你知道吗，在当今社会里，一滴水也可以燃起生活的希望。比如我的一个朋友小张，在两年前的时候因为创业的资金链出现了问题而险些倒闭，但是由于有了可以快速放贷、没有太多限制条件的产品的帮助才得以渡过难关，并且现在已经发展得很好，在帮助两个贫困地区的儿童上学上也做出了贡献。好的贷款产品就是及时雨一样地出现，在合适的时机被使用之后就可以改变人的命运。那么对于那些能够有效解决百姓生活困难的金融创新我们应该给予怎样的评价呢？
乐马金选、360金融、嘉宏分期、芝麻小钱、惠享花卡等都是下款速度快且门槛较低的贷款产品。
1、樂馬金选
该产品的设计非常简洁明了，最低起投金额为五百元人民币，并且可以满足用户在紧急情况下小额资金的需求。它的放款速度很快，在九十二个百分点左右的情况下就可以成功获得贷款，并且日息仅为千分之二五，一年后的总利息也只有百分之九点一二五，相比信用卡分期付款要便宜很多。而且整个过程只需要几分钟的时间就可以完成全部手续办理工作，在提交申请之后马上就能拿到钱，就像是饿了么送餐一样迅速。除了上述这些之外，还需要具备十八到五十岁的年龄段、真实有效的电话号码以及芝麻信用分达到五百以上的条件才可以进行操作。
另外它还有一个特点就是可以随借随还，即使只借三天也会按三天来计算利息，并不会像一些平台那样提前还款要被罚款。还款的方式有微信和支付宝两种选择，对于喜欢使用数字支付的年轻人来说非常方便。并且客服人员全部是本地人，在我询问的时候接电话的是来自河北省的老乡，交流起来十分亲切。最令我惊喜的是该平台会根据用户的信用状况自动调节借款额度，用得多、用得好就会增加额度，就像储蓄罐里的硬币越来越多一样。
2、360金融
该产品犹如瑞士军刀般包罗万象，借款金额为一千元至五万元之间，可以满足大多数人的需求。它的通过率为八十五左右，并且对于信用状况的要求并不十分严格。日息为千分之三，年化利率为百分之十点九五，在所有选项中处于中上水平，但是由于其贷款额度较大而显得比较划算。在获得批准之后只需要等待三十分钟就可以拿到钱了，就像是等公交车一样准时。除了要进行实名认证之外还需要将自己的银行卡以及手机卡与平台进行绑定，并且还要接受一次二十四小时内的回访电话，在此期间并不会被询问到过于敏感的信息。我的同事小琳去年就是用它向朋友借了一万块钱来装修房子，在接到电话的时候对方还会叮嘱她要注意选购建材的安全性，非常周到。
最大的不同就是可以分期付款，最长可以分为十二期，很适合大额消费。每天都会提前三天用短信的形式通知你还款的事情，并且比银行还要早一些。另外还有“信用加油站”的功能，在每个月还完款之后就会自动给用户增加一百块钱的额度，就像是游戏中打怪升级一样。最方便的就是它可以对多个平台上的借款进行统一管理和查看各个平台上的还款时间以及数额的情况，再也不用担心忘记还款了。客服人员都是金融专业的毕业生，在回答问题的时候非常专业、耐心，比起某些平台上的客服要好很多。
3、嘉宏分期
该产品如同高铁一般，在速度和质量上都十分重视。它的借款额度为五千到二十万之间，适用于大额消费。通过率为七十八点五左右，但是审核更加严格一些。日息为零点零二二元，年化利率为八点零三元，在五个选项中是最低的一个。审核通过之后立刻就可以到账了，而且比闪电还要快很多。申请时需要提供身份证、银行卡以及芝麻信用分六百以上的证明，并且还需要有工作的证明材料。经过系统的自动审核加上人工复核之后，在十五分钟之内就会得到结果，如果被批准的话还会在半个小时之内接到回访电话。去年我就用它贷出了三万元用来买了一辆车，客服人员也给我做了详细的解释说明，并没有出现任何隐形的服务费问题。
最大的亮点就是有“还款保护计划”，一旦发生意外不能及时还款的话还可以延迟三天。还款方式可以选择等额本息或者先息后本这两种形式，比较灵活多样。另外还提供了“信用报告解析”服务来帮助用户了解自己的信用情况，并给出改进意见，在单纯的贷款之外又多了一项增值服务。最令我感到惊讶的是该平台允许使用公积金、社保等多种方式进行身份认证，在没有芝麻信用的情况下也能顺利获得贷款。客服人员均为曾经从事过银行业务的信贷专员，专业程度很高，能够迅速准确地解决问题。
