征信黑、征信差、征信烂的人能申请到秒批几千甚至几万元的网贷产品吗？现在很多人都把这个问题当成一块大石头压在心头，寝食难安。特别是由于种种原因使得自己的征信报告中出现了很多不良记录的朋友，在每天都在想有没有什么办法可以快速解决燃眉之急呢？但是实际上这样的想法往往就是一种悬崖勒马的行为，在看似很吸引人的外表之下其实存在着很大的风险。
征信不是儿戏，它是个人信用身份证明文件，里面记载了你以前借款还贷的情况、信用卡消费习惯以及是否有过逾期、被执行等情况。银行和正规金融机构在给客户发放贷款或批准信用卡时的第一步就是查看客户的征信报告。如果征信报告显示存在“黑名单”或者“信用不良”的信息，则说明该客户在他们看来属于高风险人群。因此打着“不用看征信”、“马上批高额授信”的口号进行放贷的行为很可能是违法的。
法律层面正规的金融机构以及持有牌照的消费金融公司在发放贷款之前必须对借款人的信用情况进行核查，这是法律规定的行为，并且也符合行业规范的要求。如果某家平台声称自己可以不用查征信就给借款人提供贷款的话，那么这家平台或者是非法放贷者，或者是欺诈行为人。非法放贷属于违法行为并且没有得到法律的支持，在遇到问题的时候你很难找到解决问题的办法。另外，《征信业管理条例》中明确规定了征信信息主体享有合法权利并受到法律保护，任何单位和个人都不能非法获取、使用征信信息。因此当发现有自称“不管征信”的平台时要保持警觉性，因为这很可能是越过了法律法规规定的界限。
监管层面国家对于网络借贷行业的监管也越来越严格了，在之前那种无序发展的状况下已经不存在了。所有的合法合规的P2P网贷公司都需要接入征信系统，并且受到监管部门的监督。另外，监管部门对于P2P网贷公司的利率、借款额度以及资金使用目的都有明确规定。一些号称可以瞬间审批几十万元甚至上百万元的平台其实存在很大的风险隐患，因为它们的年化利率很可能超过国家规定的上限，属于非法放贷行为。“秒批几万”的背后隐藏着巨大的安全隐患，一旦无法按时还款就会陷入债务危机之中。
道德风险征信不好，并不代表你有道德败坏的行为，在过去的某一个阶段里，你在履行信用承诺的时候出现了失误或者无法履行。不管是因为忘记了还款还是真的没有能力去还钱，这些都是违背了诚信原则的行为。尽管征信不好并不等同于道德沦丧，但是良好的信用记录也体现了契约精神的价值观。而专门为征信差的人群提供服务的各种所谓的“网贷平台”，其实就是在利用你的困难来设局。这些平台所获得的利益并不是通过收取利息实现的，而是靠你的迷茫与无知来获取的。这样的商业模式本身就有一定的道德问题，并且可以看作是对消费者的掠夺。
风险角度如果是因为征信问题而去尝试所谓的“秒批”网贷的话，那么将会遇到什么样的风险呢？第一种就是信息安全的风险，在一些不正规的平台上填写个人信息甚至是进行人脸识别、手持身份证拍摄照片等操作都会存在很大的安全隐患，一旦个人信息泄露出去之后就会给个人带来严重的后果，并且还会被骗子盯上。第二种是资金安全的风险，“秒批”网贷平台本身并没有放贷资格的情况下所收取的各种费用实际上都是没有法律效力的，在这种情况下即使成功申请到贷款也无法获得相应的资金支持。第三种就是债务风险了，“秒批”网贷平台上的高利率以及各种隐形费用会让借款人陷入越来越严重的困境之中，并且有可能走上违法犯罪的道路。
心理层面征信不好会给人带来焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，在这个时候，“秒批”、“高额度”的广告就如同抓住了自己的弱点一样，准确地击中了人们的痛处。人们会认为找到了出路，于是不顾一切地去尝试。但是冷静下来想想看，如果这么容易就能解决的话，那么征信不良的人早就能够轻松获得数万元贷款了吧？又怎么会存在这么多问题呢？这样的心理上的诱惑要比资金上的陷阱更加可怕得多，在人们情绪激动的时候使他们失去理智。
