各位朋友好，今天我们来讨论一个比较实际的问题：如果某人属于“黑户”，即征信记录不好，忽然需要五万元钱周转怎么办？这个问题看上去挺棘手的，但是我们要保持冷静思考，并不是盲目求医问药的时候。首先要弄清楚，“黑户”这个概念在金融界一般用来指那些有严重的逾期记录、被银行或者其他持牌机构拒贷的人群。即使如此，也不至于完全没有办法可走，关键是找到合适的渠道并且做好自我保护。
从法律和监管的角度来看，存在的问题
要从法律以及监管的角度来分析一下，“黑户”为什么很难借到钱呢？根据我国《商业银行法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定，在审核贷款申请的时候，银行和其他持牌金融机构需要查看借款人的征信记录。如果借款人存在多次逾期未还款的情况或者是被列为失信被执行人的，那么就可以算作是“黑户”。在这种情况下，正规金融机构为了防控风险一般不会给这样的申请人发放贷款，并不是因为歧视而是在遵守法律法规的前提下进行的风险管控。
按照中国人民银行下发的《关于进一步规范信贷融资收费、降低企业融资成本的通知》要求，金融机构不能对客户进行违规收费。因此即便有的机构愿意给“黑名单”上的客户贷款，也必须遵守相关规定，不能乱收高利贷或者其他不合理费用。所以当有人告诉你可以不用查信用报告就可以快速获得贷款的时候要提高警惕了，因为这很可能属于违法行为。
二、从道德和伦理的角度看
从道德的角度看，“黑户”的出现主要是由于以前存在失信行为造成的，并不是要对任何人进行道德谴责，而是在于警示人们，信用如同人的面子一样重要，一旦受损就很难恢复了。因此，在申请贷款的时候也要反省自己的信用状况。
另外一些没有户口的人可能会想用非法的方式获得钱财，例如从事网络诈骗、赌博等活动。这样的念头是非常危险的，并且违反了法律法规还会使自己陷入更加不利的局面中去。所以，在任何情况下都不应该为了逃避法律制裁而采取不正当的行为来解决自己的问题。
第三部分是风险识别和防范
对于“黑户”而言，借的钱风险要比普通人的大很多。因为征信不好，所以很难在正规的地方贷到款；另外一些不良分子就会利用这个漏洞，在网上发布一些低利率、高利息的贷款信息来骗取钱财。
比如小李由于之前的信用卡逾期被列为“黑名单”，急需五万块钱来治病，在网上看到了一条声称可以不用看征信、当天就可以放款的信息，并且添加了对方的微信。对方要求他先交五千块钱作为“保证金”，并且保证在放款之后再一起扣掉。于是小李按照对方的要求付了钱，但是对方却一直拖延着不给放款，并且找各种借口推脱责任，最后不但没有拿到钱而且还损失了五千块钱。这就是典型的诈骗手法。
因此，在出借资金前必须对借款人的相关信息进行认真核实，不能被所谓的“低门槛、高额度”所迷惑。另外还要弄清贷款利息、期限以及还款方法等内容，并且要警惕掉入高利贷当中。
第四部分 心理调节和知识准备
成为“黑户”的人往往会感到焦虑、自卑或者绝望等负面情绪，这是可以理解的，但是必须学会调节自己的情绪。第一种情况就是认为个人信用问题是可以被纠正的，在有了还款的愿望并且付出了实际行动之后，个人信用报告也可以慢慢好转。第二种情况是不能因为一次失败而否定自己，在遇到困难时应该如何去应对呢？
另外还要多多学习一些金融方面的知识，知道什么是年利率、等额本息还款法以及逾期违约金等等。掌握了这些之后就可以更好的对自己的财务进行规划了，在出现问题的时候也可以有底气去维护自己的权益。
可以创建一个“知识图谱”，把有关的法律规范、监督管理措施、贷款程序以及风险控制等信息进行归纳总结，并且建立起一套完整的知识系统，在遇到问题的时候能够迅速地查到相关的内容并作出合理的决策。
第五部分 动态评分和风控原理
