什么是黑户网络平台借款？表面上看很简单，但是背后却涉及到很多家庭的喜怒哀乐。“黑户”就是指那些在传统的金融机构里有不良信用记录的人群，“黑户”通过网络平台进行借贷，在互联网时代下产生了一种新的借贷方式。两者结合起来之后就出现了高利贷、高风险以及缺乏保护的情况。今天我们将会从法律的角度去分析它，也会从监管的角度出发去探讨它，还会用到道德的标准来进行评判，并且会考虑到它的风险因素以及人们的心理状态，还会涉及到知识图谱、动态评分、风控原理等等一系列的问题，最后给出具体的实施方案。
从法律的角度来看，在中国正规的借贷平台上必须要取得相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等。但是很多所谓的“黑户”平台并没有这样的许可证。这就意味着如果出现纠纷的话，借款人的合法权益很难得到保护。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，高利贷是不会受到法律支持的。但是很多黑户平台会用各种方法来逃避法律，比如说把利息伪装成服务费、咨询费等等，让借款人防不胜防。
另外，在监管方面，近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大。例如银保监会已经多次发文要求整顿网络借贷市场，并且严厉打击非法集资以及高利贷的行为。但是仍然有部分平台为了逃避监管而采取了各种手段，比如设立境外分公司或者使用国外服务器等方法来躲避国内法律约束。一旦发生事故之后就很难追责了。
从道德的角度看，黑户平台的存在就属于对金融市场秩序的一种破坏。它们常常利用借款人急于求成的心理来诱使对方签署一些不公平的协议。这样的做法既违反了商业伦理规范又给整个社会带来了严重的信任危机。比如小李由于急需资金，在一个黑户平台上借到了五千块钱，并且被告知一个星期之后就要归还七千块。当小李表示无法按时偿还的时候，该平台就开始扬言要公布他的个人资料并且上门追债。此时的行为已经不再属于普通的商业借贷行为而成了敲诈勒索。
从风险的角度看，黑户平台的主要问题有以下几点：第一是利率过高，有的平台实际年化利率已经超过了法律规定的上限，并且还有可能更高；第二是合同存在许多不明确的地方，在借款人没有意识到的情况下就被签下了对自己不利的条款；第三是催收方式非常恶劣，一旦出现逾期的情况就会使用各种各样的方法来进行催收，比如打电话骚扰、发送短信骚扰甚至是上门恐吓；第四是信息泄露严重，很多平台都会把借款人的个人信息卖给其他公司，使得借款人经常收到推销电话或者遭受诈骗。
从心理上讲，黑户平台上的借贷行为给借款人带来的影响也非常大。有的人就是因为一次借贷而陷入了一种无休止的焦虑、恐慌的状态中去。例如，张女士的孩子生病了需要看病治疗，在一个黑户平台上借了一些钱，但是由于利率太高，欠款越来越多。最后她不但丢了工作而且还患上了严重的抑郁症。这样的例子在现实生活中并不罕见。借款人的心理负担要比经济负担更加严重一些。
在知识图谱上把黑户平台的工作方式画出来的话就是以借款人为中心，并且与平台、催收公司、担保公司等很多个节点相连。每一个节点都具有自己的职责和风险。例如，平台来做贷款工作，催收公司来追债，担保公司来提供担保。用这样的图表可以让我们更加清楚地了解黑户平台的工作原理及其存在的问题。
在动态评分上，大部分黑户平台都用大数据以及人工智能来给用户打分，打分的标准有用户的信用状况、还款能力、社会关系等等。虽然看上去很科学，但是其实有很多问题。例如有些平台就用算法来歧视一部分人，并给他们设定较高的利率。这样的做法既不公道又会引起法律上的麻烦。
从风控的角度看，正规金融机构的风险定价方式就是把风险和利率挂钩，在风险大的情况下就会有高的利率。但是黑户平台所采用的是另外一种方式来规避坏账问题，并不是用科学的风险控制方法去减少风险。这样做的结果是对借款人的不公以及自身灭亡。例如一些平台由于坏账率太高而被迫停业。
在操作方案上，如果必须借到钱的话，最好先去正规的金融机构申请贷款，例如银行、消费金融公司等等。尽管它们的审核周期比较长一些，但是利率合理、合同公开透明、权利受到保护。如果没有办法拿到贷款的话，也可以向亲朋好友借钱或者是走合法的民间借贷途径。不管怎样都不能用黑户平台来获取资金。已经用了黑户平台的人应该尽快搜集好证据，并且向相关部门举报。
王先生由于经营不善导致了信用记录恶化，并且失去了向银行申请贷款的权利，在一个黑户平台上借到了十万元钱，但是由于利息太高，在一年之后需要归还二十万块钱。王先生没有能力去偿还这笔欠款，于是这个平台就开始对他进行威胁并且想要通过诉讼的方式来追讨这笔欠款，甚至还会把他的房子给拍卖掉。最后王先生只好向当地的金融监管机构进行了举报，在经过一番调查之后，该平台也被查封了，王先生所欠下的债务也得到了一定的减免。
问答部分：问：黑户平台与正规平台的区别是什么？答：正规平台拥有金融许可证、利率适中、合同明了、权利受到保护；而黑户平台没有许可证、利率过高、合同漏洞大、权利得不到保障。问：怎样辨别出黑户平台呢？答：可以查一查该平台有没有金融许可证，看看它的利率是不是合理的，在合同上有没有明显的漏洞，并且还要看它有没有不良记录来判断。问：一旦被黑户平台欺骗了之后该怎么办？答：要及时搜集好证据，并且向有关单位举报，请求法律帮助。
所以黑户网络平台借款看上去很便利，但是实际上存在很多风险。作为借款人要保持清醒的认识，理智地做出决定。不能因为一时冲动就掉入陷阱里去。要知道，在金融借贷的时候首先要保证自己的安全。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无抵押、低利率、快速放款”的所有宣传内容都属于违规行为，并且要引起重视。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金等费用的网站要马上停止交易，并且要及时向有关部门报告。
风险提示：黑户平台的真实年化利率很可能已经超过了法律规定的最高限额，在出借之前一定要算清楚自己需要偿还的总金额，以免掉进高利贷的圈套里去。
