征信就是老百姓的“经济身份证”，和贷款、信用卡以及就业租房都息息相关。但是有一些借款APP却以“即使有逾期也可以借钱”的名义把人们推向了危险之中。今天我们就要好好聊聊这些号称可以提供“黑户借款服务”的APP到底是什么样的，其中又有多少秘密值得我们去了解呢？我们应该怎样做才能避免被它们所骗呢？
从法律的角度看，逾期所付出的成本你能承受吗？
我国《征信业管理条例》明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生之日开始计算五年，在此期间内想要申请贷款或者办理信用卡都会非常困难。“黑名单借款APP”声称自己不会考虑征信情况、不管有没有逾期还款，其实这是违法的行为。这些APP避开正规途径，通常采用暴力追债、非法高利放贷等方式来填补道德空白。如果被卷入其中的话，除了会损害你的信用记录之外还会存在一定的法律风险，并且会被列入失信被执行人名单中去。
监管部门：监管力度越来越大
近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在P2P爆雷潮之后又出现了“断直连”的现象，监管部门一直都在积极地整顿市场、保障消费者的权益。对于那些打着“征信无逾期也可贷款”的名义进行非法放贷的行为，监管部门也进行了严厉打击。如果大家发现了类似的情况，请立即向相关部门举报，一起营造一个健康的金融市场环境。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能逾矩
中国人讲求“人无信则罔”，诚信是人们立足社会的基础，在存在逾期记录的人当中尤其要重视个人信用记录，并且积极改善自身的经济状况，而不能找一些所谓的“黑名单借款APP”来寻求帮助，从而用非法的方式去解决问题。这样不但不能解决问题，还会使自己陷入更加糟糕的局面中去。
从风险的角度看，高利贷和暴力催债你会害怕吗？
谈到风险的话就多得很了。首先是高利贷的问题，很多借款APP会用各种理由来收取很高的利息、手续费以及管理费等费用，而实际上它们的实际利率已经远远超过了国家规定的上限。其次是暴力催收的情况，在你不能按时还款的时候，这些APP会采用各种方式来进行催收，例如打手机、发信息或者直接上门骚扰，并且还会对你和家人进行威胁恐吓。最后一点是个人信息泄露问题，很多借款APP都会要求用户提供自己的身份证号、银行卡号以及手机号码等敏感信息，在这些信息被泄露出去之后所造成的损失难以估量。
从心理上讲：越陷越深的话，你还能够回头吗？
长久以来背负着债务的压力使人们的精神状态非常糟糕，有的人为了偿还高利贷和债务会做出一些不理智的事情来，例如借新债还旧债、干违法的事等等。如果继续这样发展下去的话，只会让自己的处境越来越糟，并且很难摆脱困境。更为严重的是，在巨大的精神压力之下的人们有可能会做出过激的行为来缓解自己的痛苦，甚至走上轻生的道路。因此当自己陷入到“黑名单借款APP”的泥淖中不能自拔的时候就应该立刻停止使用并寻求专业人士的帮助了。
知识图谱和征信系统的区别是什么？
首先我们要弄明白什么是征信系统，也就是一个用来记载个人信用行为的数据库，银行和金融机构会把我们贷款、还款以及逾期等情况的信息上传到该系统中去。而这个系统并不是摆设，在很大程度上决定了我们可以贷到多少款以及利率是多少。因此要有一个好的信用记录是很重要的，“黑名单借款APP”们也逃不过它的监管，只不过他们想用一些小伎俩来蒙混过关而已。
动态评分就是你个人信用状况会随着时间的变化而改变
征信报告不是一成不变的，而是会随着个人的行为而发生变化的。如果能够按时还款的话，那么你的信用分就会逐渐提高；而一旦出现逾期的情况，则会导致信用分降低。另外，在不同的金融机构或者不同的贷款产品中所使用的评分标准也会有所不同。因此，并不是只有一次逾期之后就无法挽回了，只要以后继续保持良好的信用记录，仍然可以改善自己的信用状况。
