说到“黑户”以及芝麻信用663分这样的事情，在任何人的心里都会如同压了一块大石头一样沉重。在当今社会中，没有信用贷款的人几乎不存在吧？买房、买车甚至是遇到资金短缺的时候想要周转一下都需要用到它。但是偏偏因为自己的信用记录不好或者芝麻分不够高，所以贷款的道路就像是走上了蜀道一样艰难。今天我们一起来探讨一下类似的情况应该如何处理，并且要从根本上说明白，不要被一些人胡言乱语所蒙蔽。
首先要知道，“黑户”指的是什么？并不是侮辱人的语言，在金融界，“无痕”的人是指没有任何信用记录的人，“有痕”的人则是指有不良信用记录的人，也就是不能从银行或者其他正规金融机构那里得到贷款或者申请到信用卡的人。“无痕”的人可能是由于你的信用历史非常良好，并且从来没有使用过任何信贷产品；而“有痕”的人则是因为各种各样的原因造成的，比如逾期还款、拖欠债务、甚至被法院强制执行等等。总之就是干什么都不行，欠债第一（开个玩笑吧，但是确实属于不良行为）。芝麻信用分达到663分芝麻分在中下等水平左右，在这个分数之下的人群大部分人的行为习惯都比较良好，并且没有出现过逾期的情况。
从法律、监管的角度来看，我们要清楚自己的界限在哪里。首先说明的是，在所有的合法合规的放贷行为中都要遵循国家的相关法律法规以及金融监管部门的规定。“黑户”、“信用分数较低”的人由于银行等持牌金融机构出于风险管理的目的所设定的高门槛甚至是完全拒绝他们申请的情况也存在，并且这也是它们的权利，在《商业银行法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等一系列法律法规以及银保监会等部门发布的文件要求之下进行的风险控制活动。这些法律规定的主要目的就是为了维护金融市场秩序、防控金融风险的同时保障消费者的基本权益如知情权、公平交易权等等。因此不能因为某人属于“黑户”或者是信用分数低而对其进行歧视，但是有权根据风险评估的结果决定是否接受该人的贷款请求。所以寄希望于利用漏洞或者寻找特殊的途径来进行贷款的做法基本上都是不可取的，并且还可能会触犯法律。
道德风险不能不管。中国人的观念是“言而有信，行而有果”，即一个人的社会交往中的一张“通行凭证”——也就是信用。成为“黑户”或者是信用分数很低的人，在过去的行为里可能会给他人或金融机构造成损失或者不确定性的后果。此时再去申请贷款的话，并非只有法律与监管上的障碍存在，还有个道德的问题需要考虑进去。金融机构出借资金给借款人是因为相信对方未来的还款能力，如果之前你的信用记录显示你不值得信赖的话，那么其他人又怎么会愿意把钱借给你呢？这并不是一种道德绑架的现象，在社会运转的过程中起着重要的作用。
风险就是头上的一把达摩克利之剑。对于没有户口、信用分数较低的人群来说，在急需资金的时候很容易受到一些非法机构或个人的侵害。这些机构通常会以“不用查征信、马上审批通过、利率很低”为噱头来诱惑没有途径申请到贷款的人。但是，“贷款”的背后其实存在着很大的隐患。高利贷、砍头息、暴力催收这些都是司空见惯的事情了。你借钱的时候，利率可能会非常高，并且远远超过国家规定的上限；本金中还会被提前扣除各种费用（砍头息），拿到手的钱很少；如果出现逾期的情况，催收的方式也十分恶劣，会对你以及你的家人和朋友进行骚扰，使你的生活陷入困境。因此，在决定使用任何一种借贷方式之前，都应该做好充分的准备。睁大眼睛认真辨别对可能存在的风险进行评价。
从心理上讲，压力很大。没有户口或者信用分数很低，并不是单纯的经济问题，而是心理上的一种煎熬。你会觉得自卑、焦虑、无能为力，感觉自己被限制了行动自由，仿佛是一个透明的人。特别是在需要资金周转的时候，这样的压力就会成倍地增大。此时最容易受到不良商家的诱惑而陷入骗局之中。因此，在这个时候一定要保持冷静和理智，并且要对可能出现的问题进行合理的判断之后再采取相应的措施去解决它。
知识图谱和动态打分可以让你对局势有一个大致的认识。目前的信用评价不仅仅看是否有逾期情况，还要从多个角度来考量个人的信息状况，例如支付习惯、履约历史、社会网络、个人信息等。所以芝麻信用评分达到663分，并不表示在所有的方面都表现良好，在有的方面可能存在不足之处。知道这些评判标准之后可以更好地认识自己。找出提高信誉的方法但是信用评分并不是固定不变的，而是会随着个人行为的变化而变化的。如果你能够按时还款并且一直保持着良好的履约记录的话，那么你的分数就会提高。因此不必因为目前的分数较低而失去信心，在乎的是以后的表现。
风控原理是什么意思呢？为什么金融机构会拒绝你呢？金融机构的主要工作就是控制风险，在给客户放贷的时候也会面临客户不能按时还款的风险。“黑户”或者信用分数低的人在数据上违约的概率更大一些。银行以及正规的借贷平台都有比较完善的风控体系和流程，他们会根据客户的征信记录、芝麻信用分、收入证明、资产状况等因素来评估出客户的信用风险级别。如果这个级别的风险过大超出他们的承受能力的话，那么很遗憾地讲，你的申请将会被拒掉。这都是用数据和专业的模型来进行客观评判的结果，并且有时也显得有些冷酷无情但是这也是金融业生存所必需的基本条件之一。
