征信有逾期的话，在支付宝里申请贷款的可能性会大一些吗？我们今天就来好好分析一下这个问题，看看它是否可靠以及其中有什么玄机和陷阱。结论是：征信有逾期确实会对贷款造成影响，但是支付宝上的贷款产品如借呗、花呗等其风控机制与银行不同，并不是所有的人都会被拒贷。但是不能因此而放松警惕，在这里面有很多不确定的因素存在，我们要弄清楚事情的前因后果。
首先我们要知道什么是征信呢？简单地说就是个人的信用报告，里面记载着个人过去借债还钱的情况、是否有逾期、是否有欠款未还等信息。征信报告可以看作是人的第二张身份证，在银行决定是否给一个人放贷以及给这个人放贷多少的时候都会去查看这个人的征信报告。尤其是对于银行而言，如果一个人的征信报告显示存在逾期行为或者严重的逾期行为的话，那么这个人基本上很难再从银行那里拿到贷款了。因为银行会觉得这个人信誉不好，借钱给他存在很大的风险，并且不会冒这样的险。
那么支付宝里面的贷款产品如借呗、花呗又是如何评判征信的呢？这就涉及到一个概念叫做“动态评分”。和银行不同的是，支付宝并不只是单纯地参考你征信报告上的信息来进行判断，在此基础上还会用到大数据技术去分析你通过支付宝进行的各种交易行为以及你在生活中的各种消费习惯等数据，并据此为你打分。这个分数也是在不断变化之中，并且会随着你的实际操作而做出相应的调整。因此即便你的征信报告显示存在逾期的情况，但是只要你用支付宝的行为表现得比较好，动态评分较高的话，仍然有可能获得贷款的机会。
但是请注意，“有可能”和“一定”是有区别的，在此指的是“有可能”的意思，并不是绝对的意思。支付宝的风险控制体系也并非是白痴，它会根据你的信用报告来判断你的情况。如果出现严重的逾期行为，例如逾期时间长、逾期数额大或者有多次逾期记录的话，即便你的动态评分很高，支付宝依然可能会觉得风险过大而拒绝你的贷款请求。因此不能因为有了支付宝就可以放松警惕了。
那么从法律的角度来看就是这样的：按照《中华人民共和国民法典》的规定，借款合同是受到法律保护的。但是这并不等于你可以没有资格地随便借钱。金融机构发放贷款时要对借款人的资质进行审查、评价风险。如果借款人明明不符合贷款要求却用假资料或者非法手段骗得贷款的话，则有可能触犯刑法。因此，在申请贷款之前必须如实申报个人信息，并且不能有任何侥幸心理。
从监管的角度看，近几年来我国对互联网金融行业加强了管理力度，在此背景下银保监会和中国人民银行等机构陆续颁布了相关政策文件来约束网络借贷的行为、遏制非法集资现象的发生，并且保障消费者的合法权益不受侵害。作为一家大体量的互联网企业来说，它必须要按照上述要求去做事，因此它的风控体系也在监管部门的压力之下逐渐完善起来。所以在使用支付宝贷款的时候要明白有一个强大的监管力量在后面支持着它。
从道德的角度来看，诚信是做人最基本的准则，在金融活动中也起着基础的作用。征信报告中的逾期记录，并不是简单的数字问题，而是反映出了一个人的信用情况以及个人品德的好坏。如果总是出现逾期的情况的话，那么除了会影响到贷款申请之外还会对个人的社会形象造成影响。因此我们在使用贷款产品时要按时还款、保持良好的信用记录。
说到这儿就不能不提到风险问题了。贷款本身就是一个负债的行为，这就意味着你要对这笔债务负责。如果你不能按时还款的话就会出现逾期的情况，并且会影响到你的信用报告。更为严重的是一旦长时间逾期不还的话，那么就会被催收甚至会被告上法庭从而给你的日常生活带来很大的困扰。因此在申请贷款前要对自己的还款能力做一个判断不能冲动借贷。
很多人都会存在这样的一个疑惑，“征信有逾期了怎么办？”对此我给出以下几点建议：第一、及时归还欠款以减轻对个人征信的影响；第二、继续保持良好的还款习惯防止再次出现逾期现象；第三、可以通过申请小额贷款的方式来改善自己的信用状况；第四、对于严重的逾期问题可以向专业信用修复公司求助。
