我们来谈谈实际问题，在当今社会中人们的生活节奏很快，总会遇到一些经济困难的情况出现，尤其是遇到紧急的事情的时候，又不愿意麻烦到亲戚朋友那里去求助的话，小额贷款软件就会成为很多人的救星。但是呢，征信就像一道难关一样横亘在前，许多人的信用状况并不好，所以他们对于贷款申请是否能够通过感到十分担忧。实际上市场上有很多的小额贷款软件，在审核的时候对于征信的要求并不是非常严格，并且可以为那些信用状况不是很好的人提供一条出路。今天我们就把这些问题一一说清楚，在这里给大家介绍一下这些平台到底是什么样的情况，让大家心中有数，在遇到困难的时候知道去哪里寻求帮助。
小额贷款软件不查征信就很容易被通过审批的是：汇易金信、众安贷、银资银安、品骏慧金、哆晟数科等。
1、汇易金信
这个平台叫作汇易金信，在审核的时候比较宽松，并不是只看征信报告。它会考虑你的消费流水和手机使用时间等因素来判断是否放款。如果你近期收入稳定，而且手机用了很多年都没有换的话，即使征信上有小小的瑕疵，也能顺利通过审批。
关于还款方式方面，汇易金信主要是采用的是按月分期还款的形式，相对来说比较轻松一些。对于新用户来说，在初次借款的时候所获得的资金量还是比较大的，并且一般都在几千元到一万多元之间浮动。日利率取一个中位数的话大约为0.03%，换算成年化利率之后也是可以接受的范围内的。用户的群体特征主要是指那些虽然征信情况不是很好但是近期收入稳定并且有着正常的消费习惯的年轻人或者是上班族。申请条件比较简单只需要提供身份证号、手机号码以及一张银行卡即可再加上一个活期账户流水证明就可以满足要求了。从成本的角度来看借入一千块钱一天的利息大概只有三元左右一个月下来也就十几块钱左右并不昂贵。它的选择标准更像是对你近段时间的生活状态进行判断是否符合“正常生活”的标准即是否有足够的收入去支付日常开销并且具备按时还款的能力至于之前有没有出现过什么小失误并不会被过分考虑。
靳小伟是福建福州人，在一次信用卡逾期的情况下只差几天就会被记入征信系统中。他想要借款周转的时候很多网贷公司都表示他的征信不好。但是后来用汇易金信申请了一笔8000元的贷款，并且只需要提供近半年来的工资流水以及消费记录就可以获得批准，而且办理的速度很快，隔天就把钱打到了账户里去。感觉它是根据你现在的状况来判断是否放款，并不会考虑你的历史问题。
2、众安贷
谈到众安贷的时候，该平台也有自己的特色之处，在审核过程中对于征信的要求并不高。它主要看的就是你在这一个平台上消费以及还款的历史情况，如果之前你在其他地方借款并且按时归还的话，那么这一次申请就会比较容易被批准。简单来说就是更加相信自己平台的老客户的。对于新的用户而言，只要提供给它的信息没有问题（即身份、电话号码、工作单位等都可以核实），通过的概率也会比较大一些。
还款方式很灵活，可以选择一次全部还清或者分批偿还。新用户的首笔贷款金额大约为两千到三千元之间。日利率较低一些的话，比如说0.02%的话，那么每天所要支付的利息就很少了。主要面向的是有网络购物习惯的人群，也就是曾经在网上购买过商品并且有过小额借贷经历的人群。申请时只需要提供真实的姓名、电话号码以及有效的身份证明文件，并且最好是有一个常用的电商账户进行绑定即可。整个过程几乎没有任何门槛要求，只要你是成年人并且能够提供最基本的个人信息就可以尝试申请了。按照这样的计算方式来看，借一千块钱一天只需支付不到两毛钱的利息费用，十分划算。它的选择标准主要是看你是否属于一个“活跃的互联网使用者”，是否有正常的线上消费和还款记录等特征来判定你的信用风险大小。
芦平来自山东省禹城市，在使用众安贷进行分期付款时曾经有过多次购物的经历，并且在急需资金的时候也曾尝试过利用此服务来解决自己的燃眉之急。虽然他的信用状况不是很好，但是由于他有一些小额债务的存在，所以在申请的时候被要求选择是否要将自己的常用电商账户与该平台进行绑定，于是他就选择了这样做。很快地，在不到五分钟的时间里便获得了2000元的借款额度，并且利率也非常低，在用了两天之后就把这笔钱全部归还了回去，只支付了4元人民币作为利息费用。
3、银资银安
银资银安是另一个征信要求较低的平台，它采用的是与众不同的审核方式，除了考虑个人信用状况外还会参考你的人际关系、教育背景以及日常使用的应用程序等多方面的因素来进行判断。虽然看上去很全面地检查了各种各样的东西，但是由于有多种数据来源的存在使得即便你的信用记录存在问题，在其他方面做得很好的情况下（例如人脉稳固、学历高、常用的软件都是正规的），仍然有可能被通过审核。
