征信上有逾期记录可以凭借打卡工资去贷款吗？这样的说法是不是有点儿不可思议呢？很多人都认为自己由于征信报告中存在几处红色逾期痕迹而无法获得贷款了。但是实际上即使有逾期记录，只要有稳定的打卡工资也可以申请到贷款。但是其中涉及到的各种各样的问题以及各种各样的风险并不是一句话就能解释清楚的。今天我们来谈谈这个问题，在法律层面上，在监管层面，在道德层面上，在风险层面上，在心理层面上，在知识图谱层面上，在动态评分层面上，在风控原理层面上，在实际操作方案层面上等等各个方面的进行全面分析。
从法律的角度看，逾期记录具有什么样的效力
首先需要说明的是，在征信报告中出现的逾期记录是具有法律效应的。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，征信机构对于个人信息的收集、储存和利用应当遵守合法、正当、必要的原则。而逾期记录就是一种反映个人信用状况的信息，在被纳入征信系统之后就会影响到个人贷款申请、信用卡审核等一系列事情。但是法律规定了逾期信息保留的时间长度一般是五年左右，在此期间内如果存在逾期行为的话就会留下相应的痕迹；过了这个时间段之后就可以自动清除掉了。因此即使你目前还有逾期记录也不要沮丧，因为时间可以治愈一切。
从监管的角度来看，银保监会有相关规定
银保监会对于贷款业务有着非常严格的规定，在审核贷款的时候尤其要重视借款人的信用情况，《个人贷款管理暂行办法》中规定了贷款机构在审批前需要对借款人进行全方位的信用评价。因此即使你存在逾期还款的情况，只要能够出具一份稳定的工资流水证明的话，银行仍然可以给你发放贷款。但是监管部门也要求贷款机构在审查的过程中要秉持着公平、公正、公开的态度，并不会因为借款人有过逾期历史而加以排斥。
从道德的角度看就是诚实守信和尽到自己的责任
从道德的角度看，征信逾期记录体现的是个人在金融活动中是否诚实守信的问题。诚信是社会交往的基础，也是金融活动的基础。如果有逾期记录的话，就表示在过去的一些金融交易中存在一定的信用风险。但是道德上也讲求宽恕与改正。只要你现在能拿出稳定的工资流水证明来表明自己认识到了错误并且正在努力改进自己的信用状况的话，那么这样的态度就是值得称赞的。
从风险的角度看，逾期记录带来的风险
逾期记录除了会妨碍你的贷款申请之外，还会给你带来很多风险。第一种情况就是由于逾期记录使得你的信用评分降低，进而使你在以后办理各种贷款的时候面临更高的利率或者更低的额度；第二种情况是金融机构会把逾期记录看作一种高风险的表现，在此情况下你会很难获得其他的金融产品和服务；第三种情况则是逾期记录会影响到你的工作、租房等方面的生活问题。因此即使你有一份稳定的工作和收入也不要放松警惕，要重视起逾期记录来。
从心理学的角度看，逾期记录给人们带来的心理影响
逾期记录既属于金融问题也属于心理问题，在征信报告中出现逾期记录的人会因此而产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，这些情绪又反过来影响到他们自身的金融行为，并且形成了一个恶性循环。因此对于存在逾期记录的人来说，首先要做的是调整好自己的心态，明白逾期记录只代表过去的状况，并不能反映现在的自己。只要积极改正错误，仍然可以重新获得好的信用评价。
知识图谱中逾期记录和贷款之间的关系
为了使人们对逾期记录和贷款之间的关系有一个更加深入的理解，在此可以建立一个知识图谱来加以说明。该图谱以逾期记录为中心节点，并且与其相连接的是信用评分、贷款审批、利率以及额度等其他节点。其中，信用评分就是贷款机构用来评判个人信用情况的一个重要标准，而逾期记录则会使信用评分降低。贷款审批则是指贷款机构在考虑了个人的信用状况以及其他各种因素之后所做出的是否同意给申请人发放贷款的决定。利率和额度则是由贷款机构按照申请人的信用状况来确定的放贷成本以及可获得的最大借款数额。借助于这样的知识图谱，人们就可以很清楚地了解到逾期记录对于贷款所产生的影响了。
动态评分中，逾期记录的影响
信用评分不是固定不变的，它是根据个人的信用行为而不断发生变化的，这就叫做动态评分。如果有逾期的情况出现但是之后又有了良好的还款记录的话，那么信用评分就会慢慢好转起来；反之，则会越来越差。即使存在逾期的历史，在提供了稳定的工资证明并且继续保持良好的还款习惯的情况下，也可以使自己的信用评分得到改善，进而提高贷款获批的可能性。
风控原理就是贷款公司是如何进行风险控制的
贷款公司会在审核贷款的时候用到各种各样的风控原则去判断借款人的信用风险，而逾期记录就是其中的一个重要风险因素。贷款公司会根据逾期记录的程度、长短以及频次等多方面的情况来进行综合评判。但是风控的原则不是固定不变的，在不同的市场环境下以及受到监管部门的要求影响之下都会有所改变。因此即使你存在逾期记录的情况下，只要能够拿出稳定的工资流水证明的话，贷款公司仍然可以同意你的贷款请求。
操作方案：怎样才能使贷款审批通过率更高一些
如果存在逾期的情况但是仍然想要办理贷款的话，可以采取如下措施：第一、提供稳定的工资流水证明来体现自己的还款能力；第二、尽量减少其他的借贷行为以防止产生新的逾期记录；第三、改善自身的还款历史情况从而提升个人信用分值；第四、挑选出对于逾期问题比较宽松的金融机构来进行申请。
逾期记录不会影响到贷款申请是否被批准
由于一次意外造成的小明信用卡逾期几个月了，他认为这样会对自己以后的贷款申请产生影响，但是后来得知只要有稳定的工资收入证明就可以继续申请贷款了。因此小明积极地去工作，并且一直保持着良好的还款习惯，在最后终于获得了贷款。该事例说明即使存在逾期的情况，只要能够证明自己的还款能力良好，仍然可以得到贷款。
常见的问题有：逾期记录的相关问题
问：逾期记录会对所有的贷款申请产生影响吗？
答：并不是所有的逾期都会影响到你的信用评分，不同的金融机构对于逾期的态度也不同，有的比较宽松，即使有逾期也会给你放款。
问：逾期记录会不会一直存在呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，逾期信息保留的时间一般是五年，在五年的之后就会被自动删除。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP或者线下网点查询个人信用报告。
重要提醒：
不要轻易相信不符合规定的广告语，“征信有逾期也可以申请贷款，利率很低。”这样的广告很可能是诈骗行为，会给你带来更严重的经济问题。
在申请贷款的时候要找正规、合法的金融机构办理业务，不要让不法分子利用你的信息来诈骗你。
3、逾期记录会对你贷款申请造成影响，但是只要你的还款记录良好，仍然可以改善你的信用评分，并且提高贷款申请成功的几率。
在提出贷款申请之前要认真地去读取合同上的各项条款，并且要知道贷款利率是多少、可以贷出多少钱以及怎么还钱等等重要的事情，以免因为不清楚合同的内容而导致自己陷入到一些不必要的麻烦当中去。
5. 对于自己信用情况存在疑虑的话，可以向专业的信用修复公司进行询问，但是要找的是合法合规的公司来进行处理，以免上当受骗。