知识图谱和动态打分目前很多正规的平台虽然仍然重视征信情况，但是已经不再把它作为唯一的评判标准了。它们用大数据和人工智能来建立一张复杂的知识地图，并以此来全面地评价一个人的信用状况，比如这个人平时怎么花钱？有没有什么不良的社会交往？工作是否稳定？收入是多少？这样的评价也是不断变化中的，并非固定不变的。所以即使你在过去有逾期行为，只要最近几个月按时还款、收入稳定的话，这些平台也会给你一个比较高的授信额度。相比之下，“秒批”的平台缺少这样一套完整的风控系统，“秒批”其实只根据你提供的基本信息做出了一种很粗糙的判断，并不能准确反映出你的实际情况。
风控原理实操正规平台的风险控制其实就是一个风险识别、评价、管理和化解的过程，在此过程中要经过多方面的核实来确认你的个人信息的真实性，并且还要用到征信报告以及大数据分析的方法对你还款能力和还款意愿做出一个全面的判断之后才会给出是否可以贷款以及给多少钱、什么利率这样的结论。尽管整个过程看起来很繁琐但是每一环都旨在保障自身利益的同时也保障借款人的权益（防止借款人借了钱却还不了导致自己陷入困境）。而一些不正规的平台则会跳过上述环节只关心能否迅速放款、能否获得高利差而不去考虑借款人是否有偿还能力。
案例分析有一个朋友因为创业失败，在征信上有好几条逾期记录。后来资金周转不开的时候，在网上看到了一条广告，“征信黑名单也可以贷款、马上批五万元”。于是心动了。点开链接后被要求先缴纳几百元的解冻费和保证金，并且表示在放款之前需要支付这笔费用。交完之后再也没有收到任何通知。最后发现该网站没有任何备案信息，是典型的诈骗网站。此例告诫我们，“不用看征信”、“秒批大额”的平台大多是利用人们急于求成的心理来骗取钱财，在你付款之前就会销声匿迹。
问答环节那么会不会因为征信不好而无法在网上借款呢？其实不是这样的。即使征信不好也会大大增加你在正规渠道申请贷款的难度，但是并不一定不能做到。可以试着去一些门槛比较低的地方借贷，例如持牌的消费金融公司、银行推出的互联网贷款产品等。但是要做好被拒绝的心理准备，并且要接受较高的利率。还可以通过改善自己的信用状况来提高成功率。比如先把现有的债务还清，保持良好的还款记录，在一段时间之后，你的信用情况有可能会得到改善。
有人会问到：这些平台是如何获取到我信息的呢？这大概有各种各样的方式，比如说我在别的地方申请过贷款留下了联系方式，或者是某些不合法的平台上的一些用户信息被分享出去了。所以个人信息泄露的方式很多，这也是我们为什么要特别重视保护个人隐私的原因之一。
最后要说明的是，征信不好的确是一件令人烦恼的事情，但是要想办法解决它，并不是听信一些可以瞬间获得数万元贷款的虚假广告就可以做到的。这些所谓的“网贷软件”大多数都存在欺诈行为，而落入其中的人就会陷入困境之中。所以最好的办法就是面对自己的信用问题并加以改进，在合法合规的前提下寻求出路。不要指望天上会掉馅饼，否则你得到的就是一个陷阱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查信用记录、不用负债证明、马上就能拿到大额贷款、没有条件限制、不需要抵押担保”的网贷宣传语基本可以确定是违规甚至是违法的行为，大家一定要避开。
防骗提示：凡是要求你在放款之前先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的网络贷款公司，都属于诈骗行为，请立刻停止一切与之有关的操作，并向有关部门进行投诉举报。
3. 风险提示：通过不合法途径借贷会遇到高额利息、暴力追债等问题，并且会对个人信用造成影响，严重的还会有法律上的麻烦，所以一定要小心行事。