风控原理：借呗app怎样来判定一个人的信誉呢？
正规的借贷软件又是如何判定一个人的信誉状况的呢？一般而言，它们会从多个方面搜集个人信息，例如征信报告、电话号码、社交网络上的资料以及消费历史等，并且运用大数据以及人工智能技术来进行综合评价。整个评判过程非常复杂，需要考虑很多方面的因素，比如个人收入水平、负债情况、还款能力和意愿等等。因此不能简单地认为只要有过逾期记录的人就不能再获得贷款了。
操作方案：怎样才能走出债务危机呢？
如果已经被“黑名单借款APP”所困扰的话，那么应该怎么办呢？首先要保持镇定，并且不能惊慌失措，在此之后可以采取如下措施：
1. 协商还款主动和借款平台取得联系，把目前的情况告诉他们，并且请求对方给出一个合适的还款计划，例如分期付款或者减少一部分利息等。
2. 寻求帮助可以向家人或者朋友求救，看是否能借到钱用来还高利贷。但是一定要量力而为，不能给亲朋好友造成太大的负担。
3. 法律援助如果借款平台有违法的行为，比如说暴力催债、高利贷等的话，那么就可以去相关部门进行投诉或者是找律师来帮助自己解决问题。
4. 财务规划要有一个好的财务计划来约束自己的开支、增加收入并逐渐还清债务。
小张的例子
由于小张的征信出现了逾期的情况，在银行贷款无门之后，他就想到了网上寻找其他的渠道来解决自己的问题。于是乎，在一个声称可以不用看征信记录、不管有没有逾期的借款app上看到了一条信息，并且觉得利率比较低，所以便向该app申请了五千元人民币的借款。但是没有想到的是拿到钱之后却发现实际到账金额只有四千元左右，并且还有两千多元被扣除作为所谓的“手续费”和“管理费”。而且在还款时利息之高让人难以置信，在短短几个月的时间里就已经累积到了两三千元以上。小张无力偿还这笔债务之后，该app就开始采取暴力催收的方式进行追债——每天打骚扰电话、发送恐吓短信，并且扬言要上门讨债。无奈之下的小张只好向朋友们求助以偿还欠款。此次经历给小张带来了极大的痛苦，并使他认识到征信有逾期的情况下是不可以轻易借贷的。
问答环节
问：如果我的信用报告上有逾期记录的话，那么我可以向银行申请贷款吗？
答：要根据实际情况来判断。如果逾期的时间不长、数额也不大，并且你的信用状况在过去几年里一直很好的话，那么仍然有可能获得银行贷款。但是如果你逾期很严重，比如说已经连续逾期了九十多天以上，或者是有很多次逾期的历史的话，那么基本上就无法再申请到贷款了。
问：所谓的“不用查征信”的贷款软件可靠吗？
答：这样的软件大都不可信，有的甚至是诈骗行为。它们一般靠高利贷、服务费以及暴力追债等方式赚钱。因此不要随便相信它。
问：如果遇到暴力催收的情况应该怎么办呢？
答：可以试着和催收员进行交流，说明自己有还款的意思，并且看看能否达成一个合理的还款计划。如果交流没有效果的话，或者是催收员使用了非法的方式的话，就可以去相关部门投诉，例如12321网络不良与垃圾信息举报受理中心、当地的银保监会等。另外还可以找律师帮助自己维权。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不管征信、不管逾期、黑户也可以贷款”的旗号进行宣传的机构，基本上都是违法甚至是非法的行为，大家一定要保持高度警惕，不要轻易相信。
2. 防骗提醒在借出资金之前一定要确认好借款平台是否具有合法经营资格，并且不能随便把个人隐私以及银行卡信息泄露给来历不明的网站，在没有弄清楚对方身份的情况下也不要随意给陌生人转钱或者打款。
3. 风险提示借债是有风险的，要慎重考虑是否要借钱。根据自己的实际情况来决定要不要借钱，并且不要过度负债。如果出现了债务危机的话，一定要及时地向正规渠道求助，而不能采取一些过激的行为。
