今天我们主要讨论的是征信不良的情况下还可以向哪些正规机构申请贷款的问题，虽然这个问题表面上看起来很简单，但是其实涉及到很多复杂的法律、监管、道德以及风险等方面的内容，并不是那么容易解决的。一些打着“不用查征信就可以马上放款”的旗号的企业把消费者骗入陷阱之后再进行下一步操作，因此人们很容易上当受骗。因此今天我们将会以专业的角度并且用简单的语言为大家做详细的解释说明。
首先要弄清楚的一个基本的道理是在中国，正规的金融机构给客户放款的时候一般都要查看客户的征信报告。征信可以被视作一个人的信用身份证，在其中会记载着个人过去所进行过的借贷活动以及是否按时归还的情况。银行、有执照的消费金融公司、合法的小额贷款公司等机构在审核贷款申请时都会去查客户的征信报告。因此那些声称自己不查征信的贷款软件或者是没有资质的放贷平台就属于违法的行为了，各位朋友要小心为好。
从法律层面来看按照我国现行有效的法律法规，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业务管理办法》的规定，在获取个人信息之前要得到信息主体本人的明示同意；因此正规的贷款平台在查询用户征信报告之前也应当事先征得用户的许可。如果某家机构未经用户允许便私自查看了用户的信用记录，或者以强制的方式让用户进行授权的话，则该机构的行为属于违法行为。
从监管层面来说中国金融监管体系日趋完善，银行、持牌消费金融公司以及网络小贷公司均处于被银保监会等监管部门严密监控之下，它们都有清晰的服务领域、资本准入门槛和风险防控机制。而那些游走在法律边缘或者根本没有合法资质的小额贷款公司，则存在极大的安全隐患，在过去的几年里，监管部门已经关停了大量的违规P2P平台，并且对整个行业的整顿力度很大。因此，在挑选贷款平台的时候要谨慎行事，只可信赖有正规执照并且接受监管机构监督的企业。
说到道德层面一些打着“征信不好也可以贷款”旗号的平台其实是利用了借款人的急切心情来进行诈骗或者发放高利贷的行为，并且是不道德的行为，在一定程度上也损害了借款人的利益。健康的金融市场应该以诚信和公正为基础来构建起来的，在此情况下真正的为借款人着想并且愿意伸出援手的人们才会用专业化的风险控制方法去判断出借款人的实际偿还能力而不会忽视掉征信的问题。
从风险角度来看征信不好本身就是一种风险信号，说明你之前有逾期还款或者欠债不还等不良信用记录。如果再从一些不正规的地方借钱的话，就会出现较高的利息和各种各样的费用，并且还有被暴力催收的风险。最糟糕的情况是会被诱导去做“套路贷”，陷入其中无法自拔，最后还要承担法律责任。因此征信不好的人更要小心借贷，在正规、公开透明并且利率合理的地方借取资金。
从心理层面分析征信不好会给人带来很大的心理负担，由于以前有不良记录而产生的自卑感、焦虑情绪以及不敢正视现实的情况都会存在。因此，“不管有没有征信都可以贷款”、“很容易就能贷到款”的广告语就相当于一颗“糖衣炮弹”，使人一时之间兴奋不已，但是过后就会掉入更深的困境中去。所以我们要保持理智的态度来对待这样的虚假宣传，并且在遇到困难的时候要采取正当合理的办法解决它，不能随便借贷。
那么我们就用知识图谱的观点来分析一下一个正规的贷款平台的知识图谱中应当包含以下五个主要的部分：第一部分是合规资质，即该平台有没有获得金融牌照并且受到了监管部门的监督；第二部分是产品的信息，包括贷款利率、期限以及还款的方式等等都要明明白白地告诉用户；第三部分就是风控体系了，也就是这个平台是如何来判断借款人信用的风险，并且又怎样去控制坏账的发生率呢？第四部分就是用户评价了，在这里我们可以看到其他用户对于该平台的看法和使用感受，有没有出现过投诉或者纠纷的情况呢？第五部分则是隐私保护问题，在这里我们要问的是该平台会不会侵犯用户的个人隐私权，在数据泄露方面是否存在隐患？我们在挑选贷款平台的时候就可以围绕着这几个方面来进行考察，从而对整个平台有一个比较全面的认识。
