款平台”借钱的话，那么就必须保持清醒的头脑、认真地看清楚合同上的每一个字、弄懂其中的各种利息以及各种费用之后再做决定，以免掉进陷阱里去。 此外，借款人要有一个合理的还款计划，并且要保证能够按期归还贷款，防止出现逾期的情况。 最后，当遭遇非法催收的时候要马上向有关单位进行投诉以保护自身的权利不受侵害。
案例分析：由于小李的信用状况不好，所以很多家银行都拒绝了他的申请。之后经人介绍认识了一个叫做“黑户贷款平台”的机构，“黑户贷款平台”声称可以不用看个人信用报告就可以马上批准贷款，并且给出了一种看上去很吸引人的放款条件。于是小李没有过多考虑便签下了合同拿到了五千元的贷款。但是当他去签署合同时才知道各种手续费加在一起的实际年化利率竟然达到了惊人的三十个百分点。而且在还款期限到来的时候，“黑户贷款平台”就开始对他进行催债工作了——打他的电话、找他的家人朋友来帮忙追讨债务，并且还有人在背后说三道四地威胁要上门逼债。这让小李十分恐慌无助，最后只好向亲朋好友借了些钱才把这笔贷款还清了。
问答环节：
问：为什么会有“黑户贷款平台”的出现呢？
答：主要原因是由于监管漏洞以及借款人的实际需要所造成的。一方面，互联网金融行业的监管制度还在逐步完善之中，一些不良分子就钻了这个空子，在灰色地带进行非法放贷的行为；另一方面，“黑户”群体本身就有资金的需求，但是正规银行机构又不能够去满足他们这样的需求，因此给“黑户贷款平台”的出现创造了条件。
问：怎样辨别出“黑户贷款平台”是真是假呢？
答：可以这样来判断：第一种就是看该平台有没有正规的金融许可证；第二种就是看看该平台在宣传的时候有没有说不能查征信、能秒批、通过率高之类的话；第三种就是看这份合同里有没有很多让人不舒服的规定或者霸王条款；第四种就是看这个平台收取利息和费用是不是比法律规定高出很多；第五种就是看这个平台催收的方式是不是用暴力或者威胁之类的违法手段。
问：遇到“黑户贷款平台”的时候应该怎么办呢？
答：第一，要保持镇定，并非惊慌失措；第二，搜集好相关的证据材料，包括但不限于合同、转账凭证以及催收的信息等等；第三，在此之后就可以向当地银保监会、人行或者公安部门进行投诉了；第四，在上述步骤之后还可以借助律师的力量来保护自身的权益不受侵害。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语比如“不用查征信”、“马上就能批下来”、“通过率很高”、“利率很低”，这些都是陷阱的特点。
2. 防骗提醒不随便相信陌生人提出的借条请求，不随便签合同，不随便泄露自己的信息。
3. 风险提示所有的贷款都存在一定的风险，尤其是利率、手续费等较高的时候更应该慎重考虑。
4. 法律意识要懂得一些基本的金融法律法规知识，明白自己应该享有的权利，并且在出现问题的时候要及时地去寻求法律的帮助。
5. 理性借贷要根据自己的还款能力来合理安排借款，并且不能让自己掉入到债务危机中去。
