今天我们来讨论一下比较实际的一个问题，就是征信上有逾期记录、芝麻信用分只有645的情况下还能不能办理贷款？这个问题看上去很棘手，但是其实还是可以找到办法的。首先我们要弄明白的是，征信逾期以及芝麻信用分低这两者结合起来的话会使得贷款审批变得更加困难。但是我们不能只盯着困难不放，还要想方设法地去克服它。
首先我们要弄清楚为什么征信逾期、芝麻分低会阻碍贷款。按照法律规定以及监管部门的要求，在给客户放贷之前，金融机构有权查看并评价客户的征信报告。另外芝麻信用分虽然属于阿里旗下的一个信用评分系统，在一些情况下也会被用作参考因素之一。因此这两项数据不好，自然就会对贷款申请造成影响。
从道德的角度看，逾期还款就是一种不诚实的行为，即使有特殊原因造成的也不例外，在这种情况下会使得金融机构对你未来的还款能力和意愿产生质疑。另外芝麻信用分数低一般也说明你在其他的信用活动中表现不佳。因此我们应该反省一下自己在信用方面是否存在问题。
另外就是风险问题了，征信逾期以及芝麻分较低都会让银行觉得你的信用风险很大，因此会给你很高的利率或者直接拒绝放款。除了现在无法获得贷款之外，在将来办理信用卡、买房买车等一切涉及个人信用的行为中也会遇到很多障碍。
从心理学的角度看，征信逾期以及芝麻分较低都会使人产生焦虑、沮丧的情绪。但是我们要保持良好的心态，并不是由于目前遇到的问题而放弃努力。相反地可以把这次的经历当作一个改善自己的信用状况的机会来对待。只有积极地去面对它，才有可能找到解决的方法。
那么我们再从知识图谱的角度去分析一下。征信逾期以及芝麻分低所涉及的就是信用评价的不同方面。征信报告主要是对个人过去的贷款记录、还款状况、信用卡消费习惯等方面进行描述；而芝麻信用分则是根据个人的信用历史、消费倾向、履行义务的能力和个人基本信息等因素来进行评定的。因此要提高自己的信用等级的话就需要从多角度着手。
动态评分也很重要，芝麻信用分会随着你所做出的各种积极的信用行为而发生变化，例如按时还款、降低负债、增加信用账户等等都可以使你的芝麻分得到改善。但是征信逾期的影响比较大，在短时间内很难被消除掉，但是你可以通过良好的还款表现来慢慢恢复自己的信用状况。
从风控的角度来看，在审核贷款的时候，银行除了会考虑到征信逾期以及芝麻信用分数较低这两个因素之外，还会对借款人的收入状况、负债程度、工作稳定性、资产拥有量等方面进行考量。因此即便征信或者芝麻信用分数不好，但是只要其他的条件都很好，也还是可以申请到贷款的。
接下来就是具体的实施方案了。第一点就是改善自身的信用状况，在征信逾期的情况下虽然会留下不良记录在征信报告中一段时间内，但是通过良好的还款行为可以慢慢恢复。另外还可以去征信机构提出异议申诉，如果是因为非个人因素导致的逾期记录的话，有可能会被消除掉。
提高芝麻信用分的方法有：第一种是按时还款，不管是信用卡还是其他的贷款都要保证及时归还；第二种是降低负债率，尽量不要过度负债；第三种是在增加信用账户方面可以尝试办理一张新信用卡并且要保持良好的用卡记录；第四种就是养成好的生活习惯，在日常生活中多使用一些阿里的产品并且要有良好的使用习惯。
在贷款申请上可以采取如下方式：第一种是申请一些对征信要求不高的贷款产品，例如消费金融公司推出的贷款产品；第二种是有可靠担保人的情况下会提高被批准的可能性；第三种就是多提供一些资产证明来增强自己偿还债务的能力，比如拥有房产或者汽车等等；第四种就是从小额信贷做起，在积累了一定的良好信用之后再考虑大额贷款。
小王由于发生了一次意外造成信用卡逾期，芝麻信用分数由原来的七八百下降到六百四五十左右。但是小王没有因此而放弃，在接下来的时间里他一直保持着良好的还款习惯，减少了自身的负债，并且增加了自己的信用账户数量，从而使得自己的芝麻信用分数又重新回升到了七百以上。之后他又向银行申请了小额贷款并且按时归还了所有的贷款本息，逐渐地建立起一个良好的个人信用档案。最后他顺利地获得了购房资格并成功办理了按揭贷款手续。
小李由于征信逾期以及芝麻信用分数较低的原因，在多次尝试申请贷款被拒绝之后，最后向一家消费金融公司提出申请，并且该公司对于征信的要求比较宽松，于是他就顺利地获得了贷款。尽管利率比银行贷款要高一些，但是总算是解决了他的燃眉之急。
关于征信逾期记录的问题，在《征信业管理条理》中规定了征信报告上的逾期信息保存时间为五年，但是如果是由于非个人因素导致的逾期，则可以通过提出异议来解决，并且如果情况属实的话还可以被删除。
芝麻信用分可以提高的方式有：按时还款、降低负债、增加信用账户、维持良好的生活习惯等。
征信逾期以及芝麻分较低的情况下还可以通过以下几种方式获得贷款：一是选择一些对征信条件要求不高的金融机构的产品；二是找人做保证；三是增加自己的资产证明；四是申请小贷公司提供的服务，并且要积极改善自身的信用状况。
再次说明一下风控的基本原则，在银行给客户放贷的时候，并不是只看客户的征信报告或者芝麻信用分数就可以决定是否发放贷款了，还要从很多个角度去考量。因此即使你的征信报告或者芝麻信用分数不好，但是如果你在其他的方面做得很好，也还是可以拿到贷款的。最重要的是要找到适合自己的贷款方式并且不断改善自己的信用情况。
总的来看，征信上有逾期记录的话，芝麻信用分会降到645分左右，这就会给贷款申请造成一定的障碍。但是我们如果能够积极地去面对这个问题，并且通过一些有效的方法来改善自己的信用状况，在选择合适的贷款方式之后，还是有可能获得贷款的。要知道，良好的信用就是一种无形的财富，我们要好好地保护它。
注意以下几点：第一、要警惕不符合规定的广告语，“无视征信”、“百分之百通过”等等都是骗子常用的手段，不能相信；第二、防骗提示：不要随便把个人隐私或者银行卡信息告诉不认识的人，以免上当受骗；第三、风险提示：虽然高利贷很容易被批准，但是也会给借款人造成很大的经济负担，所以一定要慎重考虑。