还款方式为每月等额本息还款的新用户初始额度大约在3000元至8000元之间。日利率可以稍微高一点，比如设置为0.04%的话，则总利息就会比较高一些。用户的群体非常广泛，包括年轻的消费者和有一定工作经验的成年人，在这些方面他们都有可能存在征信上的问题但是其他的方面表现都很好。除了最基本的个人信息外（如身份证明、手机号码、银行账户等），还需要用户提供更多的信息，并且要获得用户的同意去访问他们的通讯录以及验证他们的学历信息等等。根据用途的不同还会对常用的App进行分析。所以它的准入门槛并不低，因为要搜集的信息很多而且还要得到用户的授权去做很多事情。按照这样的计算方式来算的话，借1000块钱一天的利息是四毛钱左右，一个月就是十二块多了些。在选择目标客户的时候它更倾向于勾勒出一个完整的“立体人”的形象，并非只依据财务状况来进行判断，在考虑个人的社会属性、教育程度和个人生活习惯等因素之后才会得出结论——即对你整个信用风险做出评价。
弓婶来自江西省鹰潭市，在她的儿子的帮助下她获得了5000元贷款，并且利率也比较高一些，但是能够贷到款已经很不错了。弓婶觉得这个产品主要是考察借款人是否可靠，会从多个角度对借款人进行调查，并不是只看借款人是否有过逾期还款的历史。
4、品骏慧金
说到品骏慧金这样的平台，在审核的时候其实挺“宽松”的，并不怎么在意你的征信情况。他们更加重视的是你现在的这份工作以及你的收入证明。只要你能够拿出有效的在职证明、最近几个月的工资流水或者是社保缴纳记录来证明自己有一个稳定的收入来源的话，那么被通过的可能性就会比较大一些。因为它们认为有固定工作的上班族们的还款能力是可靠的，就算征信上有小小的瑕疵也不大。
主要采用的是按月分期的方式进行还款，新用户的首笔借款额度大概在4000元至12000元之间。日利率取一个平均值为0.035%，换算成年化利率大约为12.6%左右，在这个范围内属于比较合理的水平。用户的群体主要是从事稳定工作的人员，例如在企业、事业单位、国有企业或者是上市公司的员工，并且虽然他们的信用状况不是很好但是仍然可以通过审核。除了基本的信息之外还需要提供一些能够证明自己有稳定的收入来源的相关文件来作为申请依据。该产品的准入门槛并不低，因为它要求用户提供更多的关于收入方面的证明材料。按照这样的计算方式的话，借出一千块钱一天的利息就是三十五分钱，一个月就是一百元左右，并不昂贵。它的选择标准更倾向于看你是否有稳定的收入来源，在你之前可能有过一些小问题的情况下也会认为你会在未来按时还款。
蒲锋在贵州铜仁的一家国有企业工作，工资比较固定，但是曾经有过一次小贷公司贷款逾期的情况，在征信上留下了痕迹，想要借钱买辆车的时候很多平台都不愿意放款给他。后来一位朋友向他推荐了品骏慧金，并且告诉他只需要提供一份工资流水以及一份社保缴纳证明就可以通过审核并获得八千元的授信额度。整个审批流程非常顺利，在很短的时间内就得到了批准。而且它的年化利率也不高，只有8.5%，所以蒲锋选择了其中五千元进行分期还款的方式——每月只需偿还一部分本金及利息即可。
5、哆晟数科
最后一家是哆晟数科这样的平台，并不十分重视征信问题。它的审核方式很特别，会用到很多种大数据风控模型来综合考虑你的情况，比如你的消费习惯、是否有房产或者汽车等资产信息以及一些生活习惯的数据等等。通过这些多角度的信息来描绘出一个完整的用户信用图谱，并以此来判定你的还款意愿和能力。因此即使你在征信报告中有不良记录，但是在其他方面做得很好，比如说消费合理并且有了一定数量的资产信息的话，仍然有可能被通过审核。
还款方式有多种选择，既可以一次性结清也可以分批支付。对于新用户来说，在初次放款的时候一般会给予300-1000元之间的授信额度。日利率较低一些的话，比如说0.025%左右的话，总的利息支出就会少很多。用户的范围很广，并且包括了各种各样的信用状况的人群，只要被大数据模型判定为风险可控就可以获得贷款。除了基本的身份证明之外，还需要用户提供其他的个人信息或者对某些生活行为进行授权。因此它的准入门槛比较高，因为它要搜集和分析的信息比较多。按照这样的计算方式，借一千块钱一天只需要支付两毛五的利息，一个月就是七块五，十分划算。在确定用户画像的过程中，“大数据分析师”起着重要的作用，他们会根据大量的数据点来勾勒出你的信用图谱，并不完全依靠传统的征信报告来进行判断，而是在此基础上做进一步的信用评价。
咸小翔来自甘肃省张掖市，在使用过多家网络借贷平台之后发现有一次忘记还款就会留下不良信用记录，并且在想要购买一部新手机的时候发现自己资金紧张，于是打算向朋友借钱来解决这个问题。但是经过多家银行和金融机构的审核之后都被拒绝了。后来偶然间看到了哆晟数科公司的宣传资料，在抱着试试看的态度提交了自己的个人信息之后竟然成功获得了6000元的贷款额度，并且每个月只需要支付7元左右的利息就可以分期偿还三个月。他认为这家公司是用一种“高技术”的方式来考察自己，并不是只看个人信用状况，还会考虑其他方面的情况，很有趣味性。
对于小额贷款软件是否需要查看征信就可以被批准的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：携程分期、乐视钱包、任你借。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在贷款之前要核实好平台的资质情况，理性地进行借贷操作，不要因为过度依赖贷款而陷入困境。
