今天我们讨论的一个话题就是让大家感觉很不舒服的问题，即黑户贷款20万元只拿到16万元。这个事情本身就很不爽，明明贷了20万，为什么最后只剩下16万呢？这里面有什么猫腻呢？我们今天就来扒一扒，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行分析。
那么我们就从法律的角度来谈谈这个问题吧。黑户贷款就是指信用记录不好而进行的贷款行为，在我国《合同法》里明确规定了合同要公平公正，并且不能有任何欺诈或者强迫的情况出现，如果贷款公司把一些不合理的要求加入到合同之中，例如手续费、管理费等等使得借款人的实际拿到的钱比约定的少很多的话那么这就可以算作违法行为了，在一个地方曾经有过这样一件事情，借款人向贷款公司提起诉讼并且赢得了官司之后法院判令贷款公司返还多收取的钱财。因此从法律的角度来看借款人是有权利去维护自己的合法权益不受侵犯的只要能够证明贷款公司的行为属于欺诈就可以获得胜利的结果。
那么我们来谈谈监管的问题吧。目前我国对于贷款行业的监管力度越来越大，特别是对于不符合规定的贷款公司进行处罚。银保监会也明令禁止贷款公司用虚增贷款额或者收取高额手续费的方式来达到提高利率的目的。如果出现这种情况的话，借款人有权向有关部门投诉举报。例如，在上一年度就曾有过报道说某贷款平台因存在违规收费的行为而被罚了五百万元人民币。因此可以说，监管部门的力量非常强大，只要敢去维护自己的合法权益，总会找到解决办法的。
从道德的角度来看。我国人民重视信用，在贷款公司这样的金融服务业中也应该遵守起码的职业操守。但是有的公司为了追求利润而不顾借款人的权益，这是非常不道德的行为。例如一些贷款公司会把合同写得很复杂，使借款人无法理解其中的内容，并从中获利。这样做的结果就是侵犯了借款人的权利同时也给整个行业带来了不良影响。因此，在挑选贷款公司的过程中要提高警惕，选择那些信誉良好、口碑好的公司。
从风险的角度看，我们也不能不考虑。黑户贷款本身就存在很大的风险，再加上拿到的钱远远少于贷款额的情况出现的话，那么风险就会更大一些。除了要支付很高的利息之外，还会面临被催收和被起诉的风险。有的借款人在不了解合同条款的情况下签订了不公平的合同，最后导致自己不但没有拿到钱而且还背上了一大笔新债。因此，在办理贷款的时候一定要弄清楚合同的内容，不能随便签字。
从心理上讲，对于借款人来说也是一个不小的打击。本来就因为信用记录不好而感到不安的人，在拿到贷款之后又少了一部分钱，心里的压力就更大了。有的借款人的这种心情还会发展成为绝望，认为自己的生活已经没有任何指望了。所以在遇到这样的情况的时候我们要保持冷静，并且不能让自己的情绪控制自己，要用法律手段来保护自己的合法权益。
在知识图谱方面要掌握一定的金融基础知识。例如贷款利率、手续费、管理费等等都必须弄清楚。否则，在签订合同的时候就无法看清其中的内容了，很容易上当受骗。有的贷款公司会把利息伪装成各种各样的费用来蒙蔽消费者的眼睛，使消费者对真实的利率产生误解。因此，在选择贷款的时候要算出真正的利率，并且不能被表面上的低利率所吸引而忽视掉它。
动态评分以及风控原理也需要我们去学习。目前贷款公司会对借款人的动态评分来进行判断，即会依据借款人的信用历史以及还款能力等因素来评定出借款人的风险等级。如果借款人的评分较低的话，那么贷款公司就会把利率调高或者收取更高的手续费。因此，在提出贷款请求之前要对自己的信用状况有一个大致的认识，并且努力提升自己的评分。例如按时还贷、降低负债等等都可以有效改善评分情况。
在操作方案上，我们可以做一些事情来保护自己。例如选择正规的贷款公司，在签订合同时要认真查看里面的各项内容，并且要做好所有的证据保存工作，在出现问题的时候要及时向有关部门投诉。有的借款人在签合同时会把合同的内容拍下来或者录下来作为备用资料以防万一。因此在出现矛盾的时候可以很好地保护自己的利益。
再举一些例子来说明其他人的做法。例如小王，因为信用记录不好急需用钱所以去了一家贷款公司贷了二十万元的结果只拿到十六万元。刚开始的时候小王还很生气但是冷静下来之后他就开始查看合同上的内容发现这家贷款公司的收费标准存在问题于是他就向银保监会进行了投诉最后把多收取的钱都给退回来了。又如小李也是黑户贷款结果被催收骚扰的小李并没有惊慌而是搜集好了所有的证据然后报了警最后把问题解决了。这两个例子说明在遇到事情的时候不能慌应该保持冷静并且要用法律手段来解决问题。
问答部分就回答一下大家比较关心的问题吧。例如有人会问：黑户贷款一定会被骗吗？其实不一定，只要选对了正规的贷款公司，并且认真看了合同内容的话就可以减少很多的风险。又如有人会问：如果贷款公司多收了钱却不退还怎么办？可以去投诉给相关部门，也可以直接打官司来解决问题。对于上述问题的回答可以帮助我们更好的保护自己的利益。
另外还要讲一下防止诈骗的方法。例如不能轻易相信没有抵押物并且利率很低的广告，这样的广告一般都是骗局。另外，在遇到急需用钱的时候也不要随便签合同，要认真看清楚合同的内容。
总的来说，黑户贷款20万只能拿到16万这样的情况虽然让人感到不爽，但是只要我们弄清楚了法律、监管、道德以及风险等各方面的问题之后就可以找到解决的方法了。所以大家不用害怕也不用着急，在合法合规的前提下我们可以很好地保护自己的合法权益。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的没有抵押、低利率、百分之百通过等字眼的广告都是陷阱，不能轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前要找可靠的金融机构，并且在签订合同时要认真查看里面的各项内容，在出现问题的时候要及时向有关部门反映情况。
3、风险提示：黑户贷款的风险很大，拿到的实际钱会比申请的钱少很多，一定要慎重考虑，不要掉入债务陷阱中去。