另外一种情况是，“虽然我的征信报告中没有显示逾期记录，但是我在蚂蚁金服申请贷款时仍然被拒了。”这也是可能发生的。除了征信报告之外，蚂蚁金服还会考虑你用支付宝的情况，例如你的消费习惯、支付方式等。如果我发现你在使用蚂蚁金服的过程中存在一些不好的行为习惯，比如说频繁地使用花呗分期付款或者是频繁地用信用卡还款的话，那么我就有可能会把你列为高风险用户，并且不会批准你的贷款请求。
主要说一下风控原理，在银行或者支付宝这样的机构中所用到的风控系统就是依靠大数据以及算法来进行工作的。它会搜集大量的用户的个人信息，并根据对这些信息进行分析的结果来判断出用户的风险级别。例如，支付宝可以查看消费者的消费习惯、是否有不正常的支出行为、是否过度使用信用卡等信贷工具、朋友之间的交往情况等等来判断消费者的风险程度。
什么是知识图谱呢？通俗地说，知识图谱就是一种对知识进行结构化表示的方法，可以把不同事物之间存在的联系以图形的方式表现出来，在风险控制方面可以用它来建立用户信用档案，把用户的身份信息、消费记录以及社会交往情况等各方面的情况结合起来形成一个完整的信用评价体系，以此来进行更加准确的风险判断。
再来举个例子吧。小明最近想要买车，但是他的征信报告中有一条小额贷款逾期记录，并且已经过去好几年了。于是他就向银行申请了汽车贷款，结果被拒了。之后他又试着用支付宝里的借呗来借钱，居然也成功了。为什么会这样呢？因为尽管小明的征信报告里有逾期记录，但是他在支付宝上的使用情况很好，消费也很规律，并没有过度借贷的行为，在平时还会用到其他的支付宝功能，比如理财、保险等。这些信息都已经被支付宝的风险控制系统收集并加以分析后得出结论：小明的信用风险是可以接受的，所以才同意了他的贷款请求。
从上述例子可以知道，在蚂蚁金服放贷的时候会用到一个叫做“动态评分”的东西，并不是只根据个人信用报告来判断一个人是否能获得贷款资格，而是要结合个人在蚂蚁金服平台上的行为来进行评判。因此即便你有不良的信用记录，但是如果你在蚂蚁金服平台上表现良好的话，仍然可以获得贷款。
但是我们要清楚地知道，动态评分不是万无一失的，在你逾期严重或者是你在使用支付宝方面存在问题的情况下，仍然很难获得贷款。因此我们还是要培养起好的信用习惯来，按时还贷，并且要正确地运用信贷工具。
最后我们来谈谈具体的实施方案。如果您的征信出现了逾期的情况，并且想通过支付宝进行贷款的话，可以采取以下几种方式：第一、及时偿还逾期款项以降低对您征信造成的影响；第二、继续保持良好的支付宝使用习惯，例如按时还款、合理消费以及充分利用支付宝的各种功能和服务；第三、尝试申请一些小贷产品来改善自己的信用状况；第四、如果逾期问题较为严重的话，则可以向专业信用修复公司求助。
总的来说，“征信有逾期就可以在支付宝上申请贷款”这句话有一定的道理，但是并不绝对。支付宝的风险控制体系有自己的规则，在审核的时候会参考你的征信记录以及你在支付宝上的行为。因此即使你有逾期记录也不一定会被拒贷。但是我们仍然要明白征信的重要性，培养好的信用习惯、按时还款、合理使用信贷产品才是最好的选择。
重要提醒：
不要相信所谓的“征信修复”、“快速放贷”的非法宣传，因为它们都是骗人的手段，其目的就是获取你个人的信息或者钱物。
在申请贷款的时候要找可靠的机构，并且要认真地看透了贷款协议之后再做决定，在此之前要弄明白利息是多少以及怎么还钱等等问题，以免掉进高利贷里去。
3、贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的实际情况以及自身的承受能力，在没有把握的情况下最好不要去借债，尤其是不能借贷超过自己偿还能力之外的钱财。
4、保护好个人的信息资料，不能随便把它们告诉别人，以免让坏人有机可乘。
如果发生贷款纠纷的话，要马上去相关部门投诉、举报来保护自己合法的利益。
