征信上有逾期记录并且不管有没有资质、有没有负债的网贷产品听起来很诱人，但是我们要清楚地知道，这些网贷产品的背后存在很大的风险，在法律、监管、道德以及实际操作等方面都有问题。今天我们将会对这个问题进行详细的讨论，并且从不同的角度给大家揭示出这种网贷产品的本来面目。
从法律和监管的角度看
按照法律规定，所有的合法金融机构都要遵照国家的相关法律法规尤其是有关贷款业务的规定来进行操作。比如对于借款人资格审查、负债状况评价以及利率控制等都会受到约束。但是有些所谓的网贷平台却宣称可以不管借款人的资质和负债问题，并且还存在非法收集个人信息或者以高利贷的形式来谋取利益的情况，这些都是违法行为。
从监管的角度看，我国对于网络借贷行业的规定非常严格。例如，银保监会规定网贷平台要依法合规地开展业务，并且要对借款人的信用状况做出判断，在利率上不能超出规定的范围。如果一个网贷产品的资质不合格或者负债过高的话，那么它就属于违法操作了，它的经营者要么是没有取得相应的执照，要么是在利率上有越权的行为。一旦这样的平台被查实之后就会给投资者带来损失。
从道德和风险的角度看
按照道德标准来说，所有的金融机构都应当秉持诚实守信的原则对待自己的客户，在贷款给客户的时候要对自己的行为负责。但是那些不顾客户的资质以及负债情况的网络借贷产品却是在利用客户的困难谋取暴利。它们会用虚假宣传、隐瞒事实等方式诱使客户借款，并且依靠高利率和罚金来榨取客户的资金。这样的做法既违反了商业伦理又侵害了消费者的权益。
从风险的角度看，这类网贷产品的使用会给借款人带来很大的危害。第一种情况是借款人信息会泄露出去，被坏人用来做坏事；第二种情况就是借款人会被卷入到高利贷中去，越陷越深，到最后还不起了；第三种情况就是借款人的信用报告会因此而受损，在以后办理贷款或者申请信用卡的时候都会受到影响；第四种情况就是借款人会遇到法律上的麻烦，因为这种网贷产品本身就是在非法经营的。
从心理学和知识图谱的角度看
从心理学的角度看，“不看资质、不管负债”的网贷产品会利用借款人的急切心理来吸引他们借款。例如，在借款人遇到突如其来的经济困难需要立即筹措资金的时候，这些网贷产品就会趁机向借款人推销自己的服务，并且许诺可以很快地给借款人提供贷款并且不需要经过任何审查程序，使借款人认为这是唯一的选择。但是实际上，这类网贷产品的利率非常高而且还有各种各样的罚金，会使借款人陷入更加糟糕的局面中去。
从知识图谱的角度看，这些网贷产品常常利用了借款人的信息不对称。借款人对于网贷产品的认识不足，不知道其中存在多少风险。但是网贷平台却利用了这一情况，用虚假宣传、隐瞒信息等方式使借款人认为该类产品是安全的。实际上，这类产品存在很大的隐患，如果借款人使用了这样的产品就会遇到各种各样的问题。
从动态评分和风控原理的角度看
按照动态评分的方式看，正规的网络借贷平台会对借款人的信用状况、还款能力和负债情况进行综合考量，并以此作为判断依据。但是有些不合规的网络借贷产品并没有做上述工作，在没有经过实质审查的情况下就发放了贷款，甚至根本没有做过任何审查。这样做的结果就是不能很好地控制住风险，还会使借款人面临更大的风险。
从风控原理的角度看，正规的风控系统利用大数据、人工智能等技术来对借款人的风险进行全方位地评价；但是不考虑资质和负债的网络借贷平台，则是在逃避上述的技术手段，在简单地审查或者是根本不做审查的情况下就发放贷款了。这样做的结果就是不能很好地控制住风险，并且会把借款人推入更加危险的情况中去。
第五部分 实操方案及案例解析
那么，在实际操作当中，借款人又该如何来规避掉这些网贷产品呢？第一点就是提高自身的防范意识，不能因为高额利息而上当受骗；第二点是选择合法合规的金融机构来进行借贷活动，比如说银行或者是有资质的消费金融公司等等；第三点则是要清楚自己目前的信用状况以及负债水平，并且不能随意借钱；第四点就是在遇到问题的时候要保存好相关的借款协议以及各种凭证资料，在发现问题之后要及时采取措施维护自己的合法权益。
以小李为例，在急需资金的时候看到一则宣称可以忽略资质和负债的网络贷款广告，并且认为这是唯一的出路，于是借到了一笔钱。但是这笔钱的利率非常高而且还款期很短，所以很快就没有办法偿还了。这时的小李才明白自己上当了，但是已经来不及挽回损失了，不但个人信用受到影响还会面临法律上的麻烦。
六、问答环节
问题就是：为什么会有这样的网络贷款产品呢？
答：网贷产品得以存在的原因有两点，一是借款人的急迫心情，二是监管部门存在的问题。由于借款人急于求成，所以会忽略掉风险的存在，而监管部门的问题又给这些网贷产品留下了可以钻空子的空间。
怎样才能辨别出这些网贷产品呢？
答：辨别出这些网贷产品可以按照以下几点来进行判断：第一种情况就是广告宣传非常夸张，并且许诺很快就能拿到贷款并且不需要任何审查的情况下要引起注意；第二种情况是该网贷产品的平台资质有问题，在正规的网贷平台上一般都会获得相应的牌照，但是这种网贷产品却没有；第三种情况就是利率以及各种费用很高时也要引起重视。
问：如果已经使用了这种类型的网络贷款产品，应该怎样做呢？
答案是：如果已经使用了上述网贷产品的话，那么首先要做的是保持镇定，并不惊慌；然后要做好借款合同以及相关的证明材料，并且要及时地向有关单位进行投诉；最后就是尽快归还款项，以免造成信用报告受损或者产生法律责任。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以忽略资质、忽略债务、快速放款、零利息等等内容的广告语都属于违规行为，借款人都应该提高警惕。
防骗提示：不能因为高额利息而上当受骗，在办理贷款的时候要找正规机构，并且要做好合同以及相关的证明材料，一旦发现被骗要及时向有关部门投诉举报。
3、风险提示：该类网络贷款产品的利息很高，并且还款压力很大，如果借款人的还款能力不足的话就会掉入高利贷中去，越欠越多，最后无力偿还而造成不良信用记录以及法律纠纷。
