黑户和秒贷一样都是网络贷款平台，在行业内已经引起了很大的反响了。刚开始听说的时候我心里就“咯噔”一声，觉得这里面肯定有猫腻。今天我们一起来看看这样的平台是怎么回事、它是怎样运转起来的以及我们应该怎么去面对它。
从法律的角度看，黑户和秒贷平台之间存在灰色地带
首先从法律角度分析一下这些平台。黑户其实就是指征信记录为零或者是存在不良记录的人群。根据我国现行的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷平台不得给无稳定工作、无正当收入来源的人提供贷款服务。但是有的平台却钻了空子，在大数据风控等手段之下对黑户进行授信审批，并且处于一种违法的状态之中，一旦出现问题就会受到严厉处罚甚至是被关闭。
去年就有一个平台因为违法给黑户发放贷款而受到监管部门严厉处罚的事例说明了法律不是摆设，在触及到红线之后就要自己承担相应的责任。
从监管的角度看，平台怎样才能不被监管部门所管呢？
接下来我们来谈谈监管问题。目前P2P行业的监管力度越来越大，但是仍然有一些平台想尽办法逃避监管。它们常用的方法主要有以下三种：第一种就是把大额贷款拆分成很多小额度的小额贷款来进行操作，以此来规避监管部门对于单个贷款额度上限的规定；第二种则是使用第三方支付公司的资金通道来进行操作，使得监管部门无法追查到真正的放款人；第三种就是用虚假宣传的方式让借款人相信自己的贷款是没有抵押也没有担保的，其实背后还存在着一些隐性的收费项目。
这样的方法听上去很“聪明”，但是聪明反被聪明误，如果被监管机构发现的话，将会造成不可估量的危害。
道德难题：平台和借款人之间的较量
从道德的角度来看，黑户之所以成了这些平台上的“香饽饽”，主要是由于他们急需资金周转而又无法通过正规途径获得贷款。而平台抓住了这一需求缺口，以较低的准入门槛以及迅速放款为诱饵来吸引它们。在这种情况下，平台与借款人的关系就形成了一个零和博弈的过程，在此过程中，平台为了获取最大的利益而借款人则想尽快得到资金解决自己的问题。
但是这样的博弈最终往往会使得借款人的利益受到损害。例如一些平台在合同里会加上很多隐性的条款，比如说很高的逾期罚息、不合理的大额违约金等等，在借款人违约的时候就可以借此机会牟利。这样的行为既不合乎道德又触犯了法律。
风险分析：借款人存在多种风险
那么借款人的风险又如何呢？黑户向这样的平台借钱的话，风险就存在了。第一种就是利率的风险，尽管这些平台宣称的利率并不高，但是加上各种费用之后的实际年化利率可以达到几十个百分点以上，并且还有可能更高。第二种就是逾期的风险，在出现逾期的情况下，平台会使用暴力催收的方式来进行追债，例如不断打骚扰电话、发送恐吓信息或者直接上门逼迫还款，并且还会泄露个人隐私信息。
另外一种风险就是法律风险，在借款人不能按期偿还贷款的时候，平台可以将借款人起诉到法院，并且还可以申请强制执行。此时借款人的财产将会受到损害，征信也会受到影响，最严重的情况还会被纳入失信被执行人名单中去。
心理上的陷阱就是平台怎样去引诱借款人的
从心理学的角度看，这些平台善于利用借款人的心理弱点来进行营销。例如，“秒到账”、“无抵押”的说法可以引起借款人的侥幸心理，使他们认为即使没有抵押也可以借钱消费，在之后再想办法还款。这样的心理陷阱使得许多借款人陷入高利贷之中。
另外一种心态就是“拆东墙、补西墙”，即有的借款人由于之前的贷款逾期未还，在别的平台上再次借贷来偿还前一笔欠款，从而陷入越来越严重的困境之中。在这种情形下，借款人不但不能解决自己的问题，而且使债务如同滚雪球一般越来越大。
知识图谱：怎样来辨别不正规的网站
我们先说一下知识图谱吧。要辨别出不合法的网站的话，首先就要知道什么样的网站才是合法的。一般情况下，正规网站都会在官网上公开自己的金融许可证、备案信息以及监管部门的联系方式等等。但是那些非法网站的信息就比较含糊不清了，有的甚至连相关信息都没有提供出来。
另外还要看平台的利率有没有违规的情况，按照国家的规定网贷平台的利率不能超过年化24%，如果平台宣传的利率很低但是实际上收取的服务费很高的话就需要注意了。
另外还要看平台催收的方式是不是合法合规的，在催收的过程中不能使用暴力或者威胁、恐吓等非法手段来逼迫借款人还款。
动态评分：平台是如何对借款人的进行评价的
另外一种方式就是用大数据来给用户打分了，打分的标准有用户的手机使用时长、通讯录里的人数以及社交网络上的活跃程度等等，并且把这些看上去很微小的数据综合起来之后就可以画出一个用户的信用图谱了。
但是这样的打分方法也存在不足之处，例如有的黑户由于没有征信记录而被评分为低分，其实他们的收入状况很好。在这种情形下，平台就有可能漏掉很多优质客户。
风控原理就是平台怎样来控制风险
再谈谈风控原理，这类平台的风控体系一般由以下几部分组成：第一是反欺诈，即用技术手段来辨别出假借申请人；第二是信用评价，也就是用大数据对借款人的还款能力进行评判；第三就是贷后的监控和催收工作，目的是要保证借款人能够按期归还贷款。
但是这些风险控制措施并不一定有效果。例如，有的借款人的身份信息会被黑客盗取并用来欺骗反欺诈系统，另外一些借款人的个人信息也会被他们自己编造出来以蒙蔽风控系统。在这种情形之下，平台的风险控制系统就会出现故障。
操作方案：怎样才能安全地借到钱
最后再给大家提供几个具体的实施办法，在你有借出资金的需求并且由于征信的原因无法通过正规途径获得的情况下，你可以考虑以下几种方式：第一种就是向亲朋好友借钱，尽管会有些不好意思开口，但是这也是最为保险的一种方式；第二种是找一家正规的担保公司进行借贷，虽然要缴纳一定的担保费用来换取安全性保障；第三种就是在一些合法合规的P2P平台上申请贷款，虽然利率相对较高一些，但是可以保证利息不违法。
借钱不能小看它，要慎重考虑。不能因为一时急需用钱就落入高利贷的圈套中去。
重要提醒：
不合法的广告语一般会用到“无抵押”、“秒到账”、“低利息”的说法，在遇到这样的情况的时候一定要提高警惕。
防骗提示：不随便接受陌生人提出的借钱请求，并且不能轻易泄露自己的私人信息。
风险提示：在签订借款合同时要认真查看合同内容，特别是关于利息、费用以及违约责任等方面的规定。
