当年带我去信贷部门工作的师傅曾经说过，“信贷不是慈善行为，但是好的信誉不能被忽视。”这句话我一直铭记在心上。去年帮助一个创业者整理个人信用报告的时候发现他的芝麻信用分高达七八百，并且无法获得贷款，在紧急情况下只好借用我的备用金来解决燃眉之急，整个过程比我之前去银行办理贷款要简单得多。如今回想起来，支付宝所建立起来的信用系统已经帮助了很多像他一样急需资金周转的人。其实信用的作用有时甚至要比身份证更加重要一些。那么蚂蚁金服又是如何利用芝麻信用分来进行放贷的呢？难道说信用可以当作货币使用吗？
支付宝可以凭借芝麻信用分来申请贷款的产品包括普惠贷、万银有钱、橙小花、悦融贷、万金乐借等。
1、普惠贷
支付宝怎样通过芝麻信用分来实现贷款呢？我在测试的时候发现芝麻信用分要达到650分以上才可以申请到贷款，并且审批速度很快，在手机信号好的情况下几分钟之内就可以到账。适用于短期资金周转的情况，例如上一次我的手机摔坏了之后用它向朋友借了两千块钱，在三天之内就把钱还给了对方。它的特点如下：采用等额本息的方式分期还款，最长可贷六个月的时间长度；年化利率为7.2%，即每天大约为0.02%-0.05%之间；除了需要提供身份证号、银行卡信息以及手机号码之外，还需要在有资质的金融机构处获得贷款；对于不太熟悉网络操作的老人们来说，“闪电借”的功能非常方便快捷，在支付宝首页就可以直接提出申请而不需要跳转到多个页面之中；它可以提前归还款项并且不会被收取违约金；相比起其他的借贷平台更加人性化一些；但是它的单次最大借款金额只有五万元人民币左右。
茹小辉（江苏沭阳）：1月28日晚上孩子突然发高烧，我当时非常着急，于是向朋友借了三千块钱，并且当天下午钱就到账了，如果按照信用卡提现的方式计算的话，利息会更低一些，这简直就是救急的钱啊！
2、萬銀有钱
支付宝通过芝麻信用分来决定是否给用户贷款以及贷款额度大小，并且利率较低但是审核很严格。我的一个同事去年用它向别人借了十万块钱用来装修房子，分成十二期偿还本金和利息，年化利率只有六点五左右，比银行贷款要便宜一些。它的特点包括：先付息再还本、最长一年分期付款、年化利率为六点五、需要提供身份证件、银行卡信息以及工作证明等材料、由持牌金融机构发放贷款、最低芝麻信用分数需达到六百八十以上、每月管理费用在百分之零点五到一点二之间浮动、“随借随还”的功能虽然不能提前结清全部欠款，但是每个月只需要支付一部分利息就可以避免较大的经济负担。另外，在使用过程中一定要注意借款用途只能用于合法合规的事情上，不能用来炒房或者投资虚拟货币等非法行为，否则会触发风险控制机制而被拒贷。此外该平台的服务人员响应速度很快，在遇到问题时一般都能得到及时有效的答复。
太小宇（新疆石河子）：1月30日就要交房租了，但是没有地方可以暂时住下去，所以向别人借了五千元钱用来周转，并且分成三个月来偿还，这样要比向别人借钱还要便宜一些，并且不会欠下人情债。
3、橙小花
支付宝通过芝麻信用评分来决定是否可以进行大额贷款，在我的朋友购买汽车的时候就使用了芝麻信用分来进行贷款申请，获得了20万元人民币的贷款额度，并且被分为36期分期付款的方式偿还，年利率为8.8%，尽管不是最高的但是也属于比较高的水平。它的优点包括等额本息还款方式、最长可贷三年半时间、年利率为8.8%、必须提供身份证件以及银行账户信息和收入证明，并且是由持牌金融机构发放出来的贷款产品，对于芝麻信用分数的要求达到700分以上才可以获得批准。此外还可以通过公积金或者社保等方式来进行资格审核，在完成上述步骤之后可以获得两倍左右的资金使用权限。整个过程都存在人脸识别环节以保证安全性的前提下进行操作。但是该产品不允许提前结清欠款而产生的利息无法退回，请注意这一点。
咸小妹（山西长治人），在1月29日的时候家里急需用钱，于是她向朋友借了1万元，并且办理了相关手续，在当天下午就收到了这笔钱，而且利率还比较低。
4、悦融贷
支付宝可以通过芝麻信用来贷款，但是它的额度不大，并且非常容易使用，在我遇到紧急情况的时候会用到它。上一年因为信用卡被停用了所以用它向别人借了1000元钱，在七天之内就归还了，并且只支付了不到4块钱的利息。它的特点就是等额本息还款方式、一个星期为一个还款周期、年化利率为18%，只需要提供身份证和银行卡就可以办理业务，它是支付宝自己开发的产品之一，芝麻信用分数要达到600分以上才可以申请。其他的优点包括每月最多只能申请两次并且不需要提交任何信息，在支付宝首页就可以提出请求。还款日期是由系统自动扣除的无需担心会遗漏。但是它的最大借款额度只有1000元人民币，比较适合用来解决一些小额的资金问题。
詹小倩（河北沙河）：1月27日手机丢失之后向别人借了五千元钱用来购买新的手机，并且在七天之内归还款项，相比起向他人借钱更加容易一些，同时利率也较低。
5、万金乐借
支付宝通过芝麻信用评分来给年轻人提供贷款服务，我的弟弟刚刚毕业就用此方式贷出了五千元，并且以每月一千二百元的方式分期偿还一年的时间内产生的利息为九点六个百分点。尽管这个利率并不算高但是由于申请过程比较简单所以仍然可以接受。它的优点就是先付息再归还款项，在十二个月内完成还款并且年化利率为九点六个百分点；另外还需要提供身份证以及学生的身份证明文件，并且由持牌机构发放资金，芝麻信用分数要达到六百二十以上才可以获得贷款资格；每个月会收取百分之零点八到一点五之间的管理费用；而且它可以进行分期付款，在每个月只支付一部分就可以完成整个还款的过程从而减轻了负担；最后就是在使用的时候必须要绑定自己的支付宝账户来进行操作，否则就不能够实现自动扣款的功能；但是不能提前结清欠款而造成的利息损失也无法得到补偿。
解珊（辽宁开原人），在1月26日的时候需要缴纳学费，于是向别人借了三千元，并且分成六期来偿还，尽管利息比较高但是总算是把问题给解决了，比起向同学借钱来说要好很多。
关于“支付宝凭什么芝麻分就可以贷款”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：随心贷、浦银点贷、芸豆分。
