今天我们讨论一个非常敏感的问题，“黑户不查征信正规的贷款”，你觉得怎么样？在各种各样的借贷广告中，“黑户不查征信正规的贷款”就是那根救命稻草一样被大力宣传。但是我想告诉大家的是，在这句话后面还隐藏着比大海更深的坑洞。我们不会煽情也不会讲故事，就像和一位老朋友面对面交谈一样，把这件事情拆开来细细分析一下。
什么是“黑户”呢？在金融界，“信用黑名单”的意思是征信记录很差的人，并非指肤色或国籍的问题。如果一个人被列入了这样的名单上的话，在银行或者其他持牌金融机构那里基本上就等于没有资格申请贷款了。广告中所说的“不用看征信报告”听起来就像是给死刑犯颁发了一张赦免令一样荒唐可笑，但是实际上没有经过征信审核的贷款一般就是高利贷、诈骗或者是灰色地带的产品。
法律层面根据《商业银行法》、《消费者权益保护法》等法律法规的规定，“了解你的客户”的原则要求银行要对客户进行调查。而“黑户”一词本身就意味着客户存在较高的风险。如果某家机构说自己不会查询征信记录的话，那么它或者是违法经营，或者是想用文字游戏来蒙混过关。“有的平台说自己的系统没有接入央行征信系统但是有自己的风控体系”，这样的说法听起来好像有道理一些，但是实际上，“自建系统”如果没有经过监管部门的认可就擅自使用也是违法的行为。
去年有一个叫做“速贷宝”的平台，号称可以做到“无征信、日结”，但是最后还是被监管部门查处了，并且发现该平台的经营模式根本不符合网络借贷信息中介的相关规定，所以被要求进行整改。这就是典型的“名不符实”。
监管视角银保监会以及各地金融监管部门对于此类业务一直保持着高压态势，在去年颁布的《网络小额贷款业务管理暂行办法》中就对贷款利率、金额以及催收等方面做出了详细的规定。而一些打着“正规”的旗号但是不经过征信审核的贷款，在利率方面很有可能存在猫腻。例如表面上年化利率为15%，但实际上加上各种费用之后的实际利率可以达到36%以上，已经触犯了非法放贷的规定。
有人会问：“那么有没有真正的不需要查询个人信用报告的正规贷款呢？”答案是没有。正规金融机构推出的任何一种信贷服务，都必须经过一定的信用审核程序。有的平台声称自己的产品没有查询个人信用记录的过程，但是实际上它们所使用的芝麻分也是属于征信的一种形式。因此，在广告词中提到“不用查征信”的时候要提高警惕了——这或者是虚假宣传或者是违法行为。
从道德层面这样的宣传本身就带有剥削性质，在穷困潦倒的人们听到来自“黑户也可以贷款”的消息之后，心中是否燃起了一线生机呢？但是实际情况却是，这些人很有可能会陷入更加糟糕的局面之中。这就如同向一个快要淹死的人递上一把钝刀一样，表面上看来是对对方的一种援助，其实却加快了对方的死亡速度。
有一个朋友因为经营生意失败而造成信用记录受损、无法贷款的情况，在看到有关“黑户不用查征信”的广告之后向银行申请了五万元的贷款，但是由于利息不断累积最终负债累累达到二十多万元。他说：“当时认为这是救命稻草，现在才发现它是催命符。”这就是所谓的“饮鸩止渴”。
风险角度此类贷款一般存在如下几个问题：
1. 高额利息正规的贷款利率是有上限的，“不用查征信”的贷款一般会以各种名义收取费用，实际利率远远高于法律规定。
2. 信息泄露为避免产生不良信用记录，此类网站会要求用户提供身份证号、银行账户以及手机验证码等个人信息，个人隐私有可能会被泄露出去。
3. 预扣费用有的平台要你先付手续费和保证金，等到放款的时候才告诉你实际能拿到多少钱，这是违法的行为。
4. 催收暴力正规公司有催收规定，但是这些平台一般用的是“软暴力”或者违法行为来催收。
心理层面该类广告成功地抓住了两种人的需求：一种是急需资金周转的人群，另一种是有不良信用记录的人群。“黑户也可以贷款”的说法就相当于在沙漠中大喊“前面有水源”，使人们不顾一切地去追求它。从心理学的角度看，“稀缺效应”、“确认偏差”就是指越是不能得到的东西就越真实；而符合个人意愿的事物更容易被接受。