那么在实际操作中应该怎样做呢？第一、最重要的就是积极改善自己的信用状况如果是因为以前的逾期行为造成现在的“黑户”状态或者是信用分数较低的话，那么目前最重要的事情就是赶紧把所有的欠款都还上，包括本金、利息以及罚息等等。之后要继续保持良好的还款习惯，并且不能再出现新的逾期情况了。随着时间的流逝，不良记录所造成的负面影响将会慢慢减小，信用分数也会有所提高。这个过程可能会比较长，需要有耐心和毅力。另外还可以考虑寻求担保如果有人愿意作为你贷款的担保人，并且这个人具有良好的信誉的话，在申请贷款的时候成功的几率就会大很多。担保人的作用就是给你的还款能力再增加一层保障。但是前提条件是，这个担保人自己本身的信用要好，而且要有足够的偿还能力。第三个选择就是抵押贷款如果有房产、汽车等贵重物品的话，也可以尝试办理抵押贷款。由于有财产做担保，所以银行风险较小，通过的概率较大。但是要小心的是，一旦不能按时还贷的话，这些财产就会被拍卖了。第四点就是注意一下为特定群体提供合法的小额贷款服务尽管门槛较高，但是仍然有一些正规的互联网小贷公司或者银行会对某些群体提供较为宽松的贷款服务，例如大学生、小微企业主等等。可以多多留意这些正规机构官网的信息来寻找是否有关于自己的产品。增加自己的收入、提高偿还能力除了考察个人信用历史之外，还会对借款人的还款能力进行评估。如果借款人能够提供稳定的收入证明的话，则即便其信用状况一般也可以申请到贷款。可以通过换工作、提高自身素质或者从事兼职等方式来改善自己的财务状况。
小张遇到了什么问题？又是如何解决的呢？小张由于创业失败而产生了信用卡债务，并因此出现了逾期现象，“黑户”之称也随之而来，芝麻分更是低至六百出头。之后生意逐渐好起来之后急需一笔资金来扩大生产的时候却被银行拒绝了。但是并没有因此而放弃的小张一方面积极地工作以增加自己的收入并且按时偿还所有的旧债；另一方面也开始注意自己芝麻信用分的提升方法，在每个月都准时归还蚂蚁花呗和借呗的同时保持着良好的履约记录。经过几个月的努力之后芝麻分终于上升到六百八十左右虽然不高但是已经有了很大的进步同时也找了一个可以作为保证人的亲戚帮助自己办理了一笔贷款尽管金额不大但是利率比银行要高一些但是总算解决了燃眉之急而且从此以后他也走上了修复自身信用的道路。
常见问答：
问：是否有不需要查看个人信用报告和芝麻信用分数就可以申请到贷款的情况呢？
答：正规且受到监管的贷款途径基本上是不会对征信和芝麻分进行审核的。而这样的信息也是用来判断一个人信用风险的重要标准之一。如果有人告诉你他们可以不用看征信就可以放贷的话，那么这个人的贷款机构就不太靠谱了，或者是存在其他的猫腻，例如收取很高的手续费或者本身就是个骗局。
问：可以找中介公司来帮我办理按揭贷款吗？
答：可以找正规可靠的中介公司来帮助你选择房子、办理相关手续和递交贷款申请等事宜，但是中介并不能保证一定能让你买到满意的房子或者获得贷款。另外中介一般都会收取一定的服务费用，在签订合同时要弄清楚具体的收费标准并且要在合同里写明。对于一些只收钱不办事的中介公司要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
问：芝麻分是663分的话还能不能翻身了呢？能不能提高一些呢？
答：当然可以改善了！芝麻分是会变化的，在你一直保持着良好的还款习惯的情况下，比如说按时归还花呗、借呗，用支付宝做正常的购物、缴费等事情，并且没有涉及过高风险的投资或者借款的行为的话，那么你的芝麻分数就会逐渐提高起来。要提高自己的信用状况需要一定的时间和努力。
所以对“黑户”以及芝麻信用分只有663分的人而言，贷款几乎是不可能实现的了，但是这并不是说没有一点机会可言。重点是面对问题、弄清规则、主动作为修复自己的信用状况、提高自己的履约能力、选择合法合规的方式、保持冷静理智的态度才是正确的做法。不能相信那些没有依据的说法，在遇到困难的时候也不要做让自己后悔的事情。要知道，信用就是黄金一样珍贵的东西，很难用金钱来衡量。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“低利率无条件”、“百分之百通过”、“马上就可以拿到钱”的这些过分绝对化并且违反常识的贷款广告都属于不合法的宣传方式，很有可能就是诈骗或者是高利贷陷阱，大家一定要小心。
防骗提示：所有的正规贷款公司或者平台，在发放贷款之前绝不会用各种理由（比如保证金、解冻费、服务费、保险费等等）来让你先交钱的人，马上不要理会他并且向有关部门投诉。
3、风险提示：在办理各种贷款业务的时候都要认真地看清楚合同的内容，尤其是其中有关的风险说明部分。利率、年化利率以及各种费用之和、还款方式、逾期后的处理办法其中就包括了砍头息、暗中收费以及暴力催收等等的风险问题，在此提醒大家要保护好自己的权益不受到损害。