再说一下动态评分很多正规的贷款平台除了看征信报告之外，还会用到大数据和人工智能的技术手段来进行动态评分，在此过程中会考虑到借款人的收入情况、负债状况、消费习惯以及社会交往等方面的因素。因此即使你的征信记录不太好，但是在其他方面做得好的话仍然可以申请到贷款。但是要注意的是这些平台所使用的动态评分模型属于商业机密，并不会对外公布。所以我们只能依靠自身良好的信用素养来间接改善自己的评分情况。
风控原理也属于我们要去学习的内容正规的贷款机构都有自己的风控系统，“三查”就是其中的重要组成部分：“三查”包括贷前调查、贷中审查和贷后检查。其中，贷前调查主要对借款人的基本信息、收入状况以及负债情况进行了解；贷中审查则要验证借款人的真实身份信息以及贷款的具体用途；而贷后检查则是监督借款人的还款进度，并且在发现问题的时候能够及时处理掉。因此即使你的信用记录不佳，但是只要你有其他的证明文件来说明自己有稳定的收入来源并且愿意按时还款的话，仍然可以申请到贷款。
实操方案方面对于征信较差的人群而言，有以下几点建议：第一，先改善征信状况。可以通过按时还贷、降低负债、养成良好的消费习惯等方式来提升自身的信用记录；第二，在选择贷款途径时要谨慎一些，可以选择去正规金融机构申请贷款（比如银行或者持牌消费金融公司），尽管审批会比较严格但是利率以及费用更加公开透明，并且风险较小；第三，在遇到无法偿还债务的情况之下也可以向专业人士求助——即寻求专业的债务咨询顾问为其量身定制一份合理的还款方案；第四，在整个过程中一定要保持乐观积极的态度并且要有足够的耐心与信心——征信修复之路很长很艰难但是只要坚持不懈就一定能够取得成功。
接下来给大家举一些例子小李由于之前有几次逾期还款的情况，在征信报告中留有不良记录，急需用钱的时候看到了一个网贷平台的广告称可以不用看征信、马上放款，于是就去申请了。但是这个平台除了要收取很高的利息和手续费之外还会诱使他办理其他的贷款从而掉入了“套路贷”的陷阱里。另一个例子是小张因为征信不好所以无法从银行获得贷款，但是他并没有放弃而是通过自己的努力提高了自己的收入并且按时归还信用卡欠款使得自己的征信状况得到了改善，在半年之后他又一次向银行申请到了贷款。这两起事件说明了即使征信不好也会给贷款带来困难但是只要积极应对采取正确的方法仍然有可能拿到贷款。
问答环节问：征信不好还可以向哪些正规金融机构申请贷款呢？答：可以向银行、持牌消费金融公司或者正规的小额贷款公司提出申请。但是要注意的是，上述机构都会对借款人的征信情况进行审核，因此审批会比较严格一些。问：“不用查征信”的贷款APP靠谱吗？答：不靠谱。“不用查征信”这样的说法一般指的是诈骗行为或者是非法放贷的行为，在此情况下要提高警惕。问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？答：可以从以下几个方面来判断：一是该平台有没有获得相关的金融许可证；二是它是否接受监管部门的监督；三是它的产品信息是否公开透明；四是用户的评价怎么样。问：征信不好怎么办才好？答：可以通过按时还款、降低负债、维持良好的消费习惯等方式来改善自己的信用状况。
那么我们再把上面的内容进行一下总结征信不好的话确实会对贷款造成一定影响，但是并不等于无法贷款了。所以大家一定要找正规的金融机构办理贷款业务，并且不能轻信一些虚假广告。另外还要改善自己的征信状况、提升个人信用水平，在遇到资金短缺的情况时才能够及时得到银行的资金支持来缓解自己的困境。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用看征信记录、可以马上办理贷款、利率很低或者没有利息等等夸张宣传并且没有法律法规依据的内容，都是存在风险的，希望大家能够保持警觉。
防骗提示：不随便点击陌生网址、不随便泄露个人资料、不相信意外之财，在发现异常状况时要立即向有关部门报告。
3. 风险提示：贷款是有风险的，在借入资金之前要认真阅读合同内容，并且要知道利息、手续费以及还款的方式等等，保证自己可以按时归还本金和利息，以免造成不必要的经济损失。