曾经有一个客户的例子，在一次信用卡逾期之后就出现了征信问题，并且他说自己明明按时还款了，为什么还会变成黑户呢？实际上，单次逾期并不会直接造成“黑户”状态，但是由于他的焦虑情绪使得他对一些没有核查征信的人产生信任感，从而信奉起这些人的说法来。这就是一种认知偏差的表现。
知识图谱正规的贷款业务一般要经过以下几个步骤：申请、征信查询、风控审核、合同签订、放款和贷后管理。“不查征信”的贷款通常就是缺少了征信这一环节或者用其他的手段代替征信。例如有的平台会让你绑定社交账号来分析你的社交网络，还有的会要求你提交工作证明、房产证明等等，但是这些东西很容易被伪造。
风控原理正规机构的风险控制模型主要是利用大数据以及征信数据来进行判断的，例如银行就会考虑你过去的还款记录、负债情况、收入证明等等。但是没有进行征信查询的服务平台所用到的风险控制模型可能会依据的是“刷脸”、“刷手机号码”之类的因素，并且这些因素和还款能力之间并没有什么直接的关系，因此它们只能依靠提高利率的方式来弥补风险。
比如一个平台说可以“刷脸贷款”，但是实际上它的工作流程是这样的：先给用户发放一笔小额度的贷款，在用户出现逾期之后再用暴力催收或者卖掉债权的方式来回收成本。这样的做法就是典型的“割韭菜”。
实操方案如果真的要申请贷款但是又存在征信问题的话，可以尝试一下下面这些正规渠道：
1. 担保贷款找到一家有资格的担保公司，并且让该公司给你提供担保。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车之类的固定资产的话，就可以用它们来申请抵押贷款了。
3、小额信用贷款有的银行为某些群体提供专门的信用贷款，比如公务员、教师等，这类产品的征信门槛比较低。
4. 征信修复如果征信污点很大，那么就可以去正规的征信修复公司进行咨询了（这里所说的并不是所谓的“洗白征信”，而是指用合法的方式来提高自己的信用等级）。
有人可能会问到：那么如果真的没有办法了，不得不贷款的话怎么办？我的建议是：首先应该优先选择持牌金融机构进行借贷，尽管它的利率会稍微高一些，但是也有法律保护。其次可以试着去P2P平台那里申请贷款，但是一定要找已经备案过的平台。最后，在万不得已的情况下才考虑向亲朋好友借钱，虽然很难开口求人，但是至少不会被收取过高的利息。
动态评分正规的平台会对用户的还款情况进行长期监督，在用户按时还款的情况下，下一次申请贷款的可能性就会增大；如果出现逾期的情况，则会降低用户的信用评分。而所谓的“不查征信”的平台一般不会对用户的信用状况进行评价或者给出错误的评价结果，因此它们更愿意在短时间内获取最大的利益。
最后要说明的是，金融的核心就是“信用”，而征信系统的建立就是为了使守信的人得到好处、失信的人受到限制。任何想避开征信系统的贷款行为都属于对这一制度的一种挑衅。作为消费者，在保护好自己信用的同时也应当能够辨别出那些看似美好的陷阱来。
没有信用就无法进行金融活动，并且这并不是一句空话。
重要提醒：
凡是广告里有“不用查征信”、“黑户也能贷款”的字样，都属于违规广告，正规金融机构是不会这样做的。
2. 如果遇到要先付款后放贷的情况，那么百分之百就是诈骗了。真正的贷款利息以及各种费用都是在还款之后才需要支付的。
3、在申请贷款之前要对机构进行核查，可以在国家企业信用信息公示系统上查看该机构是否有金融许可证。
4. 不要随便把身份证号、银行卡号以及验证码这样的敏感信息告诉别人，否则就会被人用来做违法的事情。
如果已经被卷入到高利贷的泥淖之中了的话，也不用害怕，可以马上去当地的金融监管机构或者公安局报警，自己的合法权益会得到法律的保障。
