征信二字，在当今社会已经无处不在了。不管是要办理贷款、信用卡，还是去租房子或者找工作的时候，征信记录就犹如一根看不见的手指一样，在每个人的身上轻轻抚摸过一遍之后再离开。征信黑、征信不好、征信烂等等这样的说法背后所代表的是很多人的焦虑与无奈。而那些号称“不用查征信报告”的APP也让人眼前一亮，好像找到了一条生路似的。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们就要一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面对征信背后的事情进行一番分析。
从法律的角度看，征信的界限是什么？
征信系统的建立和运作需要有法律作为后盾，《征信业管理条例》中也规定了征信机构在信息采集、整理、保存、加工以及提供的各个阶段应当遵守的行为准则，并且对于个人隐私保护做出了明确的规定，即任何单位和个人都不得非法获取、使用或者披露个人信息。因此，“不用查征信”的APP是不是违法呢？答案是肯定的，在金融行业里征信报告是评判一个人信用状况的主要依据之一，如果连征信都不看的话就相当于绕过了法律规定的风险控制标准，这是对监管部门的一种挑衅行为也是对借款人的权益造成侵害的表现。
从监管的角度来看，“不看征信”的APP为什么会被查处呢？
近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，一些不合法的借贷平台以“不用看征信”为由吸引了很多用户的注意。但是这样的平台一般存在高利贷和暴力催债等现象，给借款人的生活造成了很大的困扰。监管部门对此非常重视，并且多次发文要求整顿金融市场秩序、打击非法金融行为。比如去年银保监会下发的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中就明确规定了银行在放款的时候必须要根据征信情况来进行风险判断。所以凡是宣称自己不需要查看征信的APP都会受到监管部门的重点审查。
从道德的角度看，为什么诚信这么重要呢？
征信既属于法律和监管范畴的问题，也属于一个道德层面的问题。诚信是社会的基础，而征信记录就是对诚信的一种反映。如果一个人连最基本的信用都难以维持的话，在社会中他所存在的空间就会越来越小。对于一些不考虑征信的应用程序来说，这实际上就是在纵容人们逃避责任的行为，并且这种行为一旦持续下去就会给整个信用系统造成损害、引起更大的社会信任危机。设想一下，假如每个人由于“征信不好”而采取了投机取巧的方式行事的话，那么整个社会的信任链条又该如何运转呢？
从风险的角度来看，没有信用报告会带来什么样的后果呢？
人们被“不查信用报告”的APP所吸引的原因是急用钱，并没有考虑到其中存在的风险。其实，“不查信用报告”的贷款一般会有较高的利率以及比较严格的还款要求，在这种情况下，一些平台会采用各种名目的收费方式来达到自己的目的，比如所谓的“服务费”、“管理费”，实际年利率已经远远超过了法律允许的最大值。另外，在催收的过程中，这些平台往往会使用暴力或者恐吓的方式来迫使借款人还款，给借款人造成很大的心理负担甚至是身体上的伤害。小王先生就是因为征信记录不好才选择了某款“不用查信用报告”的借款软件，结果不但要支付很高的利息，还要受到不断的骚扰电话和非法拘禁等行为的影响而被迫报警求助。
从心理学的角度看，人们为什么会对征信这么在意呢？
征信记录不但会影响到个人的经济活动，还会给人带来很大的心理负担。由于一次逾期或者一笔不良记录就会使人们认为自己的“征信烂”，对未来失去信心。其实征信记录并不是固定不变的，在积极地按时还款并且维持良好的信用状况的情况下，不良记录的影响会慢慢减小。但是如果不正面面对这个问题，并且不去解决它的话，那么情况只会越来越糟。所以最好的办法就是正视自己的征信问题并寻找合适的解决方法。
知识图谱：征信是怎么回事？
征信系统是由各种各样的数据组成的复杂网络，它可以搜集、整理和分析个人的信用信息，并且会给出一份个人信用报告来反映出来。其中的内容有贷款历史、信用卡消费习惯以及一些公开的信息比如法院判决书或者行政处罚决定书等等。征信公司用大数据的方法给每个人打分，在金融界内得到广泛应用的同时也被用来做租房、找工作等工作上的参考依据。所以保持好的征信状况对于每一个人来说都很重要。
动态评分：征信报告是怎样改变的呢？
征信记录不是固定不变的，它是根据个人的信用状况来不断变化的。比如按时还贷会使信用分数上升，而逾期就会使分数降低。另外征信记录也会受到外界因素的影响，比如公共信息的变化、法院判决等等。所以我们要时刻注意自己的信用行为，以免因为一次疏忽就给自己的长期信用造成不良影响。
风控原理是什么样的呢？为什么征信这么重要？
从风控的角度看，征信记录是评价借款人信用状况的一个重要依据。金融机构利用征信报告来考察借款人的还款能力和还款意愿，并且还可以了解到其过去的信用表现情况。这样的信息使金融机构能够作出更加合理的贷款决定从而减少不良贷款的发生概率。比如某家银行在审核一笔贷款申请的时候就会根据征信报告中所包含的信息来判断该申请人是否存在逾期记录或者有没有其他的未偿还债务等等。这些内容对于银行来说就是影响其是否发放贷款的主要因素之一。
实际操作方案：怎样才能提高自己的信用状况呢？
如果发现自己征信情况不好也不要着急，可以采取如下一些措施来改善：
1. 按时还款不管是用信用卡还是申请了贷款之后都要保证及时归还欠款，不能出现逾期的情况。
2. 减少负债尽量不要有过多的债务，并且要控制好自己的负债水平。
定期查看自己的信用报告用合法的方式去查自己的信用报告，并且要尽早知道并且改正其中存在的错误的信息。
建立好的信誉行为要养成好的信用习惯，比如正确地使用信用卡、不要经常申请贷款等等。
征信方面的问题
问征信记录能保存多长时间呢？
答按照相关规定，不良信用记录会被保存五年，在这之后就会被自动清除掉。但是前提条件是，在这五年的期间内不能出现新的不良行为。
问怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答可以在中国人民银行征信中心官网或者手机APP上进行查询，并且每年可以享受两次免费的服务。
问征信报告能被更改吗？
答如果征信报告中存在错误的信息的话，那么就可以向征信机构提出异议申请，并且经过核查之后是可以进行修正的。
征信问题不是小事情，和我们的经济生活、社会信用以及心理状态都息息相关。一些打着“不用查征信”旗号的应用虽然方便了用户，但是也存在很大的隐患。我们应该用理性的眼光来看待征信问题，并且要通过正当的方式去改善自己的信用状况，不能为了图省事而走捷径。要知道诚实守信才是最好的通行证，在以后的人生路上走得更加稳健、长远。
重要提醒：
所有的宣称自己不需要查看征信报告的贷款机构都有很大的法律风险，不要被他们的广告所迷惑而掉入高额利息的陷阱里去。
定期查看自己的信用报告，并且一旦发现问题就马上提出异议来保护自己权益不受侵害。
遇到暴力催债或者非法放贷的情况时要马上向有关部门反映情况，不能因为害怕而选择不报警。
