在今天这样一个信用为先的社会里，征信报告就相当于每个人身上的第二张身份证一样重要，上面记载了个人的借贷情况以及还款状况，并且还会对人们的生活产生一定的影响。但是总会有人由于之前的疏忽或者是特殊的时期而产生了逾期的情况出现，在征信报告中留下了一道伤痕。这就如同一块小瑕疵一般存在，但却会使得他们在想要获得一笔资金的时候处处受阻。因此在网络上就出现了这样一种说法：有一种贷款软件可以不管征信报告中的任何信息，即便是有过逾期记录的人也可以轻易地得到贷款。这样的说法就好比是一块石头投入平静的湖水中所激起的一圈又一圈波纹一样，在人们的脑海中引起了不小的震动，并且引起了很多人的兴趣与疑惑。但是我想以一个专业人士的身份、一份诚恳的心意来告诉大家的是：这样的软件或者是夸大事实或者是设下的圈套。
从法律角度分析的话，在我国个人征信受《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业务管理办法》等一系列法律法规保护之下，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能侵犯到个人隐私。如果没有得到合法授权的前提下，任何人或者组织都不能随便查看别人的征信报告。而所谓的“不用查征信就可以申请贷款”的软件或者是机构其实是在非法获取信息或者在打法律擦边球。它们的存在本身就属于触犯了法律的行为。
另外，从监管的角度来看也不能掉以轻心。中国人民银行及其分支机构对于征信业以及放贷业务进行着严格的监督管理。所有的正规金融机构，不论是银行还是有执照的消费金融公司，在办理贷款的时候都要接入到中国人民银行征信系统中去，并且要查询借款人的信用报告。这是监管部门强制性的规定之一，也是防止金融风险发生的一个重要措施。而那些号称能够避开征信系统的贷款软件，则很有可能是处于监管之外、从事非法放贷活动的地方。它们的存在会破坏整个市场的正常运行，并且会给使用者造成不可预知的危害。
从道德的角度来看，征信记录就是对一个人信用状况的一种客观描述。它记载了借款人的履约历史，并且成为评价其信用水平的一个重要标准。如果有逾期记录的话，则说明该人在之前的贷款活动中存在过未按期归还的情况。这其中的原因可能是个人财务管理能力不足或者缺乏一定的信用意识。如果放贷机构对此置若罔闻的话，那么就等于在纵容失信行为的发生。对于一直保持着良好信用记录的人来说，这是非常不公平的。时间一长，整个社会的信用系统将会遭受严重的破坏。
风险在金融活动当中一直存在，并且很多用户也被一些打着“不用查征信就可以贷款”旗号的服务所吸引而忽视了其中最大的隐患——高利贷以及暴力催债的行为。由于这些机构不能够按照正规的方式去考察借款人的信用状况，在没有足够的保障的情况下它们会提高利率或者收取更多的费用以降低自己的风险。有的甚至突破了法律法规的规定来进行非法放贷。当借款人不能及时归还欠款的时候，这些公司就会使用各种各样的方式来追讨债务人，包括打电话骚扰、发送信息骚扰甚至是上门恐吓等行为给借款人及其家属带来了很大的心理负担和身体上的伤害。一个具体的例子就是小王因为征信上有逾期记录而用了一款号称可以不用查征信就能申请到贷款的服务获得了一笔五百块钱的小额借款，在一个月之后就被要求支付八千多元人民币的本金加上高额利息，这让小王感到非常头疼不已只好向警方求助解决这个问题。
从心理学的角度看，“不看征信”的贷款软件所吸引来的用户大多属于急于求成、盲目跟风的状态。由于急需资金周转的原因使得他们对于自身的信用情况缺乏认识或者是存在侥幸心理，相信自己的不良记录不会被人发现。此时最容易受到欺诈的就是这些人了。骗子们会打出“低门槛、快放贷”的旗号来迎合用户的心理需求，并且趁机把用户拉入骗局中去。因此，在面对贷款的需求时要保持清醒的头脑并加以合理的判断才是正确的做法。