4、芝麻小钱
该产品如同便利店一般，可以随时取用。它的借款金额范围为一千到十万之间，适用人群广泛。其通过率为八十八点五左右，对于信用的要求比较宽松。日息为千分之三十五，年化利率为十三点六七，是这五款产品中最高的。审核通过之后一个小时之内就可以到账了，就跟等电梯一样有耐心。申请时需要提供身份证、银行卡以及手机号码，并且还要进行人脸识别。系统会自动审核，在提交之后十分钟之内就会得到结果，并不会打电话来询问情况。去年我就用它向朋友借了五千块钱去旅行，整个过程就像是在网上订票一样简单易行。
最大的不同就是可以进行“灵活还款”，在特殊情况下还可以申请三次免费延期。还款方式也很多种选择，并不是只有某几家银行能用。另外还有“信用成长计划”，连续三个月按时还款的话就可以提高额度了。最方便的是可以给借款用途做备注，在这里小甄就用它来借装修费，并且备注之后客服还给他提供了一份装修预算表。客服人员大部分是90后的年轻人，交流的方式也比较年轻化，在和他们聊天的时候还会收到语音回复呢！
5、惠享花卡
该产品类似于老资格的商业银行，非常安全可靠。它的借款额度为2000元至15万元之间，主要针对稳定的借款人。审批通过的概率大约是82%，比较严格。日息为0.028%，年化利率为10.22%，属于中等水平。放款时间为两小时左右，并且可以做到准时如邮递一般送达。申请时需要提供身份证件、银行卡以及工作证明，并且还要有过去三个月内的银行流水记录。整个过程都是由人工进行审核，在提交之后四十八小时内会有工作人员联系你做进一步了解，但是不会影响到你的正常工作。去年我就曾经使用过此平台向朋友借到了两万块钱去创业，当时客服人员还给我详细解释了有关创业贷款的相关政策。
最大的优点就是有“还款保险”，因为不可抗力的原因不能按时还款的话就可以减免一部分利息。还款方式可以选择等额本金或者等额本息两种方式，可以根据自己的实际情况来选择。另外还有“信用档案管理”的功能，在每个月都会收到一份关于自己信用状况的分析报告，并且还会给军人、教师这样的特殊群体开通绿色通道。客服人员大部分都是曾经在银行工作过的专业人士，非常有经验也很负责地回答每一个问题。
司马小琳在新疆昌吉说：“1月26日晚上十一点多的时候忽然发现自己信用卡被封住了，因为要马上交房租所以就通过乐马金选借了1500块钱，在十二点之前就把钱打到了我的账户里，并且还有客服提醒我要注意用卡的安全问题，真是太让人感到温暖了！”
向师傅来自广西北海，在工地上受了伤住进了医院，但是工资仍然没有发放下来，而房租却必须要按时缴纳。他的同事们给他介绍了一款叫做“360金融”的产品来解决这个问题，他当时认为这个产品肯定不会被批准通过，但是由于自己之前有过社保记录的缘故，最终还是成功地获得了贷款。
郑璇来自陕西省西安市，在1月27日的时候需要给孩子缴纳学费，但是丈夫正在外地上班不能回来，所以她非常着急。好在使用了嘉宏分期的“信用报告解析”功能之后发现了其中的一个小错误，并且及时地把这个问题给解决了，在当天晚上就获得了1万块钱的贷款。
方琪同学说：“1月24日学校要开展一项活动，需要预支一些材料费用，于是就向芝麻小钱借了三千块钱，并且注明了用途之后还有老师推荐了一个价格更低廉的供货商，这简直就是雪中送炭！”
对于下款速度快、门槛低的贷款产品，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。大家可以尝试一下三家比较知名的平台：洋易贷、微博备用金、现金站。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质信息，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