很多人的观念中，“黑户”是没有资格申请贷款的，其实并不是这样。有些互联网金融公司会用到一个叫做“动态评分”的模型去评判一个人的信用状况，这个模型会根据个人的收入情况、工作稳定性、社会网络以及消费行为等多个维度来进行打分，并且如果得分比较高的话，即便征信记录不佳的人也可以拿到贷款。
风控的基本原则就是传统的征信只是一种对个人信用状况的一种评价方式，并且动态评分比它更加全面和立体。例如，尽管你曾经出现过逾期的情况，但是如果你近期的收入一直很稳定、消费习惯也很好、社会关系也不错的话，那么你的动态评分依然可以保持得比较好。
但是要说明的是，这样的动态评分模型并不完美，在没有足够数据的情况下以及算法不够公开的时候都会存在一些问题。因此即便你能拿到贷款，也还是要小心行事，并不能完全相信这个不正规的方法来评判自己。
六、具体的实施方案和建议
说了很多理论知识之后，我们再来看看具体的实施方案吧！如果是“黑户”，急需五万块钱的话，可以尝试以下几种方式：
向朋友求助这是最简单、最保险的方法。向家人或者朋友借钱可以减轻你的心理压力，并且不需要支付利息也没有人会来催债。但是，在借出钱之前要有一个合理的还款计划以免给双方带来不必要的麻烦。
考虑用房产做抵押来申请贷款如果有房产、汽车等有价值的财产作抵押的话，就可以去银行办理抵押贷款了。尽管你的信用记录不太好，但是有了这些有价值的财产做担保之后，银行的风险就会小很多，通过审批的可能性也会大一些。但是这种方式要求你有一定数量的资产，并且会存在把资产卖掉来偿还债务的风险。
3、可以试试线上的小额贷款网站有的互联网小贷平台对于征信的要求比较低，可以试着去申请一下，但是一定要找正规有资质的机构进行借款，例如蚂蚁借呗、微众银行等，并且要认真查看合同内容，弄明白其中的利息、手续费以及还款方式等问题。
4、找一个担保人如果有信誉好的朋友或者亲人愿意作为你的保证人的话，就可以去银行办理担保贷款了。保证人的信誉以及还款能力都会对贷款是否被批准产生很大的影响，因此要找一个可靠的保证人。
第五步就是进行信用修复申请如果因为之前有过逾期而造成征信有问题的话，可以尝试去申请一下信用修复。比如说向银行解释清楚自己的情况，并且希望把不良记录给去掉掉；或者是用良好的还款习惯来慢慢改善自己的征信状况。
上述的方法不是互相排斥的关系，可以根据个人情况来选择其中一种或者几种结合起来用。例如，可以先向亲朋好友借一些钱，不够的话再想办法解决。
七、常见的问题及答案
问：难道就没有合法合规的渠道可以借到钱吗？
答：并不是说征信不好就无法获得贷款了，但是确实增加了难度。除了不正规的平台之外，还可以选择一些正规的小额贷款公司、抵押贷款或者担保贷款等方式来解决资金问题。
问：我的信用报告有问题可以被修复吗？
答：是可以的，信用修复是一个漫长的过程，在此期间你要一直保持着良好的还款行为，并且要逐渐地改善自己的征信状况。另外还可以用法律手段来解决这个问题，比如向银行提出要求删除不良记录的要求。
问：如果没有担保人的话会怎么样呢？
答：如果没有担保人的话，还可以用其他的办法来申请贷款，例如抵押贷款或者使用一些在线的小额贷款网站等等。另外也可以试着提升一下自己的动态评分，从而提高被批准的机会。
八、结语
“黑户”急需用钱也是一个问题，但是并不是没有解决的办法。“黑户”的人应该保持冷静，在多方考量之后再做出决定，并且要注意防范风险、防止上当受骗。要知道自己的信用是自己创造出来的，所以要爱护好它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信、马上批准、利率很低”的说法等等夸大其词的内容的话，那么很有可能就是违规行为或者是诈骗行为了，大家要提高警惕。
防骗提示：凡是需要预先缴纳“押金”、“定金”的行为都属于诈骗行为，不能进行转账操作。
风险提示：高利率和高费用的贷款会给借款人带来较大的还款负担，并且容易陷入债务危机之中，在做出决定之前要三思而行。
