征信上有逾期记录或者被列入黑名单的人也可以通过网络借贷平台获得贷款，此说法在网上传播很广，并且吸引了许多信用状况较差的人群。但是大家是否考虑过，这样的贷款到底可靠不呢？今天我们将会从法律、监管、道德以及风险等多方面对这些网络借贷平台进行详细的分析和揭露。
从法律的角度看，逾期是否可以申请贷款呢？
首先我们要清楚的是征信逾期确实会给个人信用带来不利影响，但是并不一定不能贷款。按照《中华人民共和国民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在审核贷款的时候，银行会从多个角度来判断借款人的还款能力和信用情况。所以即便存在逾期记录的情况下，只要其他的条件都达标了的话，还是可以申请到贷款的。
但是有些号称是“黑户贷款”的平台，其实是利用了法律上的灰色地带来获取非法利益，并且采取了高利贷和暴力催债等方式。这样的做法既不合法也不道德，而且会把借款人推向更加不利的位置上。比如，在一个地方曾经发生过因为无力支付高额利息而被催收人员用暴力对待的情况。
从监管的角度看，P2P网络借贷平台是否符合相关法律法规的要求
近几年来，我国对互联网金融行业进行愈加严格的监督管理，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网贷平台需要获得相关的金融许可证并且受到监管机构的监督。但是很多披着“黑户贷款”的外衣的平台并没有合法资格，是非法经营的行为。
这类平台一般以隐秘的形式运作，在出现纠纷的时候，借款人的合法权益很难得到保护。例如，一个平台宣称可以做到无抵押、无担保，但是它的合同里却设定了很高的违约金，使得借款人最后背负了远远超出预期的债务。
从道德的角度看，借贷行为应该考虑哪些问题
从道德的角度看，借贷应该以诚信为前提。但是有些网络贷款公司为了牟利而诱使借款人在不公平的合同上签字，并且利用信息上的差距来进行诈骗。这样的做法既违反了商业伦理又损害了社会信用系统。
比如有的平台故意夸大人贷款的能力，引诱人们借出超过自己需要的资金量，从而造成借款人不能及时还款，形成一个恶性循环的过程。这样的做法既是对借款人的不负责之举，也是对公共资源的一种浪费。
从风险的角度看，借款人的潜在风险
对于有逾期记录的借款人而言，“黑户贷款”平台存在很大的风险。因为该类平台的年化利率一般都超过法律规定最高限额很多倍，在借款人不能及时归还欠款的情况下就会出现越滚越大、难以控制的局面。
另外，该类网站催收方式比较恶劣，有的还存在暴力催收的情况。一位借款人的经历就是，在他因为逾期而遭到催收人员多次骚扰，并且有人威胁到他的家人的安全之后，他就出现了严重的心理问题和生活质量下降的问题。
另外，该类网站也会用到借款人的个人资料来进行非法买卖，并且会因此造成个人信息外泄、进而被用来做其他的违法事情。
第五部分从心理学的角度看，借款人的心理压力
征信逾期已经给借款人带来很大的心理负担了，“黑户贷款”的平台更是在此之上火上浇油。该类平台常常利用借款人的急迫心情，用较低的准入条件和迅速的资金发放来吸引借款人放松警惕。
但是当借款人的资金链出现问题的时候，他们所面临的压力就会更大一些。一位曾经使用过“黑户贷款”的借款人说，“因为急需要用钱才去办理了这项业务，结果越欠越多，最后只好把这件事告诉家人，并且为此付出了很大的代价。”
六、知识图谱：怎样才能找到合法的网贷平台
对于很多网贷平台来说，借款人的辨别能力又该如何提高呢？第一种方式就是通过国家金融监管机构官网来了解该平台是否具有合法经营资格；第二种方法则是查阅该平台所发布的相关信息，比如营业执照、金融许可证等等。
另外，借款人的资金也可以被第三方评级机构所评定，并且会发布相关的评级报告来展示出该平台是否符合相关法律法规以及其信用状况如何。比如一些知名评级公司会对P2P网络借贷平台做定期评价，在此情况下借款人就可以根据这些评价结果来进行判断了。
第七部分 什么是动态评分以及怎样提高自己的信用等级
对于有逾期记录的借款人的而言，要想摆脱“黑户”的状态就必须提高自己的信用等级。第一种方式就是及时归还所拖欠的款项并且要有一个良好的还款历史；第二种方法则是通过合理的使用信用卡以及按时还款来改善自己的信用状况。
另外，借款人也可以参加一些关于信用修复的培训课程来学习正确的财务管理知识从而防止再发生逾期的现象。比如，在某地曾经举行过一次信用修复培训班来指导借款人的良好信用重建工作。
八、风险控制原理：P2P网络借贷平台的风险管理
正规的网络借贷平台在审核贷款的时候会用到很多种风险控制的方法来保证借款人的还款能力，比如利用大数据对借款人的信用状况、收入水平等因素进行全方位地考察，并据此判断出借款人是否有足够的偿还能力。
另外正规的平台会用各种催收方式来促使借款人及时还清欠款，比如打电话催促、发信息提醒等等；但是“黑户贷款”的平台缺少有效的风险控制措施，所以借款人的资金很容易被卷入到高利贷中去。
第九部分 实操方案：怎样才能安全地借到钱
对于有逾期记录的借款人而言，在正规途径上借贷最为重要。可以考虑向银行申请信用贷款，尽管其要求比较严格，但是利率较低，并且受法律保障。
另外也可以选择一些合法的网络借贷平台，但是一定要认真查看合同内容，防止出现高额利息、违约金等不合理的情况发生。比如曾经有一名借款人在一个正规的网络借贷平台上借到了钱，在按期还完之后慢慢恢复了自己的信用状况。
第十部分就是关于一些常见的问题进行了解释
问：有逾期记录的话还可以去申请贷款吗？
答：可以，但是要通过合法途径来改善自己的信用状况。
问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
答：可以登录国家金融监管部门官方网站查看资质情况，也可以查阅第三方评级公司的评价报告。
问：遇到“黑户贷款”的平台催债的时候该怎么办呢？
答：可以搜集证据后报警或者向金融监管机构投诉。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的宣称可以做到“无抵押、无担保、低利率”的网贷广告，并且是针对有信用记录的人群而发布的，大部分都有一定的风险，需要引起注意。
防骗提示：不能轻信所谓的“黑户也可以申请贷款”的说法，在办理贷款的时候一定要通过正规途径进行，并且要防止被高利贷所害。
风险提示：高利贷、暴力催收等违法行为会给借款人带来严重的法律后果以及个人信誉损害，并且会对借款人的日常生活产生不良影响，在使用借贷产品时一定要注意防范上述问题的发生。