接着讲一下知识图谱，在一个完善的个人信用评价系统中，并不是只有征信报告这一项内容可以起到作用。除了征信报告之外，还需要考虑借款人的收入水平、工作稳定程度、负债状况以及资产情况等等诸多方面的情况。如果有的贷款软件说它们不会参考征信报告的话，那么这些软件很可能是利用了借款人信息上的不足之处来进行虚假宣传，并且会从其他途径获得有关借款人的更多信息来进行所谓的“内部审核”。但是这种审核方式没有公开透明也没有任何标准可言，因此得出的结果自然也就无法让人信服了。
动态评分以及风控原理就是目前信贷审批所用到的主要技术手段。动态评分就是依据借款人不同时间段内的行为数据来进行实时更新的信用分值；风控原理则主要是通过对各种风险因素进行识别、评价、控制与化解等一系列操作以达到减少信贷风险的目的。正规的金融机构一般会建立起一套完整的风控系统，并且运用大数据、人工智能等工具对客户进行全面考察；但是没有经过征信审核的贷款APP所采用的风险管理方式通常比较粗糙或者根本没有风险管理这一说。
那么具体的实施方案又是什么样的呢？对于存在逾期记录的借款者而言，在申请贷款的时候应该怎么做呢？第一种方式是承认自己有过逾期行为，并弄清楚造成的原因以及所造成的后果；如果是因为一些特殊原因造成了短期逾期的话，则可以试着去跟之前办理过该笔贷款的金融机构进行沟通解释一下情况，并且争取到一份非恶意逾期证明；第二种方法就是积极地改善自身的信用状况，在每个月都及时归还所有的欠款的同时尽量避免出现新的逾期现象；第三种方法就是在申请的时候选择那些对征信条件要求比较低的产品，比如说有些银行推出的信用贷款或者是持牌消费金融公司提供的服务等；第四种方法就是在提交资料时要诚实守信不能有任何隐瞒或者虚假陈述的行为；第五种方法就是在遇到多次被拒之后也不要失去信心继续试下去总能找到合适的贷款途径。
最常见的问题就是“我的征信上有逾期记录的话，就不能再申请到贷款了吗？”答案是不一定。主要看逾期的程度以及持续的时间长短。如果只是轻度、偶尔出现的逾期，并且之后能够按时还款的话，仍然有可能拿到贷款；但是如果是一直存在严重的、长时间拖延不还的情况，则很难得到贷款。
另外一种情况就是所谓的“不查征信”的贷款软件是如何来评判借款人呢？答案是：它们的评判标准五花八门，并且缺少科学性和规范性。有的只根据手机号码、身份证号码等基本信息来做决定，而有的则会要求用户提供更多的个人资料甚至是面部识别。但是这样的评判方式并不能够真实地反映出借款人的信用水平以及偿还能力，在这种情况下所存在的风险是非常大的。
但是征信有逾期记录，并不代表就不能再申请到贷款了。重要的是要正确认识并妥善解决自身的信用问题。对于一些打着“不用查征信”的幌子发放贷款的应用程序，我们要提高警惕心防，不能被其表面上的好处所蒙蔽。要知道天上不会掉馅饼，所有的无中生有的贷款宣传背后都有更大的风险存在。维护好自己的信用状况才是对自己未来的最好投资。
重要提醒：
1、对于不符合规定的广告语要提高警惕，“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”、“不需要担保人”的说法都是有问题的地方，正规的贷款公司会按照法律规定来查询个人信用报告。
2. 防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的贷款行为都属于诈骗行为，请立刻停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。
3、风险提示：高息贷款即年利率大于24%的借款合同不受到我国法律的支持，在办理相关业务时要小心谨慎，以免掉入高利贷的圈套中去。
4. 信用就是金钱，在平时要重视自己的信用记录，及时归还欠款，避免出现逾期的情况发生，在以后遇到资金短缺的时候可以得到合法合规的贷款帮助。
